Comprar uma casa de família sempre pareceu fora do alcance de Abigail Cotterell e de seu marido Alex. Anos pagando taxas de creche altíssimas para seus filhos Celia, agora com seis anos, e Percy, com quatro, os deixaram lutando para economizar dinheiro para um depósito.
Valor médio depositado por compradores de primeira viagem Na Inglaterra, são impressionantes £ 63.855, de acordo com os dados mais recentes sobre hipotecas da entidade comercial UK Finance.
Mas Abigail, 34, e Alex, 36, conseguiram comprar a casa dos seus sonhos por £ 485.000 com apenas um depósito de £ 10.000 em fevereiro.
Sua nova casa é uma casa independente de três quartos com sete acres de terra em Midsomer Norton, uma pequena cidade arborizada em Somerset.
Isso porque o casal foi o primeiro a contrair uma nova hipoteca do Santander, que permite aos compradores de casas pela primeira vez emprestar até 98% do preço da casa.
Chamado de My First Mortgage, o empréstimo é um acordo de taxa fixa de cinco anos para compradores de primeira viagem, com um depósito mínimo de £ 10.000 e um preço de casa de até £ 500.000.
Encantados: Abigail e Alex Cotterell com seus filhos Celia e Percy em sua casa de sete acres em Somerset (detalhe)
Começou com uma taxa de 5,19 por cento em Fevereiro, mas esta taxa foi agora aumentada para 5,85 por cento.
David Morris, gerente de imóveis do Santander, diz: ‘Sabemos que os compradores de primeira viagem enfrentarão
Desafios sistémicos e estruturais. ‘Este produto antecipa a aquisição de casa própria em aproximadamente cinco a seis anos.’
A idade média dos compradores de casas pela primeira vez aumentou para 34 anos, com o aumento dos preços das casas e o aumento dos pagamentos de rendas tornando mais difícil poupar um depósito.
As hipotecas destinadas a esses compradores que, de outra forma, teriam dificuldade em comprar uma casa, constituem uma parte crescente do mercado.
Estes incluem empréstimos sem depósito da Skipton Building Society, Hanley Economic Building Society e credores especializados April Mortgages e Gable Mortgages.
A Yorkshire Building Society está oferecendo um acordo de depósito de um por cento para compradores no valor de £ 5.000.
A hipoteca Helping Hand da Nationwide permite que os compradores tomem emprestado até seis vezes o seu salário, em vez dos típicos 4,49 vezes.
David Hollingworth, da corretora London and Country, afirma: “Produtos como este aceleram a ascensão na hierarquia.
‘Há muito foco nos compradores de primeira viagem por parte dos credores; tanto pela acessibilidade (o montante que as pessoas podem pedir emprestado) como para aqueles que lutam para obter um depósito.’
Abigail e Alex, que estão juntos há 16 anos, passaram três anos economizando as £ 9.250 que precisavam pagar.
‘Começou com £ 100 por mês. “Depois alocamos um pouco mais no segundo ano e mais novamente no terceiro ano”, diz Abigail, que trabalha como diretora financeira de uma instituição de caridade. Ele acrescenta: ‘Nossos pagamentos mensais de hipoteca serão de cerca de £ 2.300 por mês. Mas quando nos mudarmos não teremos que pagar nenhuma taxa de creche e isso é muito importante.’
Eles dizem que o novo pagamento da hipoteca é aproximadamente igual ao que gastam atualmente com aluguel, incluindo cerca de £ 1.400 por mês que não pagarão mais em taxas de creche.
“Esta casa está em ótimo estado e tem um lindo jardim com uma casa na árvore”, afirma. ‘Estamos todos muito entusiasmados e entusiasmados.’
No entanto, embora as hipotecas com valores elevados de empréstimo possam ajudar os compradores a subir na escada imobiliária mais cedo, os especialistas alertam que elas acarretam riscos significativos.
Os compradores com pequenos depósitos são mais vulneráveis a cair em patrimônio líquido negativo, o que significa que o valor da casa cai e é inferior ao valor da hipoteca pendente.
Curiosamente, o Santander não oferecerá hipotecas de 95 por cento para a compra de uma casa ou apartamento recém-construído porque os seus valores permanecem constantes e, portanto, estas estão entre as propriedades com maior risco de capital negativo. O patrimônio líquido negativo é um problema se você vender sua propriedade por um preço que não seja suficiente para cobrir seu saldo devedor.
Também torna difícil obter uma remortgage, pois os credores podem não estar dispostos a lhe oferecer um acordo.
Você pode ficar preso ao seu credor atual e ter pouca escolha nos empréstimos oferecidos, resultando em pagamentos mensais mais elevados.
Hollingworth diz: ‘Pense em como é acessível e certifique-se de não exagerar.’
As altas taxas de hipotecas com base no valor do empréstimo também tendem a estar acima da média. Se taxas de juros O aumento futuro poderá dificultar ainda mais os já elevados pagamentos mensais.
Se você estiver com dificuldades para pagar sua hipoteca, seu credor poderá ajudar estendendo o prazo da hipoteca, reduzindo os pagamentos ou tornando o empréstimo apenas com juros.
Mas os compradores com um pequeno depósito já terão um longo prazo de hipoteca, dificultando a prorrogação e uma hipoteca apenas com juros será apenas uma solução temporária por cerca de seis meses.
Na pior das hipóteses, sua casa poderá ser retomada se você não efetuar os pagamentos.
Além disso, de acordo com Hollingworth, as taxas de juros nesses negócios são normalmente mais altas do que você poderia pagar.
Se você conseguir um depósito de cinco por cento ou até 10 por cento juntos, isso abrirá mais opções e você pagará menos juros no longo prazo.
Imaginemos alguém que compra uma casa de £500.000 com um contrato de depósito de 2% e juros de 5,85%. O comprador paga juros totais de £ 933.739 – £ 443.739 durante o prazo de 25 anos.
Com uma hipoteca de 10%, eles podem obter uma taxa de 4,49%. O total dos pagamentos seria de £ 184.393 menos em 25 anos.
