Todos dependemos de companhias de seguros que nos proporcionam uma cobertura financeira eficaz contra infortúnios. Não sai barato, mas na maioria das vezes as seguradoras fazem um bom trabalho no pagamento imediato dos sinistros. Mas às vezes suas ações não iluminam bem a indústria.
Lembrei-me de suas falhas quando falei com Wayne Aaron, 57 anos, chefe da empresa química Texchem UK, em Rochdale, na semana passada.
Wayne é um “sal da terra” e é exatamente o meu tipo de pessoa: um empregador trabalhador que luta contra tudo o que o Partido Trabalhista lança sobre ele (principalmente as altas contas do seguro nacional). Sua esposa, Jo, 56 anos, é gerente administrativa da empresa.
Ele orgulha-se do facto de os produtos químicos da sua empresa, utilizados na indústria têxtil para tornar os seus produtos resistentes às chamas e amigos da higiene, serem procurados na China.
“Meu trabalho quebra os moldes”, ele me disse. ‘Em vez de importar produtos da China, exportamos.’ Wayne hasteia a bandeira da Inglaterra. Mas o que ele queria falar era sobre sua surpreendente experiência pessoal com a seguradora Almirante.
Como muitos motoristas com experiência financeira, Wayne sempre faz compras quando sua identidade está prestes a ser renovada. Sempre encontra um negócio melhor em outro lugar.
Este ano não foi excepção (a cobertura anual da BMW Série 3 de Janeiro a Janeiro) mas a experiência não deixou Wayne particularmente impressionado com a forma como foi tratado.
Uma busca por um seguro mais barato em um site de comparação começou bem com uma cotação de £ 485 do Admiral; Era £ 115 mais barato do que a apólice RIAS existente.
Na semana passada, foi relatado que houve uma redução de 13% no custo médio do seguro automóvel no ano passado.
Porém, quando foi adquirir a capa, seu pagamento foi recusado e o Almirante pediu-lhe que os contatasse.
A seguradora disse-lhe que a oferta era agora inválida devido a um acidente em que Jo se envolvera cerca de quatro meses antes; Este foi um incidente do qual o almirante encontrou detalhes ao examinar um banco de dados de danos externos.
Wayne ficou surpreso. Ele diz: ‘Jo dirigia seu próprio carro, um Mini Cooper, quando aconteceu o acidente e estava segurado pela marca Quote Me Happy, de propriedade da Aviva. Não teve nada a ver comigo.”
Para adicionar sal às feridas sensíveis, o acidente nem foi culpa de Jo; Um deles bateu na traseira do carro depois de parar em um semáforo.
“O dano foi mínimo”, explica Wayne. ‘E o outro motorista aceitou imediatamente a responsabilidade.’
Dado que o dano era limitado e não querendo reclamar o seu seguro, o condutor ofereceu-se para pagar a reparação.
Jo concordou e contou à sua seguradora sobre o acidente.
A razão pela qual este incidente levou o almirante a retirar sua oferta de cobertura de £ 485 para Wayne quatro meses depois foi porque Jo era um motorista nomeado em sua apólice.
Embora o acidente em que ela se envolveu não tenha desencadeado uma reclamação sobre sua apólice, a ligação de Jo para a Aviva significou que o acidente seria automaticamente registrado como um acidente “sem culpa”.
Isso significa que ele apareceu no banco de dados da Claims and Insurance Exchange, que todas as companhias de seguros usam para verificar se os clientes ou aspirantes a clientes estavam envolvidos em quaisquer incidentes que possam ou não levar a um sinistro.
Embora um acidente sem culpa, como no caso de Jo, nem sempre desencadeie um sinistro, é sempre usado como desculpa para as seguradoras aumentarem os prémios.
A lógica (que considero incrivelmente frágil) é que alguém envolvido em um acidente sem culpa tem maior probabilidade de se envolver em outro incidente no futuro.
Por outras palavras, nas mentes das seguradoras preocupadas com os lucros, estas representam um risco de seguro maior e são, portanto, forçadas a pagar mais pela cobertura.
Foi exatamente isso que o almirante fez, visto que Jo era o motorista citado na apólice de Wayne.
Ao mostrar-lhe os detalhes do incidente mencionado na “base de dados de reclamações externas” (não era uma reclamação), o Almirante revisou o preço para cima – de £485 para £546.
As seguradoras visam qualquer pessoa envolvida em um acidente sem culpa para aumentar seus prêmios porque acreditam que terão maior probabilidade de se envolver em outro incidente no futuro.
Compreensivelmente, Wayne ficou furioso. Ele diz: ‘Não tenho pontos na minha licença, nunca fui condenado e recebo bônus por não reclamar há mais de 15 anos. ‘É uma loucura que uma reclamação sem culpa que não desencadeia uma reclamação sobre o seguro da minha esposa esteja afetando o custo do meu seguro.’
Como no caso de Jo, todas as seguradoras de automóveis exigem que você as notifique sobre qualquer acidente em que esteja envolvido, independentemente de isso desencadear um sinistro. Isto é compreensível.
Mas parece moralmente errado que as seguradoras estejam agora a utilizar esta obrigação para extrair mais dinheiro de clientes como Jo (e, por implicação, Wayne), que comunicam um acidente sem culpa, sem intenção de fazer uma reclamação.
Eles fazem isso porque são bons cidadãos. Eles também fazem isso apesar do fato de que faria mais sentido financeiro para eles manter o seguro, evitando que as seguradoras aumentassem o custo do seu seguro com base em um acidente sem culpa.
Felizmente, Wayne riu por último. Depois de receber a nova oferta de £ 546 do Almirante, ele buscou proteção novamente, mas desta vez anunciou a “reivindicação impecável” de Jo usando um site de comparação diferente.
O Almirante voltou a vencer, mas desta vez por £ 510 em vez de £ 546. Wayne percebeu isso num piscar de olhos. Justiça poética, eu diria.
Na sexta-feira, a Admiral disse que “os clientes com reclamações ou incidentes sem culpa têm maior probabilidade de fazer reclamações sem culpa no futuro, por isso o prémio aumenta”.
Esta é a época do ano em que muitos motoristas e proprietários recebem avisos de renovação para os próximos 12 meses
A notificação de renovação é apenas o ponto de partida
Falando em seguros, é nesta época do ano que muitos motoristas e proprietários recebem avisos de renovação informando quanto custará o seguro nos próximos 12 meses.
Os preços dos seguros parecem estar caindo. Por exemplo, o site de comparação confuso.com informou na semana passada que houve uma queda de 13% no custo do seguro automóvel em comparação com o ano passado, com o prémio médio caindo para £726. Isto ocorre depois que a Pearson Ham (consultora de preços) relatou um corte de 12% nos prêmios de seguro residencial.
Como sublinha Karışık.com no seu relatório sobre seguros automóveis, os preços mais baixos dos seguros não significam necessariamente uma diminuição dos prémios de renovação.
Uma pesquisa encomendada no mês passado mostra que 42% dos motoristas ainda são afetados pelos altos preços de reposição.
Este é exatamente o que o executivo aposentado Alan Ford me disse na semana passada. A seguradora residencial Saga enviou a ele e à sua esposa Valerie um aviso de renovação da cobertura de preço fixo de três anos que tinham para sua casa de três quartos em Royston, Hertfordshire.
Ele queria aumentar o prêmio anual em 136%, de £261 para £615. ‘Eu não tinha isso’, Alan me disse. ‘Nunca fizemos nenhuma acusação durante nosso tempo com Saga.’
Ele fez o que qualquer pessoa que recebe um aviso de renovação deveria fazer. Primeiro, deu à Saga o que ela queria, resultando em um novo prêmio de £495. Sua resposta: ‘Por que não nos ofereceram esse bônus na primeira vez?’
Em segundo lugar, e mais importante, procurou protecção alternativa. O resultado foi uma apólice de um ano com a Aviva por £ 193. Veredicto de Alan: ‘Estou muito satisfeito’.
A mensagem é clara. Use seu aviso de renovação apenas como ponto de partida. Jogue em campo como Alan e economize uma fortuna.
