Você está pronto para que seu salário atinja o pico aos 47 anos?
Minha carreira começou com um salário de £ 8.000. Foi invulgarmente baixo, mesmo para um emprego inicial no jornalismo; Os jornais locais pagavam muito mal e ainda pagam.
Mas o trabalho levou ao jornalismo financeiro e depois a uma carreira no setor de investimentos e pensões.
Felizmente, tenho desfrutado de uma curva de rendimentos saudável que me colocou hoje numa posição melhor. Mas, aos 52 anos, posso estar no pico ou além do meu pico de ganhos. Olhando para os dados oficiais, posso assumir que é esse o caso.
Compreender a “forma” do seu salário vitalício será uma informação útil, especialmente quando você atingir o “salário máximo”. É uma peça valiosa do quebra-cabeça na tomada de decisões financeiras que afetarão seu futuro.
Embora ninguém possa prever o momento exato do pico de pagamento, podemos fazer algumas suposições e suposições fundamentadas examinando os dados disponíveis e identificando tendências mais amplas.
Quando você alcançará o salário mais alto? pergunta Andrew Oxlade. A resposta pode fazer uma grande diferença no investimento e na poupança
Idade do ‘salário mais alto’ aumentou de 40 para 47
Um bom lugar para começar são os números oficiais. O Gabinete de Estatísticas Nacionais (ONS) publica o Inquérito Anual sobre Horas de Trabalho e Rendimentos (ASHE), que fornece informações detalhadas sobre como os salários mudaram ao longo do tempo em diferentes grupos etários, sectores e profissões.
A idade mais bem paga era 47 anos em 2023, com o salário médio em torno de £ 34.000 (com base em uma semana de trabalho de 35 horas).
O pico dos ganhos por hora ocorre agora muito mais tarde na vida do que antes; Segundo o ONS, ele tinha 40 anos em 2018 e 38 em 2013.
A forma geral dos dados é a esperada: os jovens ganham os valores mais baixos, com os rendimentos atingindo o pico no final dos 40 anos. Os rendimentos diminuem a partir dos 50 anos até a aposentadoria.
Esta visão traz consigo algumas dúvidas; O ONS sublinhou que isto não significa necessariamente que os salários dos indivíduos cairão.
Afirma-se que os trabalhadores com rendimentos elevados podem reformar-se mais cedo, o salário médio daqueles que permanecem empregados pode diminuir e os trabalhadores podem mudar as suas funções e horários de trabalho.
É mais provável que esta suposição se aplique a pessoas com mais de 55 anos, a idade normal de acesso a uma pensão privada (aumentando para 57 anos em abril de 2028).
A análise do Instituto de Estudos Fiscais em 2023 mostra que apenas uma percentagem muito pequena de pessoas se reforma aos 55 anos, e esta percentagem sobe para pouco mais de 15 por cento aos 60 anos. O que quero dizer é que os dados do “salário máximo” são provavelmente precisos até aos 55 anos.
A idade máxima para as mulheres é mais precoce, atingindo os 44 anos, embora esta idade tenha subido para 34 há uma década.
As razões pelas quais as mulheres experimentam aumentos salariais mais lentos do que os homens são complexas. Isto ocorre em parte porque as mulheres trabalham menos dias, em média, depois de iniciarem uma família, e as taxas de pagamento por hora podem ser afetadas negativamente, de acordo com o ONS.
Os seus dados mostraram que 86 por cento dos homens e cerca de 61 por cento das mulheres trabalhavam a tempo inteiro.
No ano passado, o inquérito anual Women and Money da Fidelity revelou que 29 por cento das mulheres afirmaram que reservar tempo para cuidar dos filhos afectava o seu potencial de rendimentos.
Outros factores também podem estar em jogo: 10 por cento das mulheres na faixa dos 40 anos e 16 por cento das mulheres na faixa dos 50 anos relataram que os sintomas da menopausa afectaram negativamente o seu potencial de rendimentos, e muitas tiveram de tirar férias significativas do trabalho.
Pelo menos as disparidades salariais entre homens e mulheres diminuíram ao longo deste período, mas permanecem em 14 por cento em 2023, em comparação com 20 por cento em 2013.
Como varia a “idade salarial máxima” por setor?
Dados de sites de anúncios de emprego podem ajudar a construir o quadro da curva salarial. Um desses sites, o Totaljobs, tem até uma calculadora de pico de ganhos que pode alternar entre os setores.
Baseia-se em 37.500 consultas ao planejador salarial, que combina expectativas salariais e dados listados entre 2018 e 2020. Os números são antigos, mas os padrões são importantes.
Ele fixou a idade máxima de rendimento em 46 anos, ou £ 43.369, embora tenha havido uma ligeira diminuição em relação aos números do ONS. Isto pode estar mais próximo da verdade que alguns de nós experimentaremos.
Estes dados também decompõem os sectores e mostram que alguns atingem o seu pico salarial mais tarde: funções governamentais aos 56, educação aos 58 e finanças aos 64. Os empregos na saúde, pelo contrário, atingem o pico aos 46, após o que os salários caem rapidamente.
O que acontecerá com as curvas de lucros no futuro é uma incógnita. O impacto da inteligência artificial no mercado de trabalho é certamente um tema controverso.
Antigamente, a curva salarial pode ter refletido as habilidades que os alunos lentos desenvolveram ao longo do tempo. Como a IA pode impactar isso?
A incerteza torna o destaque mais importante do que nunca.
Por que isso é importante para a geração Y e a geração X?
A geração millennial típica (aqueles nascidos entre o início da década de 1980 e o final da década de 1990) terá hoje o maior potencial de ganhos, de acordo com dados do ONS.
Se você nasceu em 1985 e está comemorando seu 40º aniversário este ano, os próximos anos serão importantes para o seu planejamento de aposentadoria.
Um cenário simples pode dar vida a isso. Digamos que você tenha um fundo de pensão de £ 100.000 quando completar 40 anos. Se você economizar £ 500 por mês, composto de suas próprias contribuições e das contribuições de seu empregador, poderá ganhar £ 232.298 aos 50 anos e £ 439.608 aos 60 anos.
Mas se você aumentar esse valor mensal para £ 600, esses números poderiam ser £ 247.418 aos 50 anos e £ 478.421 aos 60 anos.
Esses cenários são fáceis de imaginar, mais difíceis de priorizar e encontrar o dinheiro para torná-los realidade. Mas se você não priorizar a poupança aos 40 anos, quando?
Se você realmente deseja estar à frente do jogo, o impacto de investir desde cedo pode ser dramático. Invista £ 300 por mês a partir dos 25 anos e você poderá ter £ 305.000 aos 60 anos.
Deixe 10 anos e comece aos 35; Você pode ter apenas £ 166.000. Todos os cálculos baseiam-se num retorno anual de 6%, reduzido para 4,5% após despesas.
Repito, os números são deliberadamente simplificados e a realidade do aumento das contribuições não é tida em conta.
Eles salientam um ponto: o impacto a longo prazo da capitalização (obtenção de retornos a partir dos retornos) é considerável. E se o seu salário se estabilizar aos 40 anos, você estará, até certo ponto, preparado para o futuro.
Um ‘CHILL’ no final da carreira pode fortalecer sua posição
Economizar antecipadamente é uma poderosa medida de mitigação contra a idade precoce de pico de rendimentos. Mas esta não é a única ferramenta; Trabalhar mais horas pode transformar um plano financeiro para toda a vida.
Não é isso que queremos ouvir instintivamente, mas deixe-me falar.
Em vez de seguir o caminho ultra-frugal e rápido de reforma antecipada defendido pelo movimento FIRE (“Independência Financeira, Aposentar-se Antecipadamente”), recomendo trabalhar mais tempo de forma a mantê-lo ocupado, saudável e feliz.
No ano passado, apresentei este antídoto para o FOGO e chamei-o de FRIO – Uma busca para encontrar a felicidade profissional que inspirará vidas mais longas.
CHILL sugere um caminho equilibrado: poupar de forma sensata, investir a longo prazo e depois continuar a trabalhar mais tempo do que pensa ser o ideal – mas numa carreira que adora.
Claro, isso seria melhor se fosse planejado desde cedo. Mas você pode redirecionar sua carreira em qualquer idade.
Criar um “fundo discricionário” acessível (possivelmente Jesus) pode ajudar a financiar uma pausa na carreira para reciclagem, por exemplo.
E não presuma que um emprego com salários mais baixos seja negativo. Pode ser mais benéfico financeiramente se permitir que você trabalhe por mais tempo.
Lembre-se que com uma esperança de vida mais longa, os governos de todo o mundo devem encontrar formas de manter as pessoas no trabalho para reduzir os custos da segurança social e aumentar a produtividade, pelo que a direcção das políticas deve estar do seu lado.
E as empresas progressistas estão preocupadas com o abandono escolar: no nosso inquérito Fidelity Global Employer Survey de 2025, por exemplo, 20% das empresas relataram problemas em reter trabalhadores pré-reformados.
Portanto, não desanime com o achatamento da curva salarial que pode começar aos 40 anos. Os jovens podem antecipar-se à tendência, enquanto os mais velhos podem adaptar-se. Nunca é tarde para encontrar o emprego ideal e desenvolver sua carreira.
Seu plano financeiro vitalício pode precisar funcionar por mais tempo para funcionar, e isso pode não ser uma coisa tão ruim.
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