Esse é um assunto que ninguém gosta de pensar, nem mesmo de conversar com seus entes queridos. Mas mesmo passar apenas algumas horas planejando suas finanças para quando você partir pode evitar uma terrível dor de cabeça.
Quando não existe nenhum plano financeiro no momento da morte, as famílias muitas vezes ficam com um pesadelo administrativo.
As poupanças podem ser perdidas, as propriedades podem cair em mãos erradas e as contas fiscais podem engolir uma grande parte do seu património.
A maioria de nós sabe que devemos redigir um testamento e estabelecer uma procuração durável quando precisarmos de ajuda, mas há muitas outras etapas fáceis, mas importantes, para colocar seus negócios em ordem.
Ashley Jordan, da One Stop Organizers, diz que se você resolver suas finanças antes de morrer, será um ‘presente’ de despedida final para sua família.
Gastar apenas algumas horas planejando suas finanças para quando você partir pode evitar uma terrível dor de cabeça
1. Receba todas as suas pensões regularmente
As pensões não são incluídas no inventário da mesma forma que outros bens porque não são consideradas parte do seu património. Isso significa que você precisará decidir separadamente quem deseja que receba suas economias restantes para a aposentadoria. Você precisará nomear seus beneficiários no que é conhecido como formulário de expressão de desejo.
Se tiver uma pensão profissional moderna, onde é investida uma quantia em dinheiro, chamada pensão de “contribuição definida”, todas as poupanças que tiver serão transferidas para o seu beneficiário no momento da sua morte. Mas se você usou seu fundo de aposentadoria para comprar uma anuidade, sua renda regular geralmente cessará quando você morrer e é improvável que seus entes queridos recebam algum dinheiro.
Isso dependerá do tipo de anuidade que você adquirir; O rendimento continua a ser pago ao cônjuge ao abrigo do rendimento de subsistência conjunto.
Se você tiver um antigo esquema de “benefício definido”, como uma pensão de salário final, seus beneficiários poderão receber um benefício por morte.
Geralmente, trata-se de uma pensão de dependente para filhos até aos 23 anos, ou de um montante fixo em caso de morte no serviço, se ainda estiver a trabalhar quando morrer.
Faça uma lista de todos os lugares onde você trabalhou e descubra quais empresas de aposentadoria eles usam. Você pode fazer isso entrando em contato com seus empregadores anteriores ou verificando a documentação antiga. Em seguida, entre em contato com o provedor para que ele encontre sua pensão.
Você precisará do seu número de Seguro Nacional (NI), nomes e endereços anteriores e detalhes de quando trabalhou para a empresa.
Peça um formulário de declaração de vontade de todos os seus prestadores de pensões. Se você tiver uma conta online, poderá acessar o formulário fazendo login.
A partir de abril do próximo ano, poupança para aposentadoria será incluída em herança imposto sobre herança propósitos. Porém, como as pessoas que serão beneficiadas pela aposentadoria não podem ser determinadas por testamento, entende-se que ainda será necessário preencher o formulário de desejo.
2. Crie uma pasta para armazenar seus documentos vitais
Você deve criar uma pasta herdada para que seus ativos de aposentadoria possam ser facilmente encontrados. Imprima os detalhes dos seus fundos de pensão, incluindo tipo, fornecedor e detalhes de contato, número da conta e se a conta é administrada por um consultor financeiro, e cópias da sua declaração de desejos.
Esta pasta conterá todos os documentos importantes que seus entes queridos e gerentes precisarão.
Andrew Zanelli, planejador financeiro da gestora de patrimônio Aberdeen, diz: “Um plano claro e uma boa manutenção de registros podem fazer uma diferença significativa na forma como as coisas serão simples para os membros da família depois que alguém morrer. Não se trata apenas de transferir riqueza. «Trata-se de reduzir a incerteza, os atrasos e o stress durante um período já difícil.»
Você também deve incluir detalhes de sua pensão estadual em arquivo. Os pagamentos geralmente não podem ser herdados, mas sua família precisará entrar em contato com o Departamento de Trabalho e Pensões para cancelar.
3. Mantenha uma lista de poupanças e investimentos
Crie uma lista abrangente de suas contas.
Você deve incluir documentação para cada tipo de conta financeira; Isto inclui contas correntes, contas poupança, Títulos de capitalizaçãocarteiras de investimentos e cadernetas de poupança individuais (Isas).
Para poupança e contas correntes, anote detalhes importantes como o nome do banco ou sociedade de crédito imobiliário, código de classificação, número da conta e se a conta é de propriedade conjunta, diz Zanelli.
Para investimentos, liste o tipo, fornecedor, número da conta, se é de propriedade conjunta e se o ativo é administrado por um consultor.
Sam Grice, fundador da Octopus Legacy, diz: ‘Se você não documentar o que tem, seu gerente terá que descobrir por conta própria.’ Existe o risco de uma conta ser perdida ou ignorada neste processo.
4. Fique sempre de olho na sua fatura do imposto sobre herança
Você deve avaliar se sua herança irá gerar imposto sobre herança (IHT) e estar ciente de que existem etapas que você pode tomar para aliviar uma conta potencialmente pesada.
Todos têm um subsídio de £ 325.000, denominado faixa de taxa nula, que pode ser transferido gratuitamente do IHT. Mas qualquer riqueza acima disso, incluindo o valor da sua casa, está sujeita a uma alíquota de 40%.
No entanto, existe um subsídio adicional isento de impostos de £175.000 se a casa da família for deixada a “descendentes diretos”, como filhos ou netos.
Não há imposto a pagar sobre bens transferidos ao seu cônjuge ou parceiro civil.
5. Faça bom uso do seu subsídio de presentes
Se você acha que sua herança excederá o subsídio IHT isento de impostos e não irá para seu cônjuge, você pode reduzir a conta fiscal final fazendo doações durante sua vida.
Você pode doar até £ 3.000 isentos de impostos por ano. Avance um ano e isso significa que um casal pode doar até £ 12.000 por ano gratuitamente de IHT.
Se você resolver suas finanças antes de morrer, será um ‘presente’ de despedida final para sua família, diz Ashley Jordan, da One Stop Organizers
Além disso, desde que sobreviva sete anos após fazer este presente, você pode transferir uma quantidade ilimitada de valor (joias, propriedades, dinheiro ou investimentos) para seus entes queridos sem incorrer em impostos.
Portanto, se você suspeita que seu patrimônio estará sujeito ao imposto sobre a morte e tem dinheiro suficiente em suas contas de poupança ou de investimento para fazer uma doação, considere fazê-lo; Mas mantenha bons registros.
Ian Dyall, gerente de planejamento patrimonial da Evelyn Partners, diz: ‘Seus executores precisarão saber quais presentes você fez nos sete anos anteriores à sua morte e, potencialmente, nos sete anos anteriores ao primeiro desses presentes, ou seja, até 14 anos antes da morte.
‘É muito difícil para um executor responder a isso, a menos que você mantenha registros das doações que faz.’
Adicione esses registros IHT à sua pasta antiga. Devem incluir a data em que os presentes foram feitos, seu valor e natureza, o nome do destinatário e sua relação com você.
A regra da doação de renda normal permite que você doe o quanto quiser, isento do imposto sobre a morte, desde que as doações sejam regulares, feitas com base na renda e não restrinjam seu padrão de vida. Isso significa que você não terá direito à isenção se der uma doação em dinheiro de seu capital existente, como suas economias.
Se você usar esse subsídio para presentes, os registros precisarão ser mantidos ainda mais rigorosos, pois seus executores precisarão preencher um formulário fiscal chamado ‘IHT403’ contendo detalhes dos pagamentos que você fez.
Anote a data em que você começou a dar presentes, a frequência, o nome e endereço do destinatário, o valor e a data em que a entrega de presentes foi interrompida, diz Zanelli.
Caso você abra ou feche uma conta corrente, poupança ou investimento, deverá fazer essa atualização na sua pasta antiga.
Andrew Neligan, da Neligan Financial, recomenda anotar isso em seu diário e revisá-lo anualmente para garantir que nenhuma mudança tenha sido esquecida.
6. Crie um plano claro para sua propriedade
Pense no que você deseja que aconteça com seu patrimônio quando morrer e reflita isso em seu testamento.
Adicione prova de propriedade à sua pasta antiga.
David Lunn, sócio da TMW Solicitors, com sede em Surrey, afirma: “Para a grande maioria das terras em Inglaterra e no País de Gales já não existe título formal. A maioria dos terrenos está agora registrada e, portanto, o Registro de Imóveis produzirá cópias do seu título mediante o pagamento de uma taxa. Se você possui alguma das terras não registradas restantes na Inglaterra e no País de Gales, recomendo que guarde os documentos do título no cofre do seu advogado.
Geralmente é um cofre à prova de fogo e é gratuito – desde que seu advogado prepare a papelada.
Minimizar a fatura do IHT é difícil se viver na propriedade, mas é mais fácil quando se trata de imóveis arrendados ou casas de férias.
Para transferir a sua própria casa sem IHT, você deve se mudar ou continuar morando nela, mas pagando o aluguel de mercado aos novos proprietários e sobrevivendo por sete anos. Essas opções são arriscadas, na melhor das hipóteses, e indesejáveis, na pior.
Se você doar sua casa e continuar morando nela sem pagar aluguel, o fisco decidirá que a propriedade não foi doada porque você ainda se beneficia dela.
Lembre-se, se não transferir a sua casa para os seus filhos ou netos, o seu património não beneficiará do subsídio de £175.000.
7. Considere escrever uma carta de desejos
Você pode considerar uma carta de desejos (um documento mais personalizado) para ser mantida junto com o seu testamento. Pode incluir preferências funerárias (por exemplo, se você deseja um velório ou cremação ou músicas que deseja), explicações sobre seu testamento e conselhos sobre como criar seus filhos, se eles forem pequenos.
Ao contrário de um testamento, ele não precisa ser assinado com a presença de uma testemunha, portanto você pode alterá-lo quantas vezes quiser. Isso também significa que você pode escrever em um estilo mais pessoal.
A carta pode orientar seus gestores sobre como dividir seus bens pessoais, como fotografias, livros, heranças de família ou qualquer coisa de valor sentimental.
Em seu testamento, você pode decidir deixar seus pertences pessoais aos seus executores, e eles poderão distribuí-los de acordo com sua vontade.
Qualquer presente monetário deve ser especificado em seu testamento, pois é juridicamente vinculativo; Não é uma carta de desejos.
8. Inicie conversas com sua família
Também é uma boa ideia conversar com seus entes queridos agora para explicar por que você tomou as decisões que tomou.
Você pode mencionar isso em sua carta de desejos, mas conversar agora pode evitar desentendimentos depois que você partir.
Você pode facilitar essa conversa ‘falando sobre as memórias de sua família e transformando isso em uma conversa de vida’, diz Grice.
Ela também sugere escrever um bilhete para seus filhos ou netos que você pode deixar em sua pasta de legado para um dia importante, como o dia do casamento.
Durante essa conversa, conte a dois familiares de confiança, talvez seu gerente, onde sua pasta está armazenada. E se você mudar esse ponto, avise-os.
9. Mescle suas contas online
Você provavelmente terá várias contas online, como logins governamentais, sites de mídia social e provedores de serviços.
Você pode usar um gerenciador de senhas como o LastPass, que pode listar seus dados de login e senhas e conceder acesso ao seu contato de emergência.
Outros documentos importantes para adicionar à sua pasta antiga são detalhes de contas de serviço, apólices de seguro e assinaturas em andamento.
Isso torna mais fácil para seus administradores conversarem com provedores e fecharem essas contas.
10. Lembre-se…
Zanelli diz que informações de contato importantes costumam ser esquecidas ao compilar um fichário antigo.
Ele acrescenta: “As pessoas muitas vezes ignoram o valor de recrutar contactos importantes, como consultores ou advogados”.
Inclua também cópias de suas certidões de nascimento e casamento, detalhes do passaporte e número NI.
