Meu marido e eu completamos recentemente 50 anos e tivemos nossa primeira reunião com um consultor financeiro.
Ele insistiu que incluíssemos duas pensões estatais completas no modelo de planeamento. Eu sou cético.
Tanto o meu marido como eu temos a sorte de sermos contribuintes com taxas mais elevadas quando atingirmos a idade de reforma do Estado, e dado o estado das finanças do país e as exigências do Tesouro, acho difícil acreditar que a pensão do Estado ainda será um benefício universal no seu nível actual dentro de 17 anos.
Uma abordagem conservadora pressupõe que não podemos obter qualquer pensão do Estado, mas isto acarreta o risco de termos de poupar (e trabalhar) pesadamente para alcançar o rendimento de reforma que desejamos se parte ou a totalidade da pensão do Estado estiver disponível para nós.
Quais são as probabilidades de ambos termos uma pensão estatal completa dentro de 17 anos?
Steve Webb: Role para baixo para descobrir como fazer a ele sua pergunta sobre aposentadoria
Steve Webb responde: Ouço muitas vezes os jovens pensarem que poderão já não ter uma pensão do Estado quando se reformarem, mas a sua pergunta é um pouco diferente: poderia um futuro governo pagar menos (ou nada) aos que têm rendimentos mais elevados, mantendo a pensão do Estado?
Embora não possamos saber com certeza o que um futuro governo poderá fazer, existem algumas pistas que sugerem que é pouco provável que o planeamento com base numa pensão estatal zero seja o seu pressuposto básico.
Mas vamos começar com os riscos.
A ideia de testar as pensões do Estado não é inteiramente nova.
Quando a primeira pensão estatal foi introduzida no Reino Unido, há mais de um século, só estava disponível para pessoas com baixos rendimentos.
E outros países, nomeadamente a Austrália, estão a reduzir os direitos de pensão do Estado para aqueles com rendimentos mais elevados na reforma.
Temos também dois novos exemplos de governos no Reino Unido que contam com o apoio de reformados com rendimentos elevados.
A primeira delas foi a decisão de limitar as licenças de TV gratuita, que antes eram oferecidas a todos os aposentados com mais de 75 anos, aos maiores de 75 anos e aos que recebiam empréstimos de aposentadoria.
Mais recentemente, o Governo anunciou que só pagaria Pagamentos de Combustível de Inverno em 2024 àqueles com crédito de pensão.
Isso criou uma enorme reação. Em resposta, houve uma reviravolta (parcial), resultando em Pagamentos de Combustível de Inverno agora disponíveis apenas para pessoas com rendimentos individuais inferiores a £35.000 por ano.
Se um governo puder retirar licenças de televisão gratuitas ou pagamentos de combustível de inverno aos pensionistas com rendimentos elevados, poderá um futuro governo fazer o mesmo com as pensões do Estado?
Existem algumas razões pelas quais acho que isso é improvável.
Primeiro, os reformados continuam a ser um forte bloco eleitoral. Os reformados têm geralmente as taxas de participação eleitoral mais elevadas e os seus números absolutos aumentam todos os anos.
Um político que nomeia reformados assume um enorme risco político. O facto de o “bloqueio triplo” das pensões ter sobrevivido durante 15 anos até à data nos governos da Coligação, Conservadores e Trabalhistas ilustra este ponto.
Pode ser tentador pensar que apenas os reformados com rendimentos elevados ficariam chateados com tal medida, mas suspeito fortemente que os reformados como um todo se oporiam.
Uma vez que as políticas que começam por afectar apenas os trabalhadores com rendimentos elevados têm a capacidade de ser gradualmente aplicadas aos trabalhadores com rendimentos médios e baixos, os reformados com rendimentos médios podem pensar que poderão ser os próximos.
Uma razão específica pela qual esta área é tão politicamente tóxica é que as pensões do Estado são vistas de forma diferente de outros pagamentos governamentais.
É um sistema baseado em contribuições e as pessoas muitas vezes sentem fortemente que pagaram dinheiro e merecem recebê-lo.
Os reformados em melhor situação já estão a devolver 40% (ou mais) da sua pensão estatal. imposto de rendaMas ir mais longe seria uma tarefa politicamente muito difícil de vender.
Dado que as pessoas que se aproximam da reforma fazem planos financeiros com base na disponibilidade de uma pensão estatal, seria muito difícil para qualquer governo impor testes de recursos com efeito imediato.
Mais provavelmente, haverá um período dentro de dez anos após a reforma em que todos receberão a sua pensão completa.
Mas o problema político disto é que um governo que fizesse tal anúncio não conseguiria nenhuma poupança nas despesas públicas durante um período de tempo politicamente útil (ou seja, os próximos dois Parlamentos), mas sim toda a dor do primeiro dia.
Outra coisa a considerar é que ainda temos um sistema voluntário de poupança para a reforma no trabalho. Quando as pessoas aprendem que podem receber menos pensões do Estado se pouparem através de uma pensão profissional, isso pode prejudicar fatalmente as poupanças voluntárias para a reforma.
As pensões no local de trabalho poderão ter de ser tornadas obrigatórias para que a política funcione (como é o caso da Austrália), mas isso exigiria a adição de outra política, possivelmente impopular, à mistura.
Finalmente, embora as políticas actuais aumentem drasticamente o custo das pensões do Estado, há outras coisas que os futuros governos podem (e provavelmente farão) para reduzir os custos, para além da verificação de recursos.
Já mencionei o generoso aumento do “bloqueio triplo” das pensões do Estado e é muito provável que, mais cedo ou mais tarde, este seja substituído por um mecanismo menos generoso – talvez ligado aos rendimentos médios.
Em segundo lugar, estamos no meio da última revisão governamental das idades de reforma e parece bastante provável que isto conduza a um calendário mais agressivo para o aumento da idade de reforma.
Neste momento só temos uma data indicativa para a transição para os 68 anos, mas os 69 e os 70 anos deverão aparecer no horizonte em algum momento.
Em suma, embora nunca se possa dizer “nunca”, existem desafios políticos formidáveis para qualquer governo que considere testar os recursos para as pensões do Estado. E existem políticas alternativas que poderiam reduzir o custo do sistema sem pagar o mesmo preço político.
Em qualquer caso, embora não queira dissuadi-lo de prestar um bom serviço de pensões privadas, a minha opinião pessoal é que é pouco provável que sejam introduzidos testes de meios para as pensões do Estado.
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