Recentemente completei 40 anos e trabalho para o mesmo empregador desde que saí da universidade. Economizei um fundo de aposentadoria de £ 175.000.
Estou na posição única de estar livre de hipotecas em uma casa grande o suficiente para que minha família fique confortável e gostaria de começar a trabalhar meio período e desfrutar de um pouco mais de equilíbrio entre vida pessoal e profissional.
Também tenho grandes economias e investimentos que posso usar.
Analisei os números da minha pensão privada e quero saber se estou latindo para a árvore errada.
Utilizando uma calculadora de poupança e investimento, assumindo um crescimento de 5% ao ano e tendo em conta a taxa anual de 0,4% cobrada pela empresa de pensões, calculo que, se tudo correr bem, valerá 550 mil libras quando eu tiver 65 anos.
Estou faltando alguma coisa? Ter a segurança de saber que terei uma pensão de meio milhão aos 65 anos me dará aquele choque final de confiança para mudar o rumo da minha carreira.
Pronto para tomar uma nova direção? Como você mantém o equilíbrio entre aposentadoria e vida profissional em sua nova carreira?
Tanya Jefferies de This is Money responde: Você está em uma boa posição para considerar uma mudança de carreira, mas é compreensível que queira ter certeza do que está fazendo e não prejudicar suas perspectivas de uma aposentadoria confortável.
Desistir completamente das poupanças para a aposentadoria é uma medida bastante drástica; Portanto, mesmo que você não possa economizar tanto quanto antes, faz sentido persistir.
Não se trata apenas de perder o crescimento composto de tudo o que você conseguiu contribuir a partir de agora.
Você também abrirá mão de dinheiro grátis na forma de redução de impostos do governo e de quaisquer contribuições futuras que receberá, mesmo que trabalhe meio período para qualquer empregador.
Todos os empregadores, por mais pequenos ou modestos que sejam, são obrigados a contribuir para as pensões dos funcionários, desde que a pessoa tenha 22 anos ou mais, os seus rendimentos sejam superiores a £10.000 e estejam preparados para contribuir com o montante mínimo sob inscrição automática.
Muitos empregadores são mais generosos do que o acordo básico abaixo, mas o mínimo absoluto com o qual você deve se surpreender é 4 por cento de seus rendimentos qualificados entre £ 6.240 e £ 50.270, após o qual seu empregador coloca mais 3 por cento e a redução fiscal do governo passa a 1 por cento. Tudo isso se perderá se você desistir do planejamento da aposentadoria.
Você também deve garantir que continua a pagar as contribuições para a Segurança Social para se qualificar para a pensão estatal integral, que exige pagamentos durante 35 anos de qualificação.
Ao contrário do rendimento de um fundo de pensões investido, uma pensão estatal garantida até à morte valerá cerca de £12.500 por ano após o aumento anual em Abril. você pode verificar registro atual da NI aqui e seu previsão de pensão do estado aqui.
Pedimos a um consultor financeiro independente experiente que analisasse mais de perto suas opções.
Adrian Murphy: Embora possa ser tentador tirar o pé do acelerador da sua pensão, pode ser a melhor opção continuar fazendo o que puder
Adrian Murphy, CEO da Murphy Wealth, responde: Você deve ter tomado muitas decisões importantes para se colocar nessa situação financeira.
Estar livre de hipotecas em uma casa do tamanho certo para sua família, ter investimentos e economias nos quais você pode confiar e já ter um fundo de aposentadoria de tamanho decente aos 40 anos é um lugar invejável para se estar.
Todas as coisas sendo iguais, você está absolutamente certo; Com base nas suposições que você descreve, os £ 175.000 do seu fundo de pensão devem ser de cerca de £ 550.000 quando você atingir os 65 anos.
Embora isso provavelmente pareça mais do que suficiente para uma aposentadoria confortável, há algumas advertências importantes a serem consideradas.
Em primeiro lugar, e talvez o mais importante, os retornos nunca são garantidos.
Não sabemos o que o futuro reserva e, à medida que se aproxima da reforma, poderá descobrir que o mercado entra em recessão e a sua pensão perde valor – dependendo da abordagem que adotar – quando está prestes a iniciar a reforma.
Um declínio de 20% no mercado, o que tem sido raro nos últimos anos, pode ser equivalente à queda do valor do seu pote em mais de £100.000 na altura errada.
Alternativamente, se a sua reforma for reduzida (mudando para activos de menor risco, como obrigações e dinheiro) antes da data planeada de reforma, a probabilidade de alcançar um retorno de 5 por cento é bastante baixa.
Na verdade, se você retiver dinheiro durante anos próximos à aposentadoria, poderá descobrir que os retornos estão próximos de zero, enquanto apenas alguns pontos percentuais de retorno podem valer dezenas de milhares de libras.
Verifique com seu provedor se você segue uma estratégia conhecida como estratégia de estilo de vida para descobrir se esse é o caso.
Também vale a pena lembrar que, embora £550.000 possam parecer muito hoje, é improvável que valha algo próximo do mesmo poder de compra daqui a 25 anos.
O que era £550.000 em 2001 vale agora pouco mais de £1 milhão e, se a história se repetir, poderá descobrir que o seu pote vale metade do que esperava em termos reais.
Este também é um ponto muito importante a considerar em termos de vida útil do seu fundo de aposentadoria. Se você planeja se aposentar aos 65 anos, sua aposentadoria pode durar 20 anos ou mais.
Se dissermos que são vinte anos, isso se traduz aproximadamente em uma renda anual de £30.000; a esta altura, isso seria o equivalente a £ 15.000 no dinheiro de hoje.
E com a idade de reforma do Estado a aumentar para 67 anos a partir de 2028 e provavelmente a aumentar a partir de então, poderá não ser possível contar com um aumento nos primeiros anos, desgastando ainda mais o seu dinheiro.
Os seus investimentos e poupanças proporcionam uma boa proteção, mas contar com eles para subsidiar o rendimento a partir dos 40 anos é arriscado sem um modelo de fluxo de caixa vitalício; É uma boa prática conduzir isso em conjunto com um consultor profissional.
E embora possa ser tentador tirar o pé do acelerador na aposentadoria, pode ser uma opção melhor continuar fazendo o que pode, mesmo que seja por um valor menor do que trabalhar meio período ou aceitar um emprego menos estressante.
Mesmo pequenas contribuições podem fazer uma grande diferença ao longo do tempo; Você se beneficiará de contribuições de empregadores e incentivos fiscais fornecidos pelo governo.
Nada disso deve impedi-lo de mudar de carreira, se é isso que você deseja fazer. Sua situação financeira é muito boa e neste caso o rabo não deve abanar o cachorro.
Mas decidir suspender todas as contribuições para o seu fundo de reforma pode ser um passo longe demais e pode deixá-lo em desvantagem na reforma, mesmo que no papel os números pareçam muito significativos agora.
Você mudou de carreira aos 40 anos? Contato: editor@thisismoney.co.uk
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