Sou solteiro e tenho 70 anos. Tenho uma saúde razoável e ativa, mas tenho visto alguns amigos próximos que são um pouco mais velhos do que rejeito rapidamente.
Estou comprando uma casa que permite que meu filho e minhas filhas morem comigo, para que eu possa ficar perto dos meus netos.
Tenho £ 600.000 e a casa custa £ 800.000 (moramos perto de Londres, onde os preços das casas são muito altos). Meu filho vai postar £ 200.000.
Esta é uma casa que seria adequada como casa de família para eles num futuro próximo.
Eles estão felizes por eu ser 100% dono da casa, para começar. Mas imagino que daqui a alguns anos gostaria de ser dono da casa deles legalmente.
Tenho o direito de nomear a propriedade 50/50, embora eles tenham efetivamente pago apenas um quarto do preço?
Trata-se de dinheiro conversado com dois especialistas para saber como um leitor pode comprar uma casa compartilhada com seu filho (foto posada por modelos)
Como isso os afetaria no que diz respeito imposto sobre herança Quando eu morrer, ou se tiver que ir para o cuidado? Eles insistem que não vão deixar que isso aconteça comigo – mas nunca poderemos saber o que o futuro reserva.
Eu não gostaria de me colocar numa posição em que acabasse numa situação de cuidados muito precários, não gostaria que isso significasse que a minha família fosse forçada a vender.
Dividiremos o espaço e as contas em 50/50. Espero que a manutenção futura seja compartilhada na medida do possível.
É possível que no futuro eles tentem colocar mais capital na casa através de uma hipoteca, para que tenham uma proporção maior de propriedade da casa.
A minha pensão dá-me rendimento suficiente para cobrir contas importantes e despesas de subsistência, alimentação, etc. com cerca de £ 1.000 todos os meses para comer fora, férias, atividades de lazer e desportivas, passatempos e mobiliário, etc.
Sb, via e-post
Role para baixo para perguntar SEU A questão do planejamento financeiro
Harvey Dorset, disto é dinheiro, responde: Vários certificados geracionais como forma de partilhar responsabilidades, transmitir riqueza e garantir que os custos de cuidados não consomem uma propriedade tornam-se uma ideia cada vez mais popular.
Mas se isso não for feito corretamente, a sua família poderá enfrentar uma surpresa com os impostos sobre herança, ou o Conselho poderá incluir a sua parte da casa para financiar cuidados posteriores.
Existem várias maneiras de fazer isso, como você verá a seguir, mas a melhor opção para você depende do equilíbrio que você precisa encontrar entre apoiar o seu próprio futuro e o da sua família.
Conversamos com dois especialistas para descobrir o que você precisa saber e considerar.
Jonathan Halbert diz que o valor da sua parte na propriedade em caso de morte será incluído nos seus bens para o IHT
Jonathan Halberta, consultor financeiro especializado da Wesleyan Financial Services, responde: É incrível ver você pensar cuidadosamente sobre seu próprio futuro e sobre a segurança de sua família antes de dar um passo tão importante.
Ter uma compreensão completa e profunda dos efeitos que suas decisões atuais terão sobre você e sua família no futuro é a única maneira de tomar a decisão certa. Aqui estão algumas coisas para pensar:
1. Decide quem é dono do quê e quando
A propriedade não precisa corresponder a quem pagou o quê, então você pode definitivamente comprar o imóvel apenas em seu nome por enquanto e depois trazer seu filho e sogros para a escritura mais tarde.
O segredo é documentar tudo com clareza, principalmente se você decidir por parcelas desiguais.
Um advogado pode ajudá-lo a cancelar isso agora e fazer alterações no futuro, se as circunstâncias se desenvolverem. Por exemplo, desenvolver um acordo de “confiança” “destacará quem contribuiu com o quê e como a receita deve ser compartilhada se a casa for vendida, garantirá que todos estejam protegidos e evitará mal-entendidos ao longo do processo.
2. Trate 200.000 £ como um empréstimo ou presente
A contribuição do seu filho pode ser tratada de duas maneiras:
Empréstimo para você: Se você possui 100 por cento de sua casa e processa os £ 200.000 de seu filho como um empréstimo, esta é a opção de corte mais pura. Normalmente, esse valor seria reembolsado na venda da casa ou de seus bens quando você fosse embora. Isto mantém a situação fiscal simples, mas ele não se beneficiaria de qualquer crescimento no valor da propriedade.
Presente para você: Se você tratar isso como um presente, existem consequências potenciais de herança (IHT). Se você desaparecer dentro de sete anos após a doação, ele ainda poderá contar com sua propriedade para fins de IHT, mas após sete anos ela ficará completamente fora de sua propriedade.
3. Pensando em imposto sobre herança
No momento da sua morte, o valor da sua parte da propriedade será normalmente incluído na sua propriedade para IHT.
Se você deixar isso para os descendentes diretos, eles poderão aproveitar a banda Nil-Rate local, que aumenta o quanto você pode repassar antes da aplicação do IHT.
Se você doar parte da casa enquanto continua morando lá sem pagar o aluguel integral do mercado, o HMRC pode tratá-lo como um “presente com reserva de benefícios”, o que significa que ainda será contabilizado em seus bens para fins de IHT porque o HMRC pode tratá-lo como se nunca tivesse sido doado.
A maneira “certa” de abordar isso depende apenas dos seus objetivos para sua propriedade no futuro. É por isso que é importante aconselhar-se antes de fazer mudanças. Um planejador econômico pode modelar diferentes cenários, para que você saiba exatamente onde está.
4. Se você precisar de cuidados no futuro
É maravilhoso que sua família o apóie tanto, mas como você disse, nenhum de nós pode prever o que a vida vai proporcionar.
Se você precisar de cuidados habitacionais, a autoridade local provavelmente incluirá sua parte da casa quando os fundos forem testados para taxas.
Se eles acreditarem que você transferiu a propriedade para evitar taxas de saúde, eles podem tratar isso como se você ainda possuísse o acesso – isso é chamado de “privação intencional de ativos”.
Portanto, embora a copropriedade seja perfeitamente boa, não impedirá necessariamente que a casa seja incluída nas avaliações de saúde.
5. Proteja a todos e evite o estresse
A coisa mais importante que você pode fazer agora é deixar tudo por escrito. Isso inclui atualizar seu testamento para refletir seus desejos e considerar uma procuração duradoura para que alguém em quem você confia possa tomar uma decisão, caso você não possa.
É sempre importante procurar um advogado para formalizar todos os acordos de propriedade e garantir que todos entendam o que se espera com contas, manutenções e alterações futuras.
Dada a complexidade, incluindo considerações de equilíbrio, jurídicas e familiares, é importante procurar aconselhamento especializado em planeamento financeiro e aconselhamento jurídico antes de tomar decisões.
Um consultor pode modelar diferentes abordagens (propriedade individual, copropriedade ou acordos de empréstimo) para mostrar o impacto a longo prazo na sua própria segurança financeira, planeamento de herança e custos potenciais de cuidados.
Você faz algo extremamente generoso para sua família, mas é importante proteger também sua própria segurança financeira e suas necessidades futuras de cuidados. Com acordos claros e o aconselhamento certo, você pode criar um plano que funcione para todos.
As perguntas que você precisa pensar
Joshua Ryan diz que o primeiro passo seria revisar seu testamento para garantir que ele seja estruturado de forma eficaz e fiscalmente eficiente
Joshua Ryan, assistente-chefe da Weightmans LLP, responde: Acho que a copropriedade de propriedades está se tornando mais popular, embora esses tipos de acordos não sejam simples e impostos especiais e aconselhamento jurídico devam ser solicitados a um advogado respeitável antes de continuar.
1. Minha primeira pergunta refere-se ao primeiro pagamento de £ 200.000 do seu filho pela compra da casa. Se ele considerar que o pagamento é um presente para você, ou se ele processar esse pagamento como um investimento na propriedade (seja possuindo parte da propriedade ou pedindo dinheiro emprestado para que você possa comprar a propriedade).
2. Se este for um presente para você, você se tornará o dono do dinheiro e o único dono da propriedade.
Quando você possui a casa, o valor da casa seria incluído em cada avaliação de financiamento do lar de idosos (e, portanto, provavelmente teria que ser vendido para pagar suas taxas de cuidados) e também estaria sujeito ao imposto sobre herança na sua morte (se pago – isso dependeria das suas circunstâncias, e não tenho informações suficientes para aconselhar isso).
3. Se você for o único proprietário do imóvel e seu filho financiar investimentos ou reformar a casa com dinheiro próprio, ele poderá exigir juros do imóvel. O valor dos juros dele corresponderia ao investimento dele no imóvel comparado ao seu investimento.
Alternativamente, se o seu plano é possuir a propriedade igual à do seu filho, você pode considerar dar parte da propriedade a ele – isso normalmente desencadearia um imposto sobre ganhos de capital Subsídios, mas suspeito que o capital receberá responsabilidade fiscal não pode ser pago por causa do alívio de habitação privada. Isto deve ser levado em conta.
4. Se £ 200.000 forem um investimento na propriedade, a solução seria preparar uma declaração de fideicomisso que confirme a divisão da propriedade da propriedade (ou seja, seu filho possui um quarto da propriedade e você possui o restante).
É possível ter “ações flutuantes” sobre a propriedade – isso significaria que a sua parte da propriedade e a parte do seu filho na propriedade mudariam ao longo do tempo e aproveitariam os pagamentos futuros que você e seu filho fizeram pela propriedade (ou outros fatores que ambos concordam em levar em conta).
5. Neste cenário, seu filho pertence a ele. Se ele não morar na propriedade, quando a propriedade for vendida, o lucro de sua parte na propriedade estará sujeito ao imposto sobre ganhos de capital.
Da mesma forma, se este for seu primeiro imóvel e ele quiser comprar outro imóvel, ele terá que pagar juros extras sobre Imposto de selo Imposto predial (ou se ele possuir outro imóvel terá que pagar o valor extra definido para SDLT quando esse imóvel for adquirido).
Finalmente, o risco é para você se algo acontecer com as circunstâncias do seu filho, por ex. Divórcio – nessas circunstâncias, a parte da propriedade do seu filho faria parte do fundo do casamento.
6. Finalmente, pode ser que seu filho lhe peça emprestado o valor com juros (conforme você especificou). Nestas circunstâncias, os juros estariam sujeitos a imposto de renda E informado na declaração de imposto de renda do seu filho, mesmo que isso signifique que você é o proprietário do imóvel. Se o empréstimo não for reembolsado por ocasião da morte, será dedutível da sua propriedade para fins de imposto sobre herança.
Não há resposta certa ou errada e, infelizmente, não tenho todas as informações que oferecem a melhor opção para você. Normalmente, o planejamento tributário e patrimonial deve ser feito de forma holística e o primeiro passo seria revisar o seu testamento para garantir que ele esteja estruturado de forma eficiente e fiscalmente eficiente.
O seu testamento participaria então na propriedade da sua casa e na divisão da sua casa entre os seus filhos (se o seu filho investir na propriedade, poderá querer dar-lhe mais dos seus bens do que aos seus outros filhos). Da mesma forma, é importante lembrar a situação do seu filho e qual seria a posição mais vantajosa para a situação fiscal dele, bem como essa estrutura pode causar problemas futuros.
