A administração Trump diz que está a trabalhar num plano que poderá tornar realidade as hipotecas de 50 anos, uma medida que visa ajudar os jovens americanos a comprar casas.
“Uma hipoteca de 50 anos é simplesmente uma arma potencial em um AMPLO arsenal de soluções que estamos desenvolvendo atualmente”, disse Bill Pulte, diretor da Agência Federal de Financiamento de Habitação. escreveu na plataforma social X no fim de semana, chamando a ideia de uma “virada completa no jogo”.
A declaração de Pulte veio depois do presidente Trump lançou a ideia no Truth Social, publica uma foto mostrando-se como o originador da hipoteca de 50 anos.
Os detalhes permanecem escassos, mas uma opção de empréstimo de longo prazo provavelmente significaria pagamentos mensais mais baixos para os proprietários – aliviando uma das várias barreiras de acessibilidade que levaram a idade típica dos compradores de primeira viagem para um recorde.
No entanto, uma hipoteca que se estende por duas décadas além do padrão atual de 30 anos também teria grandes desvantagens, incluindo custos totais de juros significativamente mais elevados e um caminho mais lento para a construção de capital próprio na casa.
E se a procura aumentar sem um aumento comparável na oferta de habitação, os preços poderão subir ainda mais, anulando grande parte do benefício pretendido.
“Isso não vai resolver o problema principal do mercado imobiliário”, disse o economista-chefe da Redfin, Daryl Fairweather. “Isso pode criar algumas consequências indesejadas para algumas pessoas e pode ser um benefício para outras.”
NewsNation, rede irmã de The Hill, entrou em contato com a FHFA – que supervisiona Fannie Mae e Freddie Mac – para obter mais informações sobre a ideia, mas não recebeu resposta.
Isso reduziria os pagamentos mensais?
Estender a duração de uma hipoteca visa facilitar os pagamentos mensais e ampliar o acesso à casa própria. Em teoria, essas economias poderiam chegar a algumas centenas de dólares por mês, mas isso não é garantido.
Como os empréstimos mais longos expõem os credores a maiores riscos, eles geralmente apresentam taxas de juros mais altas. É por isso que as hipotecas de 15 anos são atualmente 5,5 por centoem comparação com cerca de 6,2 por cento para empréstimos de 30 anos.
Se as taxas de juros fossem as mesmas em uma hipoteca de 30 e 50 anos, um comprador típico de uma casa que pagasse 20% poderia pagar cerca de US$ 250 a menos por mês com o empréstimo mais longo – mas pagaria muito mais em juros totais ao longo do tempo.
Se as taxas a 50 anos fossem mais elevadas numa margem semelhante à diferença entre os empréstimos a 15 e 30 anos, a poupança mensal diminuiria para cerca de 60 dólares.
“Uma economia de US$ 150 a US$ 200 realmente não resolve o problema”, disse Dan Frio, consultor de hipotecas e apresentador do “The Rate Update”, à NewsNation na segunda-feira.
Pagamento mensal ao preço médio atual de uma casa existente de $ 415.200, assumindo uma redução de 20% em relação às taxas de juros atuais, de acordo com a calculadora de hipotecas da Fannie Mae. O cálculo não inclui impostos e seguros.
- Hipoteca fixa de 15 anos (a 5,5%): USD 2.714 por mês (principal e juros)
- Hipoteca fixa de 30 anos (6,2 por cento): $ 2.034 por mês (principal e juros)
- *Hipoteca fixa de 50 anos (6,2%): $ 1.798 por mês (principal e juros)
- *Hipoteca fixa de 50 anos (6,9 por cento): $ 1.973 por mês (principal e juros)
Quanto mais de juros você pagaria?
Embora um prazo de empréstimo mais longo provavelmente reduziria os pagamentos mensais, estender esses pagamentos por mais duas décadas significaria pagar significativamente mais juros totais – potencialmente centenas de milhares de dólares extras.
“Os juros totais pagos ao longo da vida do empréstimo seriam surpreendentes, porque mesmo com uma taxa de juros baixa, você espera 50 anos de juros”, disse Kate Wood, especialista em empréstimos da NerdWallet, em um comunicado.
Exemplo: empréstimo de $ 350.000 a 6,2 por cento:
- Empréstimo de 30 anos: pagamento mensal (principal + juros) de cerca de US$ 2.144com aproximadamente US$ 422.000 em total interesse
- Hipoteca de 50 anos: pagamento mensal (principal + juros) de cerca de US$ 1.894com aproximadamente US$ 787.000 em total interesse
Wood destacou que pagar o empréstimo durante um período tão longo também pode significar construir capital em um “ritmo incrivelmente lento”.
Não é ideal por vários motivos. Isso significa que os proprietários possuem menos propriedades por mais tempo, reduzindo os ganhos de capital e limitando a flexibilidade para mudar ou refinanciar. Também aumenta o risco durante as recessões, aumentando a probabilidade de os proprietários afundarem se o valor das casas cair.
Você seria dono de sua casa durante sua vida?
Com o típico comprador de uma casa pela primeira vez agora com 40 anos, uma hipoteca de 50 anos significaria pagá-la a tempo de completar 90 anos – cerca de 12 anos mais velho que expectativa de vida atual nos Estados Unidos.
Para esse grupo, uma hipoteca de 50 anos não faz muito sentido. Mas para os compradores mais jovens, na faixa dos 20 anos, a vantagem pode ser maior.
“Eles podem ver isso como uma forma de entrar antes que os preços das casas subam mais tarde em suas vidas”, disse Fairweather.
E só porque alguém começa com uma hipoteca de 50 anos não significa que tenha de mantê-la, ressaltou ela, acrescentando que poderia eventualmente refinanciar para um empréstimo de 30 anos.
Uma hipoteca de 50 anos afetaria os preços da habitação?
Uma hipoteca de 50 anos poderia impulsionar a procura, mas se a oferta de habitação não corresponder, quaisquer poupanças mensais poderão ser anuladas pelo aumento dos preços das casas.
“Esta não é a melhor maneira de resolver a questão da habitação acessível”, disse Joel Berner, economista sênior da Realtor.com, em comunicado.
Berner disse que seria melhor para o governo reverter a “inflação induzida pelas tarifas”, que manteve as taxas de hipotecas elevadas. Ele também enfatizou a necessidade de aumentar a oferta habitacional através da promoção da construção de moradias.
UM estimativa recente da Zillow colocou o déficit habitacional do país em mais de 4,7 milhões de unidades em 2023.
Até membros do partido de Trump expressaram cepticismo quanto à perspectiva de uma hipoteca de 50 anos.
“Em última análise, isso recompensará os bancos, credores hipotecários e construtoras de casas, enquanto as pessoas pagam muito mais juros ao longo do tempo e morrem antes mesmo de pagarem suas casas”, deputada Marjorie Taylor Greene (R-Ga.) assinado X. “Em dívida para sempre, em dívida para o resto da vida!”
Corda. Thomas Massie (R-Ky.) Disse que a ideia “parece uma receita para a inadimplência” em um postagens nas redes sociais.
Os funcionários do governo estão apenas explorando a ideia por enquanto, e não está claro se uma hipoteca de 50 anos seria um produto hipotecário qualificado ou mesmo viável, observou Fairweather.
