Encontrar uma boa casa para as suas poupanças pode ser uma tarefa difícil, especialmente quando existem mais de 2.000 contas de poupança para escolher entre bancos e sociedades de crédito.
As melhores contas para você dependerão do valor de suas economias, da rapidez com que você precisa acessá-las e se corre o risco de incorrer em impostos.
Os poupadores enfrentarão em breve um desafio ainda maior se quiserem proteger o seu dinheiro dos contribuintes.
Valor que poupadores com menos de 65 anos podem depositar a partir de abril de 2027 dinheiro jesus será reduzido de £ 20.000 para £ 12.000 em cada ano fiscal.
A chanceler Rachel Reeves anunciou que novembro deste ano Orçamento e afirma encorajar mais de nós a investir no mercado de ações em vez de guardar dinheiro em espécie. O subsídio anual total de £ 20.000 ainda está disponível para ações e ações Jesus.
Os cépticos argumentam que a medida levará milhões de poupadores a pagar impostos mais elevados porque o dinheiro será desviado para contas de poupança comuns, o que significa mais dinheiro para o Tesouro.
Crie seu plano de poupança com antecedência para evitar ser pego. Existem regras de ouro que você deve seguir para manter o máximo possível do seu próprio dinheiro. Você precisará usar truques inteligentes para adaptar sua estratégia dependendo de quanto dinheiro você economizou.
Não importa quão pouco você planeje economizar, o planejamento financeiro é importante
Quer você esteja apenas começando e reservando £ 100 por mês, já tenha £ 10.000 reservados ou se seu pote de poupança atingiu o limite de £ 100.000, seu plano de poupança será diferente.
Aqui está meu plano mestre para economizar antes da mudança nas regras; incluindo onde colocar o seu dinheiro agora para obter as melhores taxas oferecidas e como protegê-lo tanto quanto possível dos contribuintes.
Economize £ 100 por mês
Se você está iniciando sua jornada de poupança, não precisa se preocupar muito com os impostos ainda.
Opte por uma conta poupança normal em vez de um dinheiro isento de impostos, Isa. Eles pagam taxas melhores e você não deveria ter que pagar impostos sobre seus juros.
A maioria das pessoas tem um subsídio de poupança pessoal; Este é o limite abaixo do qual você não precisa pagar impostos sobre os juros que ganha do seu banco.
Os contribuintes com taxas básicas podem ganhar £ 1.000 em juros de poupança antes de pagar qualquer imposto, enquanto os contribuintes com taxas mais altas têm um subsídio de £ 500.
A exceção é se você ganhar mais de £ 125.140 por ano; Neste ponto, tudo o que você ganha em juros é tributado sobre sua renda adicional. imposto de renda a taxa é de 45 por cento.
Como resultado, se você for um contribuinte de taxa básica, poderá ter até £ 25.000 em uma conta poupança comum pagando 4% sem cobrança de impostos – aproximadamente a taxa mais alta oferecida atualmente em contas de fácil acesso.
Os contribuintes mais elevados podem poupar até £ 12.500 numa destas contas antes de utilizarem o seu subsídio.
Portanto, se você está apenas começando a reservar £ 100 por mês quando recebe seu salário e ele está confortavelmente dentro de sua mesada, você deve colocá-lo em uma conta para poupadores regulares.
Rachel Reeves atinge poupadores ao cortar limites de Isa a partir do próximo ano
Essas contas costumam funcionar com bônus pelo período de 12 meses; Você pode então colocar suas economias em um Isa em dinheiro, onde poderá ganhar juros isentos de impostos no futuro. As contas de poupança regulares, que limitam o valor que você paga a cada mês, pagam taxas máximas de cerca de 7%, muito mais altas do que outras contas.
Se você pagar £ 100 por mês com essa taxa, ficará com £ 1.245 após 12 meses, ou seja, £ 45 em juros.
Os mecanismos por trás dessas contas variam. Alguns bancos permitem que você perca pagamentos, outros não. Alguns permitem que você retire dinheiro gratuitamente durante todo o ano, enquanto outros não permitem que você toque nele ou cobram por isso.
Seu primeiro porto de escala é o seu provedor de conta atual. Pode ser fácil abrir uma conta poupança regular com eles, mas vale a pena pesquisar.
A taxa de juros variável do Co-op Bank é de 7%. Você pode economizar até £ 250 por mês, perder pagamentos quando precisar deles sem perdê-los e depositar seu dinheiro sempre que quiser, gratuitamente.
Se você se inscreveu na mais nova conta à ordem do mercado, a Biscuit do Zopa Bank, a taxa é um pouco mais alta, de 7,1%.
Ambas as taxas são variáveis. O Lloyds Bank paga uma taxa fixa de 6,25%. Todos os três permitem que você retire dinheiro. O First Direct paga uma taxa fixa de 7% por 12 meses, mas não permite saques.
A Nationwide Building Society paga taxas variáveis de 6,5 e permite sacar dinheiro três vezes por ano.
Se o seu provedor de conta corrente não oferecer uma conta adequada, tanto a Newcastle Building Society quanto a West Bromwich Building Society oferecem as melhores taxas.
Newcastle paga 6,5 por cento em poupanças de £ 1 a £ 150 por mês no Festive Regular Saver, enquanto em West Bromwich a taxa na conta Winter Ready é de 6 por cento em poupanças de até £ 100 por mês. Yorkshire BS lançou sua Poupança Regular de Natal com uma taxa mais baixa, mas ainda atraente, de 5%.
Se você tiver £ 10.000 a £ 50.000 em economias
Se você tem entre £ 10.000 e £ 50.000 em uma conta poupança comum, transfira o máximo possível para um Isa em dinheiro, supondo que você ainda não tenha usado seu subsídio de £ 20.000 para este ano fiscal.
Cash Isas deve ser a base de qualquer plano de poupança, pois você pode construir um pecúlio onde seus juros são totalmente isentos de impostos.
E você ainda poderá pagar o valor mais alto de £ 20.000 ao longo deste ano fiscal e no próximo, antes que Reeves introduza o novo limite de £ 12.000.
A taxa Isa à vista mais facilmente acessível vem do Trading 212 a 4,33 por cento, que você pode abrir por meio de seu aplicativo. Ele vem com um bônus de 0,73 pontos que dura apenas um ano, então você precisará movê-lo após o término dos 12 meses.
O Atom Bank, outra conta baseada em aplicativo, paga 4,25% sem bônus.
Atom Bank oferece taxa de juros líder em dinheiro Isa
Se preferir uma conta online, o Vida Savings Easy Access Isa a 4,05 por cento e o Ford Money Flexible Isa a 4,04 por cento são bons negócios.
Ambos são “flexíveis”; Dependendo do setor, isso significa que qualquer dinheiro que você retirar pode ser substituído no mesmo ano fiscal sem afetar seu subsídio Isa.
Isso significa que você pode colocar £ 20.000, retirar £ 1.000 e trocar até 5 de abril. Você não pode fazer isso em uma versão não flexível porque alterar os £ 1.000 contará para o seu subsídio Isa que você já usou.
Se você tiver economias de £ 50.000 ou mais
Se você tem £ 50.000 em economias, precisa manter o máximo possível em uma combinação de Isas de taxa fixa e de fácil acesso para minimizar sua conta fiscal.
Opte por um Isa flexível para obter dinheiro de fácil acesso; porque é uma ferramenta útil se você esgotou todo o seu subsídio do Isa.
Conforme explicado acima, os Isas flexíveis permitem que você mergulhe no seu pote sempre que quiser, e ele não perderá sua embalagem isenta de impostos, desde que você devolva o dinheiro no mesmo ano fiscal.
Misture e combine as melhores probabilidades; Você pode obter seu Isa de fácil acesso de um provedor e sua taxa fixa de outro.
Você pode então manter o excesso em uma conta poupança de fácil acesso; Você pode ter que pagar impostos sobre alguns de seus juros, mas seu dinheiro estará pronto para ser transferido para o caixa Isa quando o subsídio for reiniciado em abril. E a partir daí tudo estará fora do alcance do fisco.
A melhor conta de fácil acesso vem do Spring, parte do Paragon Bank, cuja conta baseada em aplicativo paga 4,11%.
Online, o Acesso Definido do Vida Bank corresponde a essa taxa, mas aqui você está limitado a quatro saques por ano. Se você planeja sacar dinheiro apenas em abril para financiar o cashback Isa do próximo ano, isso não fará diferença para você.
Ambos os bancos poderão reduzir as taxas de juro em breve, na sequência do corte, em Dezembro, da sua taxa básica de 4% para 3,75%.
O Family Building Society Market Tracker Saver paga 3,98% e não será alterado até 1º de abril.
Ele ajusta a alíquota a cada três meses para pagar a média das 20 primeiras contas. A taxa foi definida em 1º de janeiro, portanto não será alterada novamente até abril. Esta não é a taxa mais alta, mas você estará sempre com os líderes.
Você pode então investir o dinheiro restante de suas licenças Isa deste ano e do próximo em um título comum de taxa fixa; O contrato de um ano de 4,55% de Marcus, por exemplo.
Cuidado com títulos de taxa fixa com vencimento superior a um ano e que pagam todos os juros de uma só vez no vencimento. Você pode se deparar com uma conta fiscal ruim. Porque você não pode transferir seu subsídio de poupança individual para essas contas.
Por exemplo, em um título de dois anos, todos os seus juros podem ser tributados no vencimento do título e são baseados nesse único subsídio anual. Portanto, você recebe apenas um ano de poupança pessoal de £ 500 para compensar os juros de ambos os anos.
Se você tem economias que não espera gastar nos próximos cinco ou dez anos, lembre-se de que ganhará mais investindo seu dinheiro em uma carteira de ações e títulos de todo o mundo do que ganhando juros em uma conta poupança.
se houver Economia de £ 100.000
Você precisa ter certeza de aproveitar todas as deduções fiscais. Maximize seu subsídio Isa de £ 20.000 em dinheiro agora, caso ainda não o tenha feito.
Então esteja preparado para proteger outros £ 20.000 em seu Isa quando seu subsídio anual for reiniciado em 6 de abril do próximo ano. Mantenha esse valor em uma conta padrão e de fácil acesso para que você possa acessá-lo facilmente quando chegar a hora. Os juros desta conta de fácil acesso serão incluídos no seu subsídio de poupança pessoal neste ano fiscal, mas serão isentos de impostos no futuro.
Considere investir algumas de suas economias em títulos de capitalização
Pagando juros de 4 por cento, essas contas renderão pouco menos de £ 200 em juros antes de impostos entre agora e abril.
Coloque outra parte em um título de taxa fixa (veja acima as melhores taxas). Isso consumirá o restante do seu subsídio de poupança pessoal.
Ao abrir um segundo ISA em APR, você paga apenas impostos sobre seu título de taxa fixa, então sua fatura diminuirá a partir daí. Os títulos de bônus de poupança e investimentos nacionais serão o próximo porto de escala para aqueles que enfrentam contas fiscais mais altas devido à atração de recompensas isentas de impostos.
Você pode investir até £ 50.000 em títulos de capitalização. Suas chances de ganhar um dos grandes prêmios mensais que mudam sua vida de £ 1 milhão, £ 100.000 e £ 50.000 são mínimas, mas é muito mais provável que seja de £ 25, £ 50 ou £ 100.
Você não ganhará nenhum interesse e poderá não ganhar nenhuma recompensa, mas seu dinheiro está seguro.
