Certifique-se de verificar a proteção FSCS ao escolher um provedor financeiro para guardar seu dinheiro. Este esquema de compensação vital significa que você pode receber seu dinheiro de volta se o provedor falhar.
As corridas aos bancos, os resgates governamentais e a queda dos preços das acções bancárias têm o poder de preocupar seriamente os aforradores e os investidores, e temos visto todos eles na história recente.
A crise financeira desde 2007 despertou os aforradores para a razão pela qual é vital saber como estão protegidas as suas poupanças, investimentos e pensões.
O Esquema de Compensação de Serviços Financeiros – FSCS – protege até £85.000 em dinheiro que você possui em cada banco licenciado separadamente. Este valor deverá aumentar para £ 110.000 em dezembro.
Abrange também investimentos e pensões, mas não da mesma forma que as poupanças em dinheiro.
Aqui está o que você precisa saber sobre a compensação do FSCS.
Poupança segura: explicamos como o esquema de Compensação de Serviços Financeiros protege você
O que é proteção FSCS?
O FSCS foi criado em 2001 e constitui uma parte fundamental do ambiente regulamentar do Reino Unido.
No caso improvável de o seu banco, sociedade de crédito ou cooperativa de crédito falir, você deverá recuperar suas economias, desde que atenda a certas condições.
Em primeiro lugar, o fornecedor que detém o seu dinheiro deve ser autorizado pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA) e coberto pelo Esquema de Compensação de Serviços Financeiros (FSCS). Devem anunciar claramente se fazem parte do plano ou não. Você também pode verificar isso em: Site do FSCS.
Em segundo lugar, você só receberá economias de até £ 85.000 por banco. Se você tiver uma conta conjunta, terá cobertura de até £ 170.000.
Isso significa que é uma boa ideia evitar manter mais de £ 85.000 individualmente em qualquer banco ou sociedade de crédito.
Quando o seu dinheiro é protegido pelo FSCS, o esquema cobre todo o valor mantido no grupo bancário, em vez de cada conta individual. Isso significa que você precisa ter cuidado com bancos que possuem múltiplas marcas. Por exemplo, o First Direct é propriedade do HSBC e o Royal Bank of Scotland é outra marca do banco NatWest.
Se o seu saldo estiver temporariamente elevado, por exemplo, após a venda de uma casa, você pode obter proteção de até £ 1 milhão por até seis meses.
Que tipo de problemas os bancos podem enfrentar?
As falências bancárias foram um sinal da crise financeira, com alguns dos maiores nomes da Grã-Bretanha enfrentando sérios problemas. Halifax, Bank of Scotland, NatWest e Northern Rock precisavam de resgate.
Houve oscilações desde então, e outra rodada em 2023. O Silicon Valley Bank, nos EUA, faliu e o HSBC teve de resgatar o seu braço no Reino Unido. Mais tarde, o gigante bancário Credit Suisse anunciou que tinha recebido uma tábua de salvação de 45 mil milhões de libras do banco central suíço e que estava a ser fundido com o UBS.
As manchetes podem ter lembrado aos poupadores a crise financeira, mas as circunstâncias eram diferentes. Neste caso, os bancos foram afectados por aumentos rápidos. taxas de juros reduziram o valor das suas participações em obrigações governamentais “seguras”. Os reguladores intervieram rapidamente e a crise foi controlada.
A boa notícia para os aforradores e para a economia é que os bancos estão em muito melhor situação do que estavam em 2008. Têm de cumprir regulamentos muito mais rigorosos do Banco de Inglaterra e são regularmente submetidos a testes de resistência.
E mesmo que algo corra mal, os aforradores e investidores do Reino Unido beneficiam de uma série de proteções num sistema melhorado.
Quando o limite do FSCS aumentará?
Espera-se que o limite do FSCS aumente de £ 85.000 para £ 110.000 em dezembro de 2025.
O limite não aumenta há oito anos, então esta é uma boa notícia para os poupadores e lhe dá maior tranquilidade ao manter seu dinheiro com um determinado provedor.
Os investimentos são protegidos pelo FSCS?
Ao investir, seu dinheiro geralmente é protegido pelo FSCS, mas a forma como a proteção funciona é um pouco diferente.
Os provedores de investimento são regulamentados de forma muito rígida e devem manter seu dinheiro com segurança em uma conta de cliente separada, para que não possa ser tocado caso a empresa tenha problemas.
Mas as coisas dão errado; portanto, vale a pena saber que geralmente você estará protegido pelo FSCS por até £ 85.000 se perdê-lo devido a uma falha do provedor.
Quando você investe em ações e ações, você possui o investimento subjacente, não o provedor do investimento. Mesmo que a plataforma falhe, você ainda poderá transferir seus investimentos para um novo corretor e o FSCS poderá cobrir quaisquer custos envolvidos.
Você também deve estar coberto se uma empresa autorizada lhe der maus conselhos ou for negligente na gestão de seus investimentos.
No entanto, não poderá receber compensação se os seus investimentos perderem valor devido a movimentos nos mercados financeiros. Isto é apenas parte do risco de investimento.
Antes de investir, verifique se a empresa está autorizada pela Autoridade de Conduta Financeira (FCA) ou pela Autoridade de Regulação Prudencial (PRA). Certifique-se de que ele foi projetado para realizar a atividade que lhe oferece (por exemplo, dar consultoria de investimento).
Alguns tipos de investimentos não oferecem proteção. Isso inclui criptomoedas, minitítulos e empréstimos peer-to-peer.
você pode Verifique se seus investimentos estão protegidos pelo FSCS.
O FSCS protege minha pensão?
Se o seu provedor de pensões falir, a compensação que você tem direito a receber será determinada pelo tipo de pensão que você possui e se ela é regulamentada pela FCA.
Pensões de contribuição definida: Estes são planos de aposentadoria em que você e seu empregador pagam um valor mensal definido.
Embora estes regimes sejam organizados pelo seu empregador, o seu dinheiro é detido e gerido por um prestador de pensões separado. Isso significa que se o seu empregador falir, isso não afetará suas economias para a aposentadoria. Se as suas poupanças terão proteção FSCS em caso de falência do provedor de pensões, depende de como o seu plano está configurado. Você pode verificar isso com seu provedor de pensão.
Previdência privada autoinvestida: Na maioria dos casos, se o seu provedor de pensão pessoal autoinvestida (Sipp) falir, você receberá uma compensação do FSCS de até £ 85.000.
No entanto, alguns provedores estruturam seus Sipps para cobrir todas as suas economias. Pergunte ao seu provedor qual proteção eles oferecem.
Pensões de benefício definido: Também conhecida como salário final, essa modalidade de previdência profissional oferece renda garantida na aposentadoria. Cabe ao seu empregador garantir que você tenha dinheiro suficiente para pagar.
Como os fundos de aposentadoria geralmente estão rodeados pelo balanço patrimonial de uma empresa, sua aposentadoria precisa ser protegida mesmo que seu empregador tenha problemas financeiros.
Se o regime não pagar, a sua pensão será assumida pelo Fundo de Protecção de Pensões (PPF), um fundo vitalício criado pelo governo.
Se já atingiu a idade normal de reforma no momento da insolvência do seu empregador ou se reformou antecipadamente por doença, o PPF pode compensá-lo em 100 por cento da sua pensão.
No entanto, se você não estiver na idade de aposentadoria do plano, só terá direito a 90% de compensação dentro de um determinado limite.
possível Descubra se a sua pensão está protegida pelo FSCS.
Quais provedores financeiros têm proteção FSCS?
Os bancos, sociedades de construção e cooperativas de crédito autorizados no Reino Unido devem ter proteção FSCS. A situação torna-se um pouco mais complicada quando um fornecedor não é autorizado pela Autoridade de Regulação Prudencial, por exemplo, uma empresa de moeda eletrónica ou um prestador de serviços de pagamento.
Plataformas mais recentes baseadas em aplicativos, como Revolut e Wise, contam como empresas de dinheiro eletrônico. Embora agora você tenha tantas opções sobre onde colocar seu dinheiro, realmente vale a pena assumir o controle de como seu dinheiro é protegido.
Os fornecedores de dinheiro eletrónico ainda são regulamentados pela FCA e são obrigados a proteger o seu dinheiro, mantendo-o separado do seu próprio dinheiro, por exemplo, num banco.
No entanto, você deve descobrir com quais bancos essas plataformas têm parceria. Lembre-se que o que está protegido é todo o valor que você possui em cada banco, não em cada conta, e você já pode ter dinheiro nesses bancos parceiros.
Abaixo cobrimos os vários provedores que podem ou não ter proteção FSCS.
O Revolut FSCS está protegido?
Não, a própria Revolut não tem proteção FSCS porque é um fornecedor de dinheiro eletrónico. Está autorizado “com restrições”, mas ainda não possui licença bancária completa.
A Revolut protege o seu dinheiro mantendo-o numa conta de cliente separada num banco global ou investindo em ativos de baixo risco aos quais a Revolut pode aceder e reembolsá-lo se tiver problemas.
O provedor mantém seus investimentos separados dos seus.
Para dinheiro em contas poupança, a Revolut mantém o seu dinheiro em bancos parceiros que têm proteção FSCS, pelo que isto deve ser coberto se o parceiro falhar.
Leia mais: Revolut recebe mais reclamações de fraude do que qualquer outro banco pelo terceiro ano consecutivo
O Trading 212 FSCS está protegido?
O Trading 212 não tem proteção FSCS, pois não é um banco licenciado no Reino Unido.
Se você é um investidor, ele mantém seus ativos separados dos dele, mantendo-os sob uma custódia diferente. Se a Negociação 212 falhar, eles ainda serão seus.
Em relação ao dinheiro, o Trading 212 separa o dinheiro mantido em uma conta. dinheiro jesusou não investidos em uma conta de investimento, como ações e ações com bancos parceiros que tenham proteção FSCS. Isso significa que você deverá receber uma compensação se o banco parceiro falir.
Leia nossa análise do Trading 212 para descobrir se o Trading 212 é uma boa plataforma para seus investimentos.
O Monzo FSCS está protegido?
Sim – o próprio Monzo é protegido pelo FSCS porque é autorizado como banco pela Autoridade de Regulação Prudencial (PRA).
Isto significa que os seus depósitos bancários elegíveis estão cobertos até £85.000; Isso geralmente significa o dinheiro que você mantém em suas contas correntes e de poupança.
Você também pode investir na Monzo e receber uma compensação caso sofra perdas financeiras se a Monzo falhar e não conseguir cumprir suas obrigações financeiras para com você. No entanto, se o valor dos seus investimentos diminuir, você não estará coberto porque este é o risco normal encontrado ao investir.
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O Plum FSCS está protegido?
O próprio Plum não possui proteção FSCS, mas separa seu dinheiro com bancos separados que possuem proteção FSCS. Certifique-se de verificar em quais bancos seu dinheiro está, pois você já pode ter dinheiro nesses bancos.
Plum aparece regularmente em nossas listas das melhores taxas de poupança Isa em dinheiro.
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