Em meados de 2009 tomei uma decisão que mudaria a vida do meu filho: comecei a pagar £10 por mês na conta do fundo fiduciário dos seus filhos.
Não parecia muito, mas quase 18 anos depois ele está prestes a receber quase 10 mil libras, graças ao desempenho do mercado de ações e ao seu primeiro pagamento do governo. No início, ela não tinha ideia do que fazer a seguir financeiramente e não está sozinha.
Graças a um programa lançado pelo governo trabalhista em 2005, todas as crianças nascidas entre 1 de Setembro de 2002 e 2 de Janeiro de 2011 têm um fundo fiduciário para crianças (CTF). Gordon Brown, então chanceler, pretendia colmatar a disparidade de riqueza entre os jovens e aumentar a literacia financeira. Todos os pais receberam um voucher de investimento, normalmente no valor de £250 (£500 para famílias de baixos rendimentos), e se não o depositassem numa conta poupança ou de investimento até ao primeiro aniversário do filho, o governo fazia-o por eles.
Os pais e responsáveis podem então optar por pagar mais até a criança completar 18 anos; As regras atuais permitem pagamentos de até £ 9.000 por ano. A partir dos 16 anos, o filho pode assumir a gestão da conta e, aos 18 anos, o fundo vence e o dinheiro passa a ser dele. Neste ponto, eles podem ficar com o dinheiro ou transferi-lo para um Jesus adulto.
Não há dúvida de que este plano tem grande valor, mas muitos jovens inesperadamente não entendem o que fazer e alguns nem sequer sabem que têm uma CTF. Para muitos, esta é a primeira grande decisão financeira que terão de tomar.
Contas perdidas
Gavin Oldham correndo Compartilhar Fundação (sharefound.org) é uma organização que promove a literacia financeira nos jovens e ajuda os jovens a reconectarem-se com o dinheiro do CTF.
“Ligámos 121 mil jovens às suas contas gratuitamente, mas há mil milhões de libras em dinheiro não reclamado da CTF pertencentes a jovens adultos de baixos rendimentos”, diz Oldham. “É maior que o escândalo dos Correios; mais pessoas são afetadas”.
Detalhes perdidos, fusões de fornecedores e mudanças de endereço são citados como obstáculos à reivindicação de fundos. Oldham acredita que HM Revenue & Customs poderia fazer mais para reunir as pessoas com seu dinheiro usando números de seguro nacional e o sistema PAYE.
“Devido à sua complexidade, existe o risco de os jovens se afastarem”, afirma. “É preciso haver um mecanismo para garantir que os fundos sejam liberados quando o beneficiário atingir a maioridade.”
Moxxie, 19 anos, de Bath, não sabia que tinha CTF até alguns meses antes de completar 18 anos e estava lutando para localizá-lo.
“Meus pais não tinham detalhes. Tive que ligar para alguém; eles me disseram como fazer login. Tive que esperar o código no correio (mas) não funcionou, então tive que fazer de novo”, diz ela. “A transformação demorou alguns meses. Algumas pessoas podem desistir.”
Sua família não pagou o fundo e ele recebeu “algumas centenas de libras”.
A Foresters, um fornecedor que gere quase 400.000 CTFs, tem um programa de extensão para educar os jovens.
“Estamos indo às escolas e universidades para falar sobre esse assunto”, diz Nici Audhlam-Gardiner. Diretor administrativo da Foresters UK. “Numa escola, apenas metade da turma sabia sobre as CTFs. Fizemos pressão junto do governo para que assumisse a responsabilidade por este trabalho.”
Quanto menos os pais estiverem envolvidos no programa, menor será a probabilidade de os adolescentes reinvestirem o dinheiro quando completarem 18 anos, diz Audhlam-Gardiner.
“Apoiamos o projeto desde o primeiro dia. Nossos consultores realizaram reuniões financeiras presenciais e deram aos pais indicações sobre o que os fundos poderiam se tornar”, diz ele. “Se os pais estiverem interessados, os jovens levarão isso a sério quando completarem 18 anos.”
Assim como Moxxie, George, 18 anos, de Bristol, descobriu que tinha uma conta no valor de várias centenas de libras e guardava outro dinheiro.
“Minha mãe e meu pai se esqueceram disso”, diz ele. Ele viu uma reportagem e perguntou à mãe, que descobriu os detalhes para ele.
“Sou bom em economizar dinheiro, então peguei meu CTF e coloquei na minha conta poupança”, diz ele. “Recebo 3,1% nas primeiras £ 1.000 e 1,15% depois disso.”
George diz: “Lidar com dinheiro é bastante estranho. Não falávamos muito sobre isso na escola. Eles falam sobre economizar dinheiro, mas não falam sobre o que fazer com ele. Se eu soubesse mais, poderia investir.”
‘Eu não sabia o que fazer’
Polly, uma estudante de arte de 18 anos de South Gloucestershire, também depositou o dinheiro do CTF na sua conta bancária porque disse que era preferível investir em dinheiro.
“Fiquei emocionado porque meu CTF era de quase £ 1.000, mas não sabia o que fazer a seguir”, diz ele. “Havia algumas opções no site, mas não explicavam direito o que eram, então retirei. Saber que o banco tem me deixa mais confortável porque entendo o que significa.”
Gina Miller, da MoneyShe, uma plataforma de investimento que também se concentra na literacia financeira, preocupa-se com o facto de os jovens estarem a perder oportunidades devido à “falta de aconselhamento” porque não sabem onde obter orientação.
“Este é o primeiro dinheiro real que eles já tiveram, o que é emocionante. A pior coisa que podem fazer é deixá-lo numa conta bancária”, diz Miller. “Eles precisam vencer a inflação. Caso contrário, será como um buraco lento: o valor do dinheiro continuará a cair.”
Foresters oferece um painel interativo para titulares de contas para que os jovens possam ver seus fundos e seu desempenho, e há um botão para marcar uma consulta gratuita com um consultor financeiro.
Moxxie gastou seu CTF porque achava que não tinha dinheiro suficiente para investir, mas Miller incentiva os clientes a começarem com qualquer quantia.
“Os jovens têm tempo para si mesmos; mesmo uma pequena quantidade pode se transformar em um pé-de-meia através da magia da composição. Se você somar ao longo do tempo, melhor ainda”, diz ele. “É uma base e um aprendizado de bons hábitos para o futuro.”
‘É ótimo se sentir no controle’
Jack, de Buckinghamshire, descobriu que havia recebido £ 33.000 poucas semanas antes de completar 18 anos. Ele diz que se sente sobrecarregado. Felizmente, sua mãe tem uma amiga que é consultora financeira.
“Ele me sentou e me conversou sobre diferentes opções, incluindo retiradas parciais. Decidi pegar £ 1.000 para sair de férias com amigos e reinvestir o resto.”
Jack diz que saber que pode ter algum dinheiro para gastar o faz sentir-se no controle.
“Mesmo assim, eu não poderia ter tomado essas decisões sem ajuda. Não entendia como continuar investindo me beneficiaria. Alguns de meus amigos passaram férias malucas ou compraram coisas de que não precisavam. Deveria haver programas para ajudá-lo a entender o investimento.”
Polly diz: “Acredito definitivamente que o CTF deveria ser reintroduzido, juntamente com um programa de competências práticas para ajudar os jovens a compreender as finanças e os investimentos. Fez-me pensar em poupar e aprender a cuidar do meu próprio dinheiro.”
Oldham disse que apresentou uma proposta ao governo propondo a introdução de outra versão do plano.
“O plano do fundo fiduciário infantil é uma estratégia importante para o reequilíbrio financeiro intergeracional. Aprendemos muitas lições e podemos fazê-lo melhor da próxima vez”, afirma.
Quando comecei a pagar na conta CTF do meu filho, esperava que isso cobrisse as despesas da faculdade. Ele não tem dinheiro suficiente para isso e ainda prefere encontrar um emprego. Quando lhe contei o valor do fundo, seu primeiro pensamento foi: “Quantas guitarras posso comprar com £10 mil?”
Mas depois de sugerir que continuaríamos a pagar £ 10 por mês se ele reinvestisse o dinheiro, ele planeja levar Isa para o resto da vida. Gosto da ideia de que isso possa se transformar em um depósito para uma casa e sinto que “eu em 2009” merece um tapinha nas costas por uma boa decisão parental.
opções aos 18
Você não precisa tomar decisões aos 18 anos. No seu aniversário de 18 anos, seu CTF vence. Você não pode pagar mais, mas pode deixar onde está e decidir depois. O dinheiro permanece numa conta à qual ninguém mais pode aceder até que a criança retire ou transfira o dinheiro.
A retirada parcial é uma coisa. Por exemplo, você pode pegar parte do dinheiro e gastá-lo em algo bom e reinvestir o restante em um investimento ou provedor de poupança diferente.
Você pode transferir dinheiro para um Isa. Assim que a conta CTF vencer, você poderá transferir o valor para um Isa adulto.
E se for uma criança menor de 18 anos? Desde 2015, qualquer pessoa com dinheiro no CTF pode transferir os recursos para a assistente Isa. Para a maioria dos jovens, esta será provavelmente a coisa mais inteligente a fazer, porque normalmente conseguirão obter um melhor retorno.
Pense em uma vida inteira, Jesus. Você pode tirar uma vida inteira de Jesus por enquanto e usá-la para economizar para sua primeira casa ou para sua próxima vida. Você pode depositar até £ 4.000 por ano e o governo adicionará um bônus de 25% às suas economias, até um máximo de £ 1.000 por ano. Portanto, isso adiciona £ 1 para cada £ 4 investidos em um depósito residencial ou pensão.
