Desde a bolha da IA da era pontocom até à quebra do mercado de ações, o eco dos especialistas que afirmam que a nossa economia terá tempos difíceis pela frente parece estar a ficar cada vez mais alto.
Na sexta-feira passada, os mercados pareciam estar enfrentando nervosismo de final de ciclo, à medida que o S&P 500 se aproximava do terceiro aniversário do seu mínimo de mercado em outubro de 2022. Comemorou um ganho de quase 90% em três anos e imediatamente sofreu uma oscilação desagradável que fez com que o índice de referência dos EUA perdesse 2,7% do seu valor num dia desde abril. Tom Stephenson, diretor de investimentos da gestora de fundos Fidelity International, disse: “A volatilidade do mercado na sexta-feira foi um lembrete de que os preços das ações muitas vezes podem se tornar voláteis nos últimos estágios de um mercado altista”.
“A mesma coisa aconteceu há 25 anos, quando o último ano da bolha pontocom viu grandes oscilações nos preços.” A boa notícia é que os analistas “não esperam uma crise imediata”, segundo Sarah Coles, da corretora Hargreaves Lansdown. Mas para quem tem quantias significativas investidas, por exemplo em uma pensão ou em ações e ações da Isa, vale a pena trabalhar suas finanças e quanto dinheiro você reservou para um dia chuvoso.
Por que você precisa de dinheiro quando os mercados estão em baixa?
O dinheiro é a espinha dorsal de um fundo de emergência. Ter um amortecedor em caso de despesas inesperadas é sempre importante, ainda mais em tempos turbulentos. Sarah Coles, chefe de finanças pessoais da corretora Hargreaves Lansdown, diz: “As poupanças de emergência são uma parte importante da preparação para desastres.
Contudo, Coles acrescenta que embora haja sinais de fraqueza na economia, “não precisamos de nos preparar para um desastre financeiro iminente”. “Preparação para a destruição” descreve o ato de preparação para um cenário apocalíptico do fim do mundo, onde as pessoas armazenam comida e água em bunkers subterrâneos feitos por elas mesmas para resistir ao fim do mundo. Embora não tenhamos necessariamente de nos preparar para o pior no que diz respeito aos mercados, uma reserva de caixa pode fazer com que as pessoas se sintam mais seguras – especialmente se dependem de rendimentos de investimentos, como pensões.
De quanto dinheiro VOCÊ precisa?
Como regra geral, os especialistas recomendam ter um fundo de emergência que cubra três a seis meses de despesas essenciais, mais dinheiro para quaisquer despesas planeadas para os próximos cinco anos. Mas para aqueles com sessenta anos ou mais, isto representa entre um e três anos de custos substanciais. Isto porque os aforradores que atingem a idade da reforma e deixam de trabalhar têm geralmente um rendimento fixo mais baixo. “A ideia é que isso seja suficiente para cobrir uma enxurrada de despesas inesperadas ou para cobrir seus custos caso você perca receita por um período”, diz Coles. “Você não precisa pagar por tudo – apenas deixe as coisas acontecerem até que a vida melhore.” No entanto, o que você classifica como “o essencial” varia dependendo de quanto você ganha.
Uma família com uma renda anual inferior a £ 15.000 gasta £ 774 em itens essenciais todos os meses, de acordo com Hargreaves Lansdown. Isto significa que o valor das necessidades de três a seis meses ficaria entre £ 2.322 e £ 4.622. No entanto, para uma família com um rendimento anual superior a £150.000, gastando £6.848 em bens essenciais todos os meses, três a seis meses de despesas essenciais situam-se entre £20.544 e £41.000. Um a três anos de despesas essenciais poderia ascender a £82.176 por um ano e £246.528 por três anos para este grupo. A família média na análise de Hargreaves Lansdown, com uma renda anual de £ 70.000 a £ 100.000, gasta £ 3.330 em itens essenciais todos os meses. Para cobrir os três a seis meses recomendados de poupança de emergência, precisariam de entre £9.990 e £19.980 guardados. A extensão de um a três anos exigiria entre £39.960 e £119.880.
Para saber quanto você precisa em economias de emergência, o primeiro passo é considerar quantos meses de itens essenciais você precisa cobrir. Onde você se enquadra no espectro de três a seis meses ou de um a três anos depende de suas circunstâncias. Se houver muitas pessoas que dependem da sua renda e você já teve problemas de saúde no passado ou se sua renda for incerta, você pode considerar ter mais dinheiro. Você também deve considerar quantos assalariados há em sua família e qualquer cobertura de seguro que você tenha. O próximo passo é analisar suas despesas e isolar as coisas sem as quais você realmente não consegue viver e quanto custam. Isso revelará o que você deve procurar ter em dinheiro. Para começar a construir um pote de poupança emergencial, você pode configurar um débito direto mensal em uma conta poupança, economizar pouco e com frequência.
Onde você deve guardar seu fundo de emergência?
O melhor lugar para o seu fundo de emergência é uma conta poupança ou dinheiro Isa de fácil acesso, pois seu dinheiro estará imediatamente disponível quando você precisar. Você vai querer obter a melhor taxa possível para aumentar seu pote em dias chuvosos desde o início. As principais contas pagam atualmente entre 4 e 5 por cento.
Algumas dessas contas têm restrições, como permitir apenas um número limitado de saques por ano ou exigir que você tenha uma determinada quantia na conta, portanto verifique as letras miúdas. Se você não atender a esses critérios, a taxa de juros poderá cair. Vale a pena conferir bancos menores e aplicativos de poupança online, onde geralmente você encontra taxas mais altas do que os bancos de rua. Você pode ver as melhores contas de poupança e Isas de dinheiro de fácil acesso nas tabelas This is Money’s Best Buys for Savings.
