Segundo um novo estudo da Century Foundationaproximadamente 111 milhões de americanos não conseguem pagar suas contas de cartão de crédito todos os meses. É metade de todos os americanos com cartão de crédito e 40% de todos os adultos!
A dívida do cartão de crédito pode ser extremamente difícil de administrar porque muitas vezes resulta em altas taxas de juros e geralmente é usada para gastos do consumidor, em vez de imóveis (ao contrário de uma hipoteca). Em janeiro de 2025, os americanos pagavam US$ 24,7 bilhões (com um “b”) em pagamentos de crédito ao consumidor. E as taxas de juros do cartão de crédito estão em níveis em todos os momentos alto.
Austin Kilgore, analista do Achieve Center for Consumer Insights da Achieve, afirma: “Não existe uma resposta única para todos os problemas de dívida. Os consumidores devem considerar suas circunstâncias financeiras, metas e padrões de gastos únicos ao determinar a melhor forma de pagar dívidas e melhorar a saúde financeira”.
Não é de admirar que muitos americanos sintam que estão a afogar-se em dívidas sem vida. Mas existem duas armadilhas de dívida populares que têm funcionado para as pessoas e devem ser consideradas se você estiver pronto para começar a trabalhar e resolver sua dívida: a bola de neve e o CASO DE NEVE.
Michael McAuliffe, CEO e presidente da Family Credit Management, diz: “A dívida não se trata apenas de matemática, motivação e caráter. Como qualquer objetivo importante na vida, as pessoas precisam de incentivo ao longo do caminho. Você não obtém um diploma universitário depois de um semestre e não perde peso depois de uma semana de dieta”.
Se você não estiver mentalmente preparado para enfrentar suas dívidas, não as alcançará, independentemente do método usado. Uma coisa que vai te deixar feliz é saber o que te motiva.
Para alguns, saber quanto dinheiro podem economizar ao longo do tempo reduzindo os juros totais acende um fogo em suas almas. É aqui que entra o sistema SNOW.
Com o método SNOW CASH, pague primeiro sua dívida com juros mais altos. Os cartões de crédito geralmente estão nesta categoria, embora empréstimos pessoais, empréstimos de títulos e empréstimos com juros altos também venham com uma taxa de juros penalizante.
O método bola de neve, por outro lado, utiliza a força dos vivos para manter os sulcos, mesmo quando endurece. Se você tiver várias contas pequenas – como dois, três ou cinco cartões de crédito – você receberá um impulso mental para evitar pagá-las e riscar sua lista.
Avalanche é uma estratégia de pagamento de dívidas na qual você faz pagamentos mínimos em suas contas enquanto coloca dinheiro extra no saldo com juros mais altos. Quando a dívida mais cara é paga integralmente, você transfere esses pagamentos para a próxima taxa de juros mais alta até que todos os saldos sejam liquidados.
A lógica por trás do SNOW SKY RATE é a economia que você obtém por não pagar juros altos.
Por exemplo, imagine que você tem três dívidas com três taxas de juros diferentes: um cartão de crédito com US$ 5.000 a 22%, um empréstimo pessoal com US$ 5.000 a 12% e um empréstimo de carro de US$ 20.000 a 6,5%.
Os juros anuais totais sobre as três dívidas chegam a US$ 3.000, que consiste em US$ 1.100 em cartão de crédito (US$ 5.000 a 22%), US$ 600 em empréstimo pessoal (US$ 5.000 a 12%) e US$ 1.300 em empréstimo pessoal (US$ 20.000 a 6,5%).
Ao pagar $ 200 por mês em cada empréstimo (mínimo de $ 150 mais $ 50 extras), você poderia saldar essas três dívidas específicas em cerca de 145 meses, com base neste modelo teórico, pagando um total combinado de $ 11.416,25 em juros acumulados.
| Digite dívida | Principal | Taxa de juro | Pagamento Mensal | Meses para pagar | Juros totais pagos | Total pago |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Cartão de crédito | US$ 5.000 | 22,0% | US$ 200 | 34 | US$ 1.749,88 | US$ 6.749,88 |
| Lição de casa pessoal | US$ 5.000 | 12,0% | US$ 200 | 29 | US$ 782,44 | US$ 5.782,44 |
| Lição de casa do carro | US$ 20.000 | 6,5% | US$ 200 | 145 | US$ 8.883,93 | US$ 28.883,93 |
Mas, ao usar o método SNOW, você fará os menores pagamentos em seus outros empréstimos, ao mesmo tempo que dedicará dinheiro extra aos juros mais importantes – seu crédito.
Variando adequadamente o orçamento mensal fixo de US$ 600 e investindo US$ 300 em um cartão de crédito, US$ 150 em um empréstimo pessoal e US$ 150 em um empréstimo de carro, os juros totais estimados nessas contas poderiam cair de US$ 11.416,25 para US$ 6.579,53, e o tempo projetado poderia ser reduzido de 145 meses para 61 meses.
Ao pagar com cartão de crédito, você transferirá os $ 300 pagos no cartão de crédito para um empréstimo pessoal de $ 150, enquanto ainda paga $ 150 por mês no empréstimo do carro. Você não apenas obterá menos juros usando esse método, mas também pagará o empréstimo mais rapidamente.
| Métrica | Estratégia do plano ($ 200 cada) | Estratégia de Neve (Rollover) | Economia total |
|---|---|---|---|
| Juros totais pagos | US$ 1.416,25 | US$ 6.579,53 | US$ 4.836,72 |
| Linha do tempo | 145 meses | 61 meses | 84 meses (7 anos) |
Isso se resume à disciplina financeira que exige. No exemplo acima, você ainda estará trabalhando no pagamento de todas as três dívidas por pelo menos oito meses.
Se você começar a pagar seu cartão de crédito novamente porque seu orçamento apertado está lhe dando nervos, em breve você se encontrará profundamente endividado novamente.
O método Viburnum prioriza o pagamento primeiro do menor saldo devedor, mantendo o restante dos pagamentos no mínimo. Quando uma pequena dívida é paga integralmente, seu valor mensal passa para o próximo saldo menor, criando um impulso como uma bola de neve rolando.
Isso funciona melhor quando você tem várias dívidas menores e deseja recuar para sua psique até resolver as dívidas maiores.
Digamos que você tenha um cartão de crédito com $ 1.000 a 22%, um cartão de crédito com $ 100 a 30%, um empréstimo pessoal de $ 750 a 12% e um empréstimo de carro de $ 20.000 a 6%, e você tenha $ 400 por mês para todas as contas.
Com o método bola de neve, as taxas de juros não são tão altas para o valor da dívida. Você começa com um cartão de crédito grande porque ele tem um saldo mínimo – US$ 100 – e você precisa pagá-lo ficando para pagar os pagamentos mínimos devidos a terceiros.
Depois que o saldo do cartão de crédito é liquidado, eles colocam o dinheiro extra que você usou para pagar em seu empréstimo pessoal, novamente enquanto você continua a fazer os pagamentos mínimos no cartão de crédito e no carro.
No primeiro mês, você reduziu um quarto da sua dívida nominal e, em mais três meses, pagou a outra. Embora o pagamento do carro seja de longe a sua maior obrigação, depois de pagar todas as suas outras dívidas, você pode se concentrar em pagar uma antecipadamente ou colocar o dinheiro extra em uma conta poupança ou de investimento.
Para esses saldos menores específicos, escolher matematicamente o método SNOW economizará apenas cerca de US$ 40 em juros. Como os riscos financeiros são tão pequenos neste cenário, o enorme benefício emocional de uma vitória ao vivo e de “fazer a bola rolar” torna o modo bola de neve o vencedor claro aqui.
Existem outras maneiras de lidar com os encargos financeiros. O empréstimo de consolidação de dívidas envolve a contratação de um único empréstimo pessoal do banco para combinar saldos de crédito com juros altos e dívidas menores.
De acordo com Kilgore, “se você tiver um cartão de crédito e outras dívidas com juros altos, um empréstimo pessoal pode oferecer uma taxa de juros mais baixa, dependendo de sua elegibilidade. Se você conseguir uma taxa substancialmente mais baixa do que seu saldo existente, poderá usar dinheiro emprestado para saldar esses saldos e substituir vários pagamentos de juros altos por uma taxa de juros mais baixa.
A Achieving também oferece empréstimos para aquisição de habitação e linhas de crédito para aquisição de habitação (HELOCs) para ajudar os mutuários a consolidar suas finanças.
Nas circunstâncias certas, um cartão de transferência de saldo é útil se a maior parte de sua dívida com juros altos estiver em um cartão de crédito. Ao transferir sua dívida máxima para um desses cartões, você pode interromper temporariamente o acúmulo de juros sobre o saldo transferido, permitindo retirar uma parte maior de seus pagamentos para o principal.
Mas esta estratégia tem as suas armadilhas. Ashley Morgan, advogada tributária e de falências da Virgínia do Norte, alerta que “as pessoas menores geralmente são sobrecarregadas com taxas de transferência de saldo, riscos de juros diferidos e com que agressividade precisam pagar o saldo antes que a promoção expire”.
O segredo é manter os olhos no prêmio. Não só estar livre de dívidas, mas também poder reservar dinheiro à medida que as poupanças ajudam a aliviar o stress financeiro e a trabalhar em prol da estabilidade financeira a longo prazo. Às vezes é difícil ter a mentalidade certa – mas vale a pena.
Perguntas frequentes
O que é melhor, dívida bola de neve ou dívida bola de neve?
Matematicamente, o método da dívida em bola de neve é sempre melhor porque gera as taxas de juros mais altas, economizando mais dinheiro em juros e normalmente ajudando você a sair das dívidas mais rapidamente. No entanto, psicologicamente, estudos mostram que o modo bola de neve costuma ser mais bem-sucedido para consumidores comuns. O impulso psicológico de eliminar completamente um pequeno saldo fornece rapidamente a motivação necessária para permanecer no caminho certo e não desistir.
Dave Ramsey recomenda dívidas em forma de bola de neve?
Sim, a bola de neve da dívida é um pilar central da filosofia financeira pessoal de Dave Ramsey e é formalmente conhecida como “Baby Step 2” no conjunto 7 Baby Steps. O método é altamente psicológico, priorizando a modificação do comportamento e a motivação em detrimento da pura poupança matemática.
Você deve pagar a hipoteca antes de se aposentar?
A decisão de pagar sua hipoteca antes da aposentadoria depende de seus objetivos financeiros específicos, necessidades de liquidez e taxas de juros. Embora entrar na aposentadoria sem hipoteca reduza suas despesas básicas, pode esgotar as reservas de caixa que, de outra forma, poderiam gerar rendimentos mais elevados.
