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A propriedade da casa própria faz parte disso há muito tempo o sonho americanoMas esse sonho foi adiado.
As famílias na faixa dos 30 anos têm uma taxa de propriedade de apenas 42% – menos de 20 pontos abaixo da média nacional.
A idade média de todos os compradores de casas é um recorde de 59 anos, e a idade dos compradores de primeira viagem é de 40 anos – acima dos 29 anos em 1981.
Como solução, a administração Trump está a propor uma hipoteca de 50 anos.
Embora eu não concorde com essa ideia em particular, acredito sinceramente que eles estão pensando em maneiras de resolver o problema.
Precisamos de um Plano Marshall para a habitação, um conjunto abrangente de iniciativas para tornar a habitação mais acessível e colocar o sonho de volta nos trilhos.
O governo federal pode usar o seu púlpito agressivo para pressionar por mudanças na burocracia e nos regulamentos que dificultam a construção, e para promover políticas que aumentem a habitação e reduzam os custos.
Para começar, a Casa Branca e a Fannie Mae deveriam promover hipotecas mais curtas, de 20 anos.
Como argumenta Ed Pinto, do American Enterprise Institute, um empréstimo de 20 anos pode pagar, “enquanto um empréstimo de 30 anos deixa a maioria dos proprietários sobrecarregados com pagamentos de hipotecas por mais uma década ou mais, o fluxo de caixa liberado do empréstimo de curto prazo quitado está disponível para financiar as necessidades de recarga das crianças após o ensino secundário”.
Um empréstimo de 20 anos pode ser incentivado com um crédito fiscal para o comprador pela primeira vez.
Isto é especialmente importante quando muitos contribuintes não especificam suas declarações fiscais – o que significa que não recebem uma dedução dos juros hipotecários.
Os bancos compram imóveis como investimento e aumentam os preços.
Essa isenção sempre favoreceu os compradores mais ricos de casas de luxo – portanto, um crédito fiscal direcionado ajuda, na verdade, aqueles que dele mais precisam.
Chegou também a altura de a Casa Branca de Trump reverter um dos projectos favoritos de Elizabeth Warren, os principais programas da Agência de Protecção Financeira do Consumidor.
O CPFC pressionou os bancos para limitarem as suas normas ou hipotecas a hipotecas “plain vanilla” com base no que os consumidores podem pagar.
Empréstimos com taxas ajustáveis e outros “produtos hipotecários” podem ser adequados para alguns compradores – eles têm que escolher quanto risco querem correr em vez de entrar no mercado doméstico.
No entanto, mesmo um pagamento inicial baixo pode ser difícil de conseguir para aqueles que não conseguem tirar proveito de sogros generosos.
Aqueles que não têm pais ricos podem recorrer a uma “conta poupança para habitação” – George W. As populares contas poupança para a saúde, iniciadas por Bush, detêm cerca de 59 mil milhões de dólares e estão protegidas de impostos.
No entanto, as novas contas de habitação só devem ser concebidas para pagamentos iniciais – não para manutenção a longo prazo e outras necessidades dos proprietários.
Os compradores também podem hoje retirar $ 10.000 de seu 401 (k) sem penalidade para pagar a entrada de uma casa.
Talvez seja hora de aumentar esse teto.
É claro que nem é preciso dizer que mesmo o financiamento e os incentivos mais criativos não conseguem satisfazer as nossas necessidades habitacionais sem a questão mais importante: a oferta.
Existem muitas razões pelas quais não há casas iniciais suficientes.
Em muitas cidades, a regulamentação dificulta a construção.
Mais boomers aposentados possuem segundas casas.
Os bancos compram imóveis como investimento e aumentam os preços.
A baixa rotatividade é outra razão pela qual os compradores da Geração X têm tanta dificuldade em entrar no mercado.
Durante a COVID, as taxas de hipotecas atingiram níveis recordes e muitas foram refinanciadas.
Estes proprietários têm um forte incentivo para não negociar uma hipoteca de 3% por uma nova casa e uma taxa muito mais elevada.
Outro motivo importante: a maioria de nós mora em casas pequenas ou mora sozinha.
O Census Bureau informa que entre 2019 e 2021, o número de domicílios aumentará em mais de 2 milhões por ano.
Isso significa que precisamos não apenas de mais casas, mas de mais tipos de habitação – unidades muito pequenas, especialmente com menos de dois acres, onde uma casa é mais comum em muitos subúrbios.
É aqui que o poder duro de Washington atinge os seus limites.
Grande parte da política habitacional dos EUA é definida a nível hiperlocal por conselhos de planeamento e conselhos de zoneamento.
É por isso que o prefeito cessante, Eric Adams, merece tanto crédito por seu rezoneamento da “Cidade do Sim” em Nova York, que permite apartamentos subterrâneos seguros e “unidades residenciais acessórias” em partes da cidade.
As unidades suplementares – ou “apartamentos da vovó” – também são um meio para os casais mais velhos venderem e reduzirem o tamanho das casas para famílias menores.
Como parte de um impulso federal, o Plano Marshall para a Habitação encorajou mudanças semelhantes em todo o país: mudança de zoneamento para permitir mais moradias; Ou tomar terras estatais não urbanizadas e oferecer incentivos fiscais para construir nelas.
São 18.000 municípios em todo o país que muitas vezes atrapalham as chamadas moradias acessíveis que ocorrem naturalmente – pequenas casas em pequenos lotes, semelhantes à Levittown original, onde as casas têm apenas 750 pés quadrados de área útil.
O secretário de Habitação e Desenvolvimento Urbano, Scott Turner, deveria instar os moradores locais a permitir pequenas casas e prédios de apartamentos privados e não subsidiados, ou os regulamentos Pinto da AEI de “densidade leve”.
Começando pela habitação pública, que o socialista Zohran Mamdani pretende restaurar, é mais provável que obtenha aprovação local do que a habitação subsidiada e de baixos rendimentos, que os Democratas há muito defendem.
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Um edifício privado também é mais barato; As novas unidades habitacionais na Califórnia são subsidiadas pelo crédito fiscal para habitação de baixa renda, custando até US$ 800 mil por unidade, uma bonança para os incorporadores, mas não para muitos locatários.
Os custos de construção de qualquer habitação, no entanto, aumentarão inevitavelmente como resultado de outra política de Trump: a sua tarifa de 10% sobre a abundante madeira e produtos de madeira canadianos e a sua tarifa de 25% sobre armários e mobiliário de cozinha.
Os impostos reais estão dificultando novas construções através do que a Associação Nacional de Construtores de Casas chama de “ventos contrários”.
Como construtor, ele deveria reconsiderar essas tarifas.
A casa própria é uma conspiração justa para melhorar a nação.
É mais provável que os proprietários administrem os bairros do que os arrendatários, e é mais provável que melhorem as escolas e os serviços através da participação no governo local – o epítome do federalismo americano.
O declínio da propriedade de casa própria é um problema que precisa ser abordado nos níveis federal e local.
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Mas a administração Trump poderia liderar o caminho com incentivos fiscais e incentivos à construção.
Um presidente pode trazer o sonho de volta à vida.
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