Imagine receber um lucro inesperado de $ 200.000. Talvez seja por meio de uma herança, de um prêmio na loteria ou mesmo de uma ação judicial que obtenha uma decisão a seu favor.
Este é o cenário que Devon enfrenta. A mulher de 45 anos tem incríveis US$ 200 mil na manga, o que lhe permite pensar em uma aposentadoria mais confortável do que teria de outra forma. Mas também estava repleto de preocupações sobre qual seria o melhor próximo passo para ela.
Ela não se considera particularmente apta financeiramente e nunca fez muito com suas economias para a aposentadoria. Na verdade, ela não fez nada. Mas agora, com centenas de milhares de dólares a mais em suas economias para a aposentadoria, ela está na verdade melhor do que muitos americanos da sua idade.
Isso porque, de acordo com o Federal Reserve, em 2022, o saldo médio da conta poupança para a aposentadoria para americanos com idades entre 45 e 54 anos era de US$ 115.000(1).
Considerando que Devon não planeja se aposentar nos próximos 20 anos, isso lhe dá uma vantagem temporal quando se trata de investir.
E embora muitas pessoas pretendam se aposentar aos 62 anos (porque essa é a idade mais precoce em que você pode se inscrever no Seguro Social), se Devon puder adiar a aposentadoria até os 67 anos, conforme planejado, ele poderá ver benefícios adicionais chegando.
Isso porque declarar impostos aos 62 anos significa reduzir os benefícios mensais para o resto da vida, mesmo que isso signifique que muitos idosos estejam dispostos a começar a se aposentar mais cedo.
Outra desvantagem que Devon evita é não ter que depender de poupanças para a aposentadoria. Contanto que você se aposente aos 62 anos (Os especialistas sugerem fazer um plano a qualquer hora e em qualquer lugar. 25-30 anos.
Então é aqui que entra o portfólio da Devon. Principalmente se ela tiver configurado para gerar renda passiva.
Mas quão realista é transformar seus atuais US$ 200.000 em US$ 100.000 por ano? renda passiva Em 22 anos, assumindo que não há contribuições adicionais? Vamos descobrir.
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Depois de 1926, o mercado de ações estava em aprox. Taxa média anual de retorno 10%Explica anos de ótimo desempenho e recessões. (2)
Então, digamos que você tenha $ 200.000. investir Hoje você completa 45 anos e seus objetivos são: aposentar 67 anos. Por exemplo, não há problema em investir em ações durante os próximos 15 anos, mas à medida que você se aproxima da aposentadoria, geralmente é aconselhável reduzir as ações. estoque Mude para ativos mais estáveis, como títulos.
Por causa disso, você não pode presumir que investir US$ 200.000 hoje renderá um retorno de 10% nos próximos 22 anos. Uma abordagem mais inteligente seria assumir algo mais modesto, como um retorno de 7%, como seguro. Se esses US$ 200 mil renderem 7% nos próximos 22 anos, crescerão para cerca de US$ 886 mil.
Agora vamos voltar à nossa meta de US$ 100.000 por ano. renda passiva. Se o seu portfólio de US$ 886.000 for sua única fonte de ativos, pode ser honestamente difícil chegar a US$ 100.000.
Hoje em dia, você pode esperar um rendimento de dividendos de aproximadamente 1,17%. Carteira S&P 500. (3) Mas digamos que em vez de investir num ETF S&P 500, você constrói uma carteira composta por ações com valorização particularmente elevada. dividendo.
No entanto, um retorno médio de 5% seria generoso em tais circunstâncias. E com US$ 886.000, sua receita de dividendos passivos seria de cerca de US$ 44.000.
É claro que tudo isso depende da definição de renda passiva de Devon. Se a Segurança Social for incluída, ela poderá atingir o seu objectivo de 100.000 dólares.
Devon estaria ansiosa para receber um benefício mensal bastante generoso da Previdência Social (já que ela também teria evitado o corte por entrar com o pedido antecipado).
Veja como a matemática se divide:
O benefício máximo da Previdência Social na idade de aposentadoria completa em 2025 é de US$ 4.018 por mês. (4)
Supondo que daqui a 22 anos serão 5.785 dólares por mês (este valor depende do aumento da inflação para a nossa meta de 2% ao ano entre agora e então) e multiplicando isso por 12, Devon receberia aproximadamente 69.430 dólares por ano na Segurança Social.
Com US$ 44.000 em receita adicional de dividendos, ela receberia menos de US$ 113.500 por ano. Isso é um pouco maior que seu objetivo.
É claro que US$ 113.500 por ano não é uma renda de aposentadoria ruim. Em 2023, o consumidor americano médio gastou US$ 77.280, de acordo com o Bureau of Labor Statistics. (5) No entanto, uma vez que é comum os reformados gastarem menos do que o consumidor médio, o rendimento de reforma projectado por Devon sugere uma reforma confortável com base no que sabemos.
Mas, por outro lado, um dos maiores riscos para o seu rendimento de reforma é a inflação. Tornou-se bastante prevalente recentemente.
Não sabemos como será a inflação nas próximas décadas. No entanto, se o custo de vida aumentar significativamente, o valor de qualquer rendimento passivo gerado pela carteira da Devon poderá diminuir.
Felizmente, os benefícios da Segurança Social estão sujeitos a ajustamentos anuais em função do custo de vida. Se esse cenário ocorrer, poderá ser necessário alterar a sua carteira durante a reforma para ter em conta a taxa de inflação mais rápida.
Se você está construindo uma carteira de aposentadoria, é melhor ter um horizonte de investimento mais longo, como Devon prevê. Mas não importa o quão longe você esteja da aposentadoria, você precisa se perguntar qual estratégia deseja usar.
Alguns investidores gostam de se concentrar em ações de valor, que tendem a gerar dividendos mais elevados. No entanto, as ações de valor tendem a ter um crescimento lento e constante, em vez de um crescimento explosivo.
Outros investidores preferem ações de crescimento que, como o nome sugere, se concentrem no crescimento rápido. As ações de crescimento tendem a pagar a menor quantia de dinheiro dividendo Ou nada. E isso acontece porque estas empresas preferem investir os seus lucros de volta no negócio em vez de partilharem a riqueza com os accionistas, permitindo que os preços das suas acções subam ainda mais.
Realmente não existe estratégia certa ou errada. Você pode aumentar seu portfólio usando ações de valor ou de crescimento, ou ambas ao mesmo tempo. No entanto, é importante notar que, embora as ações de crescimento possam ser um bom investimento durante um período de construção de riqueza, também podem ser mais voláteis do que as ações de valor.
Portanto, pode ser uma boa ideia concentrar-se em ações de valor pela sua relativa estabilidade e geração de retorno durante a reforma.
É claro que, após a reforma, também é importante ter activos estáveis, como obrigações, na sua carteira, para se proteger da volatilidade do mercado. Mas a grande vantagem dos títulos é que eles também são ótimos geradores de renda.
Portanto, se você está focado na renda passiva, combinar títulos fortes que rendem dividendos com ações de valor pode produzir bons resultados. estilo de vida confortávelEspecialmente quando combinado com um benefício bastante generoso da Segurança Social.
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Banco da Reserva Federal (1); Covenant Wealth Advisors ((2)(https://www.covenantwealthadvisors.com/post/how-average-stock-market-returns-can-fail-investor-expectations)); Gráfico Y (3); Administração da Segurança Social (4); Departamento de Estatísticas Trabalhistas (5)
Este artigo apareceu originalmente em: Moneywise.com Sob o título: Tenho 45 anos e o valor é de $ 200.000. Quero investir para poder me aposentar aos 67 anos com US$ 100.000 por ano. Você deve se concentrar em dividendos ou crescimento?
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
