Não existe uma economia estatal, com uma conta fiscal inesperada pelo correio, uma das formas mais rápidas de desencadear um ataque de pânico total.
É completamente compreensível que seu primeiro instinto seja apenas se livrar do problema por qualquer meio necessário, e é por isso que tantas pessoas olham para seu 401 (k) ou IRA como uma saída de emergência.
Empresas de redução de impostos como a TaxRise, na verdade, recebem ligações o tempo todo de trabalhadores desesperados que estão totalmente preparados para drenar suas contas para que o governo possa sacudi-los.
Honestamente, porém, é a pior jogada financeira que você poderia fazer.
O IRS definitivamente quer o dinheiro deles, e isso é especialmente verdadeiro se você pretende desmembrar o dinheiro para entregá-lo. Mas usar o dinheiro da aposentadoria para pagar impostos geralmente só causa uma bagunça ainda maior e, antes que percebam, a maioria das pessoas deve mais do que inicialmente.
Por que sacar impostos CDI(k) geralmente sai pela culatra
O problema de lucrar com sua aposentadoria precoce é o seguinte: o governo federal pune qualquer pessoa que aproveite esse dinheiro antes dos 59,5 anos.
O IRS considera a distribuição extemporânea e o dinheiro não foi apenas para o contribuinte. Você precisa adicionar o valor total deduzido ao seu salário normal do ano, o que facilmente o tributará nas faixas mais altas e aumentará o que você precisa.
Além do imposto de renda, o IRS implementa uma multa obrigatória de retirada antecipada de 10%. E não importa onde você mora, se o seu estado adicionar suas próprias penalidades e impostos, você perderá uma grande parte desse dinheiro antes mesmo de poder usá-lo para pagar seus impostos.
A matemática por trás da penalidade de retirada antecipada 401(k)
Veja o exemplo da realidade. Digamos que você seja um banqueiro que acabou tributando menos e agora deve US$ 20.000 ao IRS. Você entra em pânico e decide sacar US$ 20.000 de sua conta de aposentadoria para acertar.
De cara, você deve uma multa de retirada antecipada de $ 2.000. Em seguida, o saldo restante é creditado à sua taxa de retorno normal. Se acontecer de você estar na faixa de 24% de impostos, perderá outros US$ 4.800 apenas em impostos federais.
Então você reduziu seu saque em US$ 20.000, mas acabou com apenas US$ 13.200 em mãos. Você ainda deve ao IRS $ 6.800. Você perde mais ao longo de décadas de juros compostos, enquanto um saldo de US$ 20.000 sozinho em um fundo de índice ao longo de 20 anos poderia facilmente crescer para mais de US$ 80.000.
O IRS pode confiscar meu 401 (k)?
Até as pessoas foram contadas por medo.
Muitos contribuintes em pânico pensam que o IRS irá em breve apreender o seu 401(k), pelo que poderão ser os primeiros a aceitá-lo.
Mas isso é muito vão.
Embora o IRS tenha tecnicamente autoridade legal para confiscar uma conta silenciosa, raramente o faz na prática. A lei federal protege fortemente essas contas dos credores, e o IRS basicamente vê os fundos secretos como um último recurso absoluto.
Os oficiais do IRS examinam suas contas bancárias, enfeitam seus salários e vão atrás de propriedades físicas pouco antes de seu 401 (k). Ao retirar dinheiro de você, você está, na verdade, removendo as proteções legais e dando o direito ao dinheiro ao governo.
O que acontece se você fizer um empréstimo 401 (k) para pagar o IRS?
Às vezes, as pessoas pegam um empréstimo 401 (k). Esta opção parece ser melhor porque você está pedindo dinheiro emprestado e devolvendo os juros do seu pagamento, o que ignora o próximo imposto.
Parece seguro, mas na verdade pode colocá-lo em uma situação difícil se você não tomar cuidado.
O maior risco aqui está relacionado ao seu trabalho. Se liquidado e liquidado, o saldo total do empréstimo geralmente vence dentro de alguns meses. Se você perder esse prazo estrito de reembolso, o IRS tratará os juros como uma distribuição antecipada e, de qualquer maneira, você pagará uma multa de 10% e impostos.
Você simplesmente entrega o empréstimo ao problema fiscal para uma situação em que está essencialmente vinculado ao seu empregador.
A melhor opção é sacar seu CDI(k) por dívidas da Receita Federal
Em vez de esgotar a sua aposentadoria, a maneira mais inteligente de lidar com uma conta enorme é examinar a arrecadação de ambos os governos já em vigor.
Por exemplo, o IRS oferece planos de parcelamento para contribuintes que não conseguem pagar o saldo de uma só vez. Isso permite que você divida a dívida em pagamentos mensais gerenciáveis ao longo de 72 meses.
A configuração disso interrompe atividades agressivas de cobrança, como penhoras e taxas bancárias, e permite que o dinheiro se aposente e cresça enquanto você paga a dívida lentamente.
Se você estiver enfrentando sérias dificuldades financeiras, outra opção é chamada de oferta de compromisso. Este é um programa que permite que os contribuintes elegíveis devam legalmente menos do que realmente devem. O IRS geralmente aceita um acordo de compromisso quando determina que não pode cobrar o valor total antes que o prazo de prescrição expire.
Fazer com que o IRS aceite um acordo reduzido requer uma papelada bastante complexa e divulgações financeiras rigorosas. Este é geralmente o caso de especialistas em pagamentos como TaxRise, porque eles descrevem essas opções e lidam diretamente com o IRS para estabelecer planos de pagamento ou liquidações que protejam seus ativos.
Você também pode ouvir falar de problemas difíceis de retirada 401 (k), mas eles raramente resolvem o problema principal. O pagamento de impostos não se qualifica imediatamente como uma emergência financeira imediata. Mesmo que o administrador da sua apólice aprove a dedução, você ainda deve imposto de renda e uma multa de 10%.
Perguntas frequentes sobre retiradas 401(k) e responsabilidade fiscal
Tenho que pagar meu 401 (k) ao IRS?
Não, geralmente é uma má ideia. Você pagará imposto de renda normal e uma multa de retirada de 10%, o que significa que estará esgotando suas economias de longo prazo e ainda poderá precisar do governo.
Um plano de pagamento do IRS é melhor do que sacar a aposentadoria?
Sim. O acordo do IRS permite que você pague seus impostos em dia. Dessa forma, seu 401(k) permanece intacto e continua rendendo juros compostos.
Devo uma multa de 10% na minha retirada 401(k)?
Sim, cada dedução feita antes dos 59,5 anos acarreta uma multa de 10% do IRS.
O CDI(k) é isento de impostos trabalhistas?
Sim. Pesadas deduções tanto para a renda ordinária quanto para a renda estão sujeitas a uma multa de retirada antecipada de 10%. Você não pode nem mesmo transferir para outra conta de aposentadoria para evitar o pagamento de impostos durante uma aposentadoria severa.
O que é oferecido em compromisso?
Uma oferta de compromisso é um programa do IRS que permite aos contribuintes em dificuldades financeiras pagar a sua dívida fiscal por menos do que o montante devido.
