Com o FSCS a fornecer agora protecção de £120.000 por pessoa para contas bancárias e de sociedades de crédito, estou a tentar descobrir que protecção as nossas pensões, acções e Isas proporcionam.
Tanto a pensão como as ações e ações da Isa provavelmente excederão o limite de proteção de £ 120.000 do FSCS ao longo do tempo. Mas nem tenho certeza se isso se aplica a eles e é mais provável que seja £ 85.000. Se for este o caso, a protecção é claramente completamente inadequada.
Quanto da minha pensão ou ações e ações da Isa é protegida pelo FSCS?
Minha esposa e eu temos pensões, ações e Isas, ambos administrados por nosso consultor financeiro independente, nos quais investimos em uma carteira de fundos de “crescimento”. Estamos preocupados com a possibilidade de perdermos uma quantia de dinheiro que mudará nossas vidas se a plataforma em que eles estão falir.
Qual é a prática recomendada para reduzir esse risco? À medida que as nossas pensões e Isas crescem, precisamos de manter múltiplas coberturas diferentes com diferentes prestadores para garantir que estamos adequadamente cobertos pelo FSCS? J..D por e-mail
A proteção de £120.000 do FSCS destina-se especificamente a depósitos em dinheiro e não se aplica a ativos de pensões.
Estas são as respostas de Harvey Dorset de Money: Sua pensão é fundamental para financiar sua aposentadoria e é por isso que a maioria de nós passará toda a vida profissional pagando muito.
Com a inscrição automática introduzida em 2012, não pagar pensões para empregados assalariados exige agora mais esforço do que efetuar um pagamento. Isto aumentou significativamente as poupanças para a reforma. Enquanto isso, muitas pessoas usam pensões privadas auto-investidas (goles) que eles se governam.
Isto significa que milhões de pessoas descobrirão que têm um fundo de pensão significativo quando atingirem a idade da reforma.
A pensão média para maiores de 55 anos vale muito além das £120.000 cobertas pelo regime FSCS.
No entanto, conforme destacado abaixo, o novo limite de proteção mais elevado do FSCS de £120.000 visa especificamente depósitos em dinheiro e não se aplica a ativos de pensões ou outras contas de investimento.
This is Money conversou com dois especialistas que explicam abaixo exatamente como sua pensão é protegida e se você precisa tomar medidas para distribuir seu risco.
Morgan diz que é importante garantir que você negocie apenas com empresas regulamentadas pela FCA
Rob Morgan, analista principal da Charles Stnaley, responde: O limite do FSCS de £120.000 aplica-se a depósitos em dinheiro em bancos licenciados no Reino Unido, sociedades de construção e cooperativas de crédito.
Isto inclui contas correntes, contas poupança e dinheiro mantido temporariamente em bancos.
O limite de proteção para investimentos, incluindo ações e Isas e a maioria das pensões, permanece em £85.000 por pessoa e por empresa autorizada; É importante verificar se algum negócio financeiro que você utiliza é regulamentado e, portanto, possui essa proteção.
O FSCS cobre você se sua plataforma ou provedor falhar e não conseguir devolver seus ativos. Qualquer coisa acima disso não é protegida pelo programa.
No entanto, o risco é muito baixo devido à regulamentação significativa no Reino Unido relativa à protecção dos activos dos clientes; Isto significa que não é necessário diversificar os fornecedores.
As plataformas e fornecedores regulamentados do Reino Unido devem cumprir padrões muito elevados e regras rigorosas para manter e proteger os bens e o dinheiro das pessoas. Os activos dos clientes são mantidos em contas segregadas, separadas dos fundos próprios da empresa, e necessitam de ser claramente registados e reconciliados regularmente. Na maioria dos casos, os investimentos são mantidos sob estruturas nomeadas, o que significa que você sempre terá propriedade beneficiária, mesmo se o fornecedor falhar.
Devido a esta limitação estrita, os problemas com fornecedores de plataformas regulamentadas são extremamente raros e, no caso de uma falha empresarial, os clientes normalmente recuperam todos os seus ativos com rapidez e precisão.
No entanto, sublinha a importância de apenas lidar com uma empresa que seja autorizada e regulamentada pela FCA ou PRA para garantir que não só se enquadra no âmbito do regime FSCS, mas também apoia todas as normas de uma empresa regulamentada, incluindo regras de segregação de activos.
> Guia de proteção FSCS: Como manter poupanças, investimentos e pensões seguras.
Mir diz que a falha da plataforma raramente leva os investidores a perder ativos devido ao limite de aposentadoria
Zohaib Mir, planejador financeiro da EQ Investors, responde: A maioria das pensões e Isas detidas em plataformas do Reino Unido estão sujeitas a regras rigorosas sobre ativos de clientes da FCA.
Isto significa que os seus investimentos são legalmente separados dos ativos próprios da plataforma e mantidos sob custódia (geralmente através de estruturas nomeadas).
Se uma plataforma falhar, seus investimentos não farão parte do balanço da plataforma e deverão pertencer legalmente a você.
Na prática, o resultado habitual é que os activos sejam transferidos para outro fornecedor autorizado em vez de serem perdidos.
O FSCS ainda proporciona uma rede de segurança, mas apenas em determinadas situações. Se uma empresa ou plataforma de investimento falir e houver uma escassez de ativos de clientes (por exemplo, devido a fraude ou falha administrativa), o FSCS pode pagar uma compensação de até £85.000 por pessoa, por empresa.
Isso é diferente do limite de depósito bancário de £ 120.000. É importante ressaltar que o FSCS não cobre movimentos normais de mercado ou perdas de investimento.
Dependendo da estrutura das pensões, poderão existir camadas adicionais de proteção. Quando a anuidade é fornecida por uma companhia de seguros de vida, a protecção do FSCS pode ser de 100 por cento, sem limite, em caso de falência da seguradora.
O limite de £ 85.000 para Sipps geralmente se aplica à operadora. Os benefícios definidos são ainda protegidos pelo Fundo de Proteção de Pensões.
Devido à forma como os ativos dos clientes são protegidos, a falha da plataforma raramente resulta na perda dos seus ativos pelos investidores. Portanto, geralmente não é necessário dividir pensões ou Isas apenas para fins de FSCS. Para carteiras muito grandes, pode ser considerada a diversificação entre fornecedores, mas esta é geralmente uma opção de gestão de risco e não um requisito de cobertura.
Em resumo, embora os limites do FSCS para investimentos sejam inferiores aos do dinheiro, a segregação legal de activos significa o risco de perder a sua pensão ou pensão. Jesus geralmente é muito baixo devido a falha da plataforma.
