Milhões de famílias estão a tentar aliviar o stress da dívida resultante das despesas de Natal; muitas vezes em cima de equilíbrios de longa data que estão a tentar alterar.
Isto não é surpresa; Quer se trate de cartão de crédito, cheque especial ou empréstimo pessoal, a dívida costuma ser muito fácil de acessar. Mas efectuar reembolsos é muito mais difícil quando os orçamentos já estão sob pressão.
De acordo com pesquisa realizada pelo Tesco Bank, uma em cada três pessoas recebe uma ligação com uma dívida de cartão de crédito em seu nome na véspera de Ano Novo. O saldo médio de quem deve dinheiro é de £ 5.600, disse o banco.
Quase todo mundo está endividado de uma forma ou de outra, seja um empréstimo de curto prazo, uma dívida de cartão de crédito, uma hipoteca ou um empréstimo estudantil.
Aqui, Money Mail revela o que você precisa fazer para se livrar rapidamente das dívidas do cartão de crédito em janeiro, com quais dívidas você não precisa se preocupar e se vale a pena pagar a mais pela hipoteca. Siga estes passos simples.
Coloque suas prioridades em ordem
É importante lembrar que nem todas as dívidas são iguais; Alguns tipos de dívida são muito mais graves do que outros.
Primeiro, faça uma lista do que você deve a todos e exatamente quanto deve, e classifique as dívidas da maior para a menor.
A próxima etapa é organizar suas prioridades e descobrir quanto você precisa pagar primeiro.
À medida que a TAEG média do cartão de crédito atinge um recorde, lidar com dívidas de longa data é vital em janeiro
Multas judiciais, hipotecas ou aluguéis atrasados, contas de impostos municipais, licenças de TV e contas de energia devem sempre ter prioridade.
Depois que tudo estiver pago, você poderá solicitar qualquer dívida de cartão de crédito ou empréstimos pendentes que possa ter. A regra de ouro nestes casos é pagar primeiro a dívida mais cara.
A dívida de cartão de crédito com juros altos é classificada como uma das formas de dívida mais caras.
A TAEG média do cartão de crédito atingiu um recorde de 35,8%. Portanto, se você não pagou nenhum dos seus cartões de crédito em janeiro, é crucial descobrir como minimizar o custo.
Depois de liberar empréstimos de curto prazo e cartões de crédito, você pode solicitar empréstimos estudantis ou planos nos quais poderá ter que pagar sua hipoteca antecipadamente.
Economize tempo com um cartão de transferência de saldo
Uma das maneiras mais baratas de atacar a dívida do cartão de crédito é usar um cartão de transferência de saldo 0.
Isso permite que o mutuário transfira o saldo do empréstimo existente para um novo cartão e pague a dívida mais rapidamente, sem acumular juros; porque os fornecedores geralmente têm um período inicial sem juros de vários meses.
Os cartões de transferência de saldo podem ser uma ferramenta crucial para economizar mais tempo, mas é importante ser disciplinado e pagar o que puder a cada mês, sem ficar tentado a gastar mais no cartão.
As negociações 0pc mais longas são atualmente de 35 meses. Para aproveitar todos os benefícios de um cartão de transferência de saldo, você deve tentar pagar seu saldo antes que o período promocional de 0pc termine.
Os provedores tendem a cobrar uma taxa para trocar de cartão, e os clientes passam para uma TAEG alta após o período sem juros.
Dependendo do valor da dívida do seu cartão de crédito, pode ser necessário usar mais de um cartão com saldo 0.
Por exemplo, se você tiver uma dívida de cartão de crédito no valor de £ 20.000, provavelmente não conseguirá converter o valor total em um empréstimo de 0% em um único cartão.
Você deve se concentrar tanto quanto possível em uma ou duas dessas oportunidades e priorizar aquelas com maiores retornos. taxas de juros.
Os provedores estão oferecendo cartões de transferência de saldo de zero por cento com reembolso de empréstimo sem juros por tempo limitado; isso pode ajudá-lo a pagar sua dívida rapidamente
Andrew Hagger, fundador do site MoneyComms, aconselha que pagar uma taxa única pode valer a pena para saldar dívidas usando um cartão de transferência de saldo 0
Andrew Hagger, fundador do site de informações independente MoneyComms, diz: ‘Se o novo acordo de 0% limpar completamente um dos saldos existentes do cartão, certifique-se de fechar a conta do cartão para que a tentação de gastar novamente desapareça.
‘Você terá que pagar uma taxa única de transferência de saldo, mas isso equivale apenas a cerca de um mês e meio de juros, então, no geral, é um pequeno preço a pagar.’
Hagger aponta para o cartão de crédito de transferência de saldo do HSBC, que oferece 0% de juros por 35 meses e uma taxa única de 3,19%, o cartão Barclaycard Platinum, que oferece 0% de juros por 24 meses e uma taxa de 3,45%, e o cartão do TSB, que oferece 0% de juros por 38 meses e uma taxa de 3,49%.
Quando usados corretamente, você pode economizar uma quantia significativa de dinheiro com esses cartões e fortalecer seu plano de pagamento de dívidas.
Por exemplo, se você deve £ 3.000 em um cartão APR padrão de 24,9 por cento, pagará £ 62,25 em juros todos os meses.
Se você transferir essa dívida de £ 3.000 para o cartão de transferência de saldo do HSBC, a taxa única de transferência custará £ 95,70 (3,19%), deixando você com um total de £ 3.095,70 para pagar em 35 meses (£ 88,45 por mês).
A boa notícia é que você não tem mais £ 62,25 de juros adicionais para pagar todos os meses além de sua dívida original.
Se você acha que pode pagar mais rápido do que isso, estão disponíveis termos de transferência de saldo mais curtos de 0% sem taxa de transferência.
Por exemplo, o Barclaycard oferece 0% e nenhuma taxa por 14 meses; para pagar o saldo de £ 3.000 durante esse período, você precisaria pagar £ 214,28 por mês.
Pague a mais do seu empréstimo em apenas £ 30 por mês
Se você está lutando para manter o controle de suas dívidas, pode ser porque foi orientado a fazer o pagamento mínimo a cada mês, quando puder pagar mais.
Pagar o valor mínimo pode significar que suas dívidas permanecerão por muito mais tempo do que o necessário.
Para evitar isso, orçamento Revezem-se e calculem exatamente quanto você pode reservar a cada mês.
Com apenas £ 30 por mês de dinheiro extra, você pode saldar suas dívidas mais rapidamente e reduzir seus juros.
Por exemplo, se você tiver uma dívida de cartão de crédito de £ 300 com uma taxa de juros anual de 35,7 por cento (a taxa média de acordo com Moneyfacts Compare), um reembolso fixo de £ 20 levaria um ano e oito meses para ser liquidado, além de custar £ 84 em juros.
Aumentar este pagamento para £50 por mês liquidará a dívida em apenas sete meses e reduzirá os juros para apenas £30.
Reduza o prazo da sua hipoteca em 13 anos com este truque
A hipoteca da sua casa é a maior dívida que a maioria das pessoas assumirá na vida.
Mesmo que você tenha concordado com seu banco ou sociedade de crédito, há uma maneira de pagar sua hipoteca mais cedo. Nem todo mundo percebe que você pode pagar a mais em 10% da hipoteca ao ano, sem multa.
Pagar a mais na hipoteca é uma forma de se livrar das dívidas e pagar menos juros sobre o principal.
Seu credor permitirá que você pague a mais uma certa porcentagem de sua hipoteca a cada mês. Se você exceder esse limite, poderá ser obrigado a pagar uma Taxa de Reembolso Antecipado (ERC). Geralmente, isso representa entre 1 e 5 por cento do valor devido em seu contrato de hipoteca.
Se você pagar sua hipoteca por débito direto todos os meses, poderá solicitar ao seu credor que aumente esse valor por meio de um telefonema ou solicitação on-line, dependendo do seu credor.
Se você estiver pagando por ordem permanente, poderá aumentar o valor da ordem permanente.
No longo prazo, isso pode gerar enormes economias. Por exemplo, se você tiver 40 anos restantes em uma hipoteca de £ 250.000 com uma taxa de juros de 2 por cento, acabará pagando £ 363.390 incluindo juros, de acordo com This is Money’s. calculadora de hipoteca.
Se você tivesse fixado uma taxa mais alta, como 4 por cento, teria reembolsado £ 578.635 – £ 328.635 – além do seu empréstimo original.
Os acordos de hipotecas típicos permitem que as pessoas paguem a mais do empréstimo em 10% ao ano sem penalidade, o que pode reduzir os juros que você tem que pagar sobre sua dívida (posição por modelo)
Ao pagar uma parte maior da dívida dos anos anteriores, você reduz o valor do empréstimo sobre o qual são cobrados juros.
Se os mutuários com prazo de 40 anos pudessem pagar £ 200 a mais por mês, poderiam economizar cerca de £ 122.000 a uma taxa de 5 por cento, reduzindo o prazo da hipoteca em quase 13 anos. Se o pagamento a maior for de £ 300 por mês, o prazo é reduzido em 16 anos e quatro meses, economizando aproximadamente £ 152.000.
A especialista financeira da Moneyfacts Compare, Rachel Springall, diz: ‘É aconselhável pagar a mais para reduzir o vencimento e a exposição aos juros.’
No entanto, como regra geral, você só deve pagar a mais em sua hipoteca se os juros forem iguais ou superiores à taxa de juros que você poderia obter em uma conta poupança em outro lugar.
Se você conseguir uma taxa de poupança mais alta, geralmente é melhor construir um pecúlio.
Você pode usar esse valor para pagar a mais em sua hipoteca no ponto em que o saldo for reduzido e sua taxa de hipoteca exceder sua taxa de poupança.
Se você está tendo problemas para pagar a hipoteca porque seus ganhos diminuíram, você pode estar começando a acumular dívidas. Isso é chamado de dívida hipotecária.
Simon Trevethick, da instituição de caridade StepChangeele diz: ‘Se você tem dívidas hipotecárias, a primeira coisa que precisa fazer é falar com seu credor, que pode ajudá-lo.’
Vale a pena pagar seus empréstimos estudantis?
É importante lembrar que os empréstimos estudantis não são como outros tipos de dívida. Você só começa a pagar quando ganha acima de um determinado limite. Isso varia de £ 21.000 por ano para um empréstimo de pós-graduação a £ 32.745 por ano para um quarto empréstimo do esquema.
Se você não puder ganhar mais do que o limite estabelecido para o seu empréstimo, não o reembolsará.
Os empréstimos estudantis são tão comuns que raramente afetam as pontuações de crédito ou as avaliações de hipotecas; Isto significa que mesmo uma dívida grande não é necessariamente uma desvantagem.
A dívida será eliminada após 25 a 40 anos, dependendo de quando você for para a faculdade. De acordo com dados oficiais, mais de 150.000 pessoas no Reino Unido têm dívidas de empréstimos estudantis superiores a £ 100.000 e, portanto, é improvável que paguem a dívida integralmente.
Isso significa que a maioria dos adolescentes opta por não pagar a mais nos empréstimos estudantis porque correm o risco de pagar mais do que o necessário.
As pessoas com rendimentos elevados que provavelmente pagarão a sua dívida antes de esta ser liquidada podem considerar fazer reembolsos antecipados para reduzir o montante dos juros a que estarão expostos.
No entanto, talvez seja melhor gastar seu dinheiro em outro lugar. Por exemplo, você pode desbloquear taxas de poupança mais altas ou acessar taxas de poupança mais baixas usando o dinheiro para aumentar o depósito de sua primeira casa. taxas de hipoteca.
