Atualmente acumulo algumas das minhas poupanças para a reforma através de um regime de pensões de salário final do setor privado.
O programa está actualmente subfinanciado a um nível significativo devido aos contínuos problemas financeiros do empregador.
No entanto, recebi uma carta do regime informando que poderá ter de ser assumido pelo Fundo de Protecção de Pensões.
Após essas informações, solicitei valor de transferência e estimativa de aposentadoria; Isto retornou uma transferência de £58.000 ou uma estimativa de benefício definido de £5.000 por ano, pagável aos 65 anos (agora tenho 54).
Compreendo que se o regime mudar para PPF, 90 por cento do rendimento estimado ser-me-ão pagos. Na minha opinião, sinto que tenho tempo para melhorar essas poupanças para a reforma, mudando para outro plano de segurança e maior potencial de crescimento.
Dado que o plano de pensões é um benefício definido, preciso do acordo escrito de um consultor financeiro independente antes de poder transferir os fundos. Mas não consegui encontrar ninguém para ajudar.
Entendo que geralmente não é recomendado transferir fundos de um plano de benefícios definidos, mas não há uma exceção dado o risco que envolve o plano? Estou realmente preso em um esquema fracassado onde meu dinheiro está em risco?
Tem alguma pergunta? E-mail: Pensionquestions@thisismoney.co.uk
Steve Webb: Role para baixo para descobrir como fazer a ele sua pergunta sobre aposentadoria
Steve Webb responde: Para a maioria das pessoas que subscrevem pensões tradicionais do tipo “salário final”, a segurança destas pensões melhorou significativamente nos últimos anos.
Mas, infelizmente, ainda existe um pequeno número de planos em que não há dinheiro suficiente para cumprir as promessas de reforma feitas.
Em última análise, duas coisas são importantes em planos como este; o nível de financiamento do regime e se o empregador responsável pelo regime será capaz de compensar qualquer défice ao longo do tempo.
No seu caso, parece a ‘tempestade perfeita’; A combinação de um plano subfinanciado e um empregador em dificuldades.
Como disse, o Fundo de Protecção de Pensões intervirá se a empresa falir num momento em que não há dinheiro suficiente para cumprir todas as promessas de reforma.
Existem duas possibilidades principais neste caso.
1. Se o programa estiver gravemente subfinanciado e nem sequer tiver dinheiro suficiente para cumprir os níveis de compensação do PPF, então os activos serão transferidos para o PPF.
O benefício básico do PPF é de 100% da pensão para aqueles que estão acima da idade de aposentadoria e 90% para aqueles que estão abaixo da idade de aposentadoria, como você.
Os aumentos de pensões e os benefícios por morte ao abrigo do PPF também são geralmente menos generosos do que os benefícios típicos dos planos.
2. Se o regime tiver dinheiro suficiente para garantir pensões melhores do que a compensação do PPF, mas abaixo das pensões completas (isto também é chamado de situação “PPF plus”), então o dinheiro será transferido para uma companhia de seguros que realizará pagamentos a esse nível no futuro.
É perfeitamente compreensível que esteja preocupado com a segurança da sua pensão e esteja a considerar mudar para um acordo do tipo “pote de dinheiro”.
Mas, por razões que explicarei, este não é um “cartão para sair da prisão” que necessariamente o levará a um lugar melhor. Existem várias razões para isso.
Primeiro, os administradores do esquema têm o dever de tratar todos os membros de forma justa.
Especialmente se o regime estiver em dificuldades e lhe for permitido transferir o valor total da sua pensão, isto poderá piorar a situação para aqueles que ficaram para trás.
Neste caso, os administradores poderão reduzir o valor da transferência proposta.
Mesmo com um valor de transferência padrão, não há garantia de que você será capaz de investir o dinheiro transferido de uma forma que proporcione uma pensão vitalícia tão boa quanto o plano (ou mesmo o PPF) proporcionará.
No entanto, isto torna-se mais difícil se o valor da transferência for reduzido.
Um segundo problema é que para qualquer transferência superior a £30.000 o Governo exige que procure aconselhamento financeiro.
Pessoalmente, penso que este limiar é agora demasiado baixo e casos como o seu mostram porquê. Um consultor financeiro – mesmo que você consiga encontrar um – geralmente cobra milhares de libras para fornecer esse tipo de aconselhamento.
Isto ocorre em parte porque se trata de um aconselhamento complexo que requer muito julgamento – não é apenas uma questão de assinar um formulário – e em parte porque o risco de reclamações e possíveis objeções é elevado.
Como resultado, as taxas de referência representarão uma parcela maior do valor da sua transferência, tornando mais difícil cumprir o valor originalmente prometido a você.
Terceiro, embora enfrente uma incerteza óbvia sobre a sua pensão actual, enfrentará um tipo diferente de incerteza se transferir para outro lugar.
O dinheiro que transferir será depositado numa pensão do tipo “pote de dinheiro”, cujo valor pode sofrer erosão e está sujeito aos altos e baixos dos mercados de investimento. inflação.
Há também a questão de que, mesmo que você viva até os 100 anos, sua pensão antiga será paga enquanto você viver, mas sua nova pensão poderá expirar quando você viver por muito tempo.
Resumindo, mesmo que você encontre um consultor, a transferência não será automaticamente do seu interesse.
Dependendo do nível de financiamento do seu regime atual, em alguns cenários, mesmo que o regime se enquadre no PPF, poderá conseguir receber mais pensão permanecendo lá em vez de transferir nas condições que lhe são oferecidas.
Mas esta é uma decisão difícil e por isso não pode ir mais longe sem um perito independente que tenha em conta as suas circunstâncias individuais e todos os pontos que referi antes de o aconselhar sobre o melhor curso de acção.
SIPPS: INVISTA PARA CONSTRUIR SUA APOSENTADORIA
AJ Sino
AJ Sino
Taxa de conta de 0,25%. Gama completa de investimentos
Hargreaves Lansdown
Hargreaves Lansdown
Negociação gratuita de fundos, desconto de 40% nas taxas da conta
Investidor Interativo
Investidor Interativo
A partir de £ 5,99 por mês, £ 100 em transações gratuitas
Motor de investimento
Motor de investimento
Investimento gratuito em ETF, bônus de boas-vindas de £ 100
Bem-sucedido
Bem-sucedido
Sem taxas de conta e 30 taxas de ETF reembolsadas
Links de afiliados: Se você publicar um produto, This is Money poderá ganhar uma comissão. Essas ofertas são escolhidas pela nossa equipe editorial porque achamos que valem a pena destacá-las. Isto não afeta a nossa independência editorial.
