Milhões de trabalhadores estão a poupar menos para as suas pensões do que pensavam, e isso poderá custar-lhes até £168.621 quando se reformarem.
Todos os funcionários com idade igual ou superior a 22 anos e que ganhem pelo menos £10.000 estão automaticamente inscritos no regime de pensões do local de trabalho ao abrigo das regras de inscrição automática.
Pelo menos 8% dos seus salários são poupados para a pensão, 5% são contribuídos pelo empregado e 3% são contribuídos pelo empregador.
O programa tem sido um enorme sucesso desde o seu lançamento em 2013, resultando em mais milhões guardados para a reforma.
Mas uma peculiaridade pouco conhecida nas regras significa que você pode não conseguir colocar 8% do seu salário total no pote. Para muitos poupadores nas chamadas faixas de rendimentos qualificados, as contribuições são feitas apenas sobre rendimentos entre £ 6.240 e £ 50.270.
Isso significa que alguém que ganha £ 100.000 não economiza mais para sua pensão do que alguém que ganha £ 50.270.
Como resultado, estão potencialmente a perder milhares de libras em poupanças para a reforma todos os anos, mesmo sem se aperceberem, e isto pode ter um enorme impacto na sua reforma.
Situação bizarra significa que você pode não estar contribuindo com 8% do seu salário para o fundo de pensão
Ed Wood, planejador financeiro sênior da gestora de ativos Rathbones
Ed Wood, planeador financeiro sénior da gestora de activos Rathbones, afirma: “A estrutura de rendimentos favorável significa que os que ganham mais podem estar a caminhar sonâmbulos para a disparidade nas pensões. ‘Uma pessoa que ganha £ 100.000 não pode economizar mais em sua pensão do que um colega com £ 50.000, pois as contribuições só precisam ser retiradas de parte do seu salário entre £ 6.240 e £ 50.270.’
Uma pessoa de 50 anos que já tem uma pensão de £ 100.000 e ganha £ 50.270 pode esperar que seu prêmio valha £ 349.890 quando chegar aos 65 anos.
Isto pressupõe que contribuam 8 por cento para as suas pensões abaixo dos requisitos mínimos de inscrição automática e alcancem um crescimento anual do investimento de 6 por cento em relação aos valores de 2017. plataforma de investimento AJ Sino.
Mas os trabalhadores que ganham £60.000, £80.000 ou mesmo £100.000 irão reformar-se no mesmo montante se as suas contribuições forem limitadas a intervalos de rendimentos qualificados, uma vez que os rendimentos superiores a £50.270 não serão incluídos.
No entanto, se um trabalhador de 50 anos com £100.000 já na sua pensão ganhar £60.000 e poupar 8 por cento do seu salário, poderá ter um pote no valor de £412.721 quando atingir os 65 anos; portanto, £ 62.831 extras.
Isto pressupõe o mesmo crescimento anual de 6% e o mesmo crescimento salarial de 3%. Uma pessoa com um salário de £ 80.000 poderia ganhar £ 465.616 (£ 115.726 extras) por meio da aposentadoria se as contribuições previdenciárias fossem aplicadas ao seu salário integral.
Um trabalhador que ganhe £ 100.000 aos 50 anos poderia ganhar £ 518.511 aos 65 anos; isso poderia ser £ 168.621 a mais se suas contribuições fossem limitadas às faixas de rendimentos elegíveis.
Laura Suter, diretora de finanças pessoais da AJ Bell, afirma: ‘A inscrição automática foi concebida como uma rede de segurança mínima, não como uma estratégia de reforma perfeita, o que mostra por que qualquer pessoa que ganhe mais de £50.000 deve verificar como a sua pensão está configurada e quanto é realmente pago todos os meses.’
Laura Suter, diretora de finanças pessoais da AJ Bell
Além das faixas de rendimentos qualificados que limitam as contribuições previdenciárias dos poupadores, há outro problema: a faixa superior não é aumentada há anos. como imposto de renda Nos valores limite, essas bandas são congeladas.
Andrew King, especialista técnico em pensões da gestora de activos Evelyn Partners, afirma: “Em termos reais, isto significa que estes níveis são muito mais baixos do que quando foram definidos pela primeira vez. inflaçãoe o impacto a longo prazo disto pode ser profundo.’
Outro problema é que os especialistas alertam que, de qualquer forma, economizar 8% do seu salário não é suficiente para uma aposentadoria confortável. Para resolver este problema, há apelos para aumentar os níveis de inscrição automática de contribuições mínimas.
Os especialistas sugerem que poupar 12% do salário colocaria mais pessoas num melhor caminho para a reforma.
Então, o que os trabalhadores podem fazer? Não há registo oficial de quantos planos de pensões utilizam faixas de rendimentos elegíveis, mas pensa-se que seja a maioria.
A análise do regime de pensões estatal Nest em 2022 estima que apenas quatro em cada dez trabalhadores trabalham para uma empresa que baseia as suas contribuições no salário integral.
Pergunte ao seu empregador se ele usa faixas de rendimentos qualificados para contribuições para a aposentadoria. Alguns locais de trabalho baseiam as contribuições no salário integral do trabalhador. Se faixas estiverem sendo usadas, é hora de aumentar suas contribuições, se você puder pagar.
AJ Bell descobriu que um trabalhador com um salário de £60.000 precisaria de contribuir com 13 por cento dos seus rendimentos para poupar o equivalente a oito por cento do seu salário total.
Alguém que ganha £ 80.000 precisará contribuir com 17,5% de seus rendimentos qualificados, enquanto um trabalhador com salário de £ 100.000 precisará contribuir com 22%.
Embora isso possa parecer assustador, lembre-se de que pelo menos três por cento disso virá do seu empregador. Para o trabalhador com um salário de £60.000, isto significaria uma contribuição extra de £4.403 por ano, ou cerca de £367 por mês.
Pergunte ao seu empregador se ele pode igualar suas contribuições até um nível superior; Algumas empresas são mais generosas e aumentarão a sua contribuição para o seu pote se você fizer o mesmo.
O Sr. Wood acrescenta: ‘Não pense que a inscrição automática por si só garantirá o seu futuro; É um ótimo começo, mas não a linha de chegada.
‘Verifique quanto você e seu empregador estão contribuindo, entenda se seu plano usa rendimentos qualificados e considere aumentar suas contribuições ou sacrificar salário para aumentar seu fundo de pensão.’
Para aqueles que iniciam a sua jornada de poupança para a reforma, o impacto pode ser ainda mais pronunciado.
AJ Bell diz que alguém que ganha £ 30.000 aos 25 anos terá um fundo de pensão de £ 486.122 aos 65 anos, presumindo que contribua com um mínimo de oito por cento de seus rendimentos qualificados sob inscrição automática.
No entanto, se contribuírem com 8% do seu salário, poderão reformar-se com £639.643, ou £153.521 extras. Isso pressupõe que seus salários aumentem três por cento ao ano.
Um jovem de 25 anos que ganha £ 40.000 por ano poderia se aposentar com £ 852.858 se as contribuições previdenciárias fossem baseadas em seu salário integral; Isto representa £272.253 a mais do que o pote de £580.605 que ele teria acumulado se as suas contribuições fossem baseadas apenas em rendimentos qualificados.
Para aqueles que estão pensando em aumentar suas contribuições, é importante equilibrar suas outras despesas para ter certeza de que não está economizando mais do que pode pagar.
Considere aumentar suas contribuições gradualmente ao longo do tempo, em vez de de uma só vez, para ajudá-lo a acomodar as despesas extras em seu pacote salarial.
Sra. Suter diz: ‘Vale a pena aproveitar esta oportunidade para ter uma ideia geral de suas economias para a aposentadoria. Você tem algum fundo de aposentadoria perdido que possa juntar e sabe quanto são suas economias gerais para a aposentadoria?
