Suspeitei que milhares de libras haviam desaparecido da minha pensão profissional e estava certo. Mas por mais de um ano meu provedor não fez nada além de realizar uma auditoria que falhou.
Meu provedor não reivindicou e adicionou a dedução fiscal devida há anos devido à ‘classificação incorreta’ do plano.
Aparentemente, tanto o meu fornecedor como o meu empregador não sabiam que este regime foi incorretamente classificado como sacrifício salarial em vez de “dedução fiscal na fonte”. Tem sido assim desde o início e, apesar das auditorias, incluindo os recibos de vencimento, nunca foi abordado.
O fornecedor também não me notificou que vários pagamentos estavam consistentemente atrasados, inclusive ultrapassando o prazo legal em mais de 90 dias em pelo menos seis ocasiões.
Não fui compensado pela perda resultante no crescimento do investimento porque me disseram que essas perdas não eram nem “materiais” nem “reportáveis”.
Foi necessária extrema persistência da minha parte para iniciar uma investigação interna que duraria mais de cinco meses. Só então todos os itens acima surgiram. Se eu não tivesse pressionado contra a negação, ninguém teria percebido.
Não sou atuário, não sou especialista em aposentadoria. Um segurado previdente que só precisa lutar para provar que tem razão.
Steve Webb responde: Obrigado por entrar em contato. Concordo plenamente que não deveria ser sua responsabilidade detectar que há um problema aqui.
Parece bastante provável que o problema ainda persistiria se você não tivesse tomado medidas. Sua persistência também beneficiou colegas que perderam esta oportunidade.
As suas experiências são um lembrete para qualquer pessoa que receba uma pensão profissional de verificar se os benefícios fiscais a que tem direito estão a ser recebidos correctamente.
O contexto desta questão prende-se com a forma como os benefícios fiscais são aplicados às contribuições para pensões.
Como funcionam as contribuições previdenciárias, a redução de impostos e o sacrifício salarial?
Existem duas abordagens principais, ambas comumente usadas em aposentadorias no local de trabalho.
– Assistência ao Recurso (RAS): Você paga uma pensão com base no seu salário líquido. A HM Revenue & Customs complementará então o seu pagamento transferindo a redução do salário básico diretamente para o seu fundo de pensão.
Isso significa que se você pagar £ 80 em uma pensão como empregado, seu provedor de pensão solicitará £ 20 extras do HMRC. Se você for um contribuinte com taxa mais alta, poderá solicitar isenção extra entrando em contato com o HMRC ou por meio de sua declaração de imposto de renda.
– Ajuste salarial líquido (NPA): Neste caso, a sua contribuição para a pensão será deduzida do seu salário bruto antes do cálculo dos impostos ou da Segurança Social.
Isto significa que beneficiará imediatamente de uma redução fiscal total, porque só será tributado sobre o montante restante após a dedução das suas contribuições para a pensão. Não há necessidade de recarregar no HMRC.
De modo geral, o provedor de pensões deve conhecer a base sobre a qual o seu plano é construído. Se o esquema seguir o caminho do RAS, o seu provedor de pensões deverá solicitar redução de impostos do HMRC sobre as contribuições dos funcionários.
No entanto, se o plano for criado com base na Taxa Líquida, nenhuma dedução fiscal adicional será adicionada.
No entanto, para complicar ainda mais as coisas, alguns locais de trabalho praticam algo chamado “sacrifício salarial” para benefícios de reforma.
De acordo com este acordo, é feito um acordo em que o empregado aceita um salário mais baixo e em troca o empregador paga a contribuição previdenciária integral.
A razão para fazer isso é que não há encargos de Seguro Nacional cobrados sobre as contribuições previdenciárias do empregador, portanto, este acordo reduz a conta geral do NI.
Novembro de 2025 Orçamento Anunciou que o nível de benefícios do NI para contribuições “sacrificadas” dos funcionários será limitado a £ 2.000 por ano a partir de 2029/30.
Quando se aplica o sacrifício salarial, não há contribuição dos empregados e, portanto, nada que possa ser complementado com benefícios fiscais adicionais. Isto é válido mesmo que o plano seja estabelecido numa base de Ajuda aos Recursos.
O que deu errado com seu plano de aposentadoria?
O que parece ter acontecido no seu caso foi que o seu provedor de pensões acreditou erroneamente (possivelmente com base em informações que você recebeu do seu empregador) que existiam isenções salariais.
Nesta base, ele não reivindicou qualquer redução fiscal extra e, como resultado, você perdeu esta oportunidade.
Nas suas análises online sobre esta questão, grande parte da sua raiva é dirigida ao seu provedor de pensões. No entanto, pelo que posso ver, parece que o seu empregador é o grande culpado.
Os grandes prestadores de pensões podem trabalhar com dezenas de milhares de empregadores e confiar fortemente na precisão das informações fornecidas por esses empregadores.
Se o seu empregador informar erroneamente ao plano de pensões que foi aplicada uma dedução salarial, o plano de pensões agiu de forma totalmente adequada ao não aplicar a dedução fiscal.
Concordo com você que o provedor deve verificar periodicamente as informações com os empregadores, mas a responsabilidade final cabe aos empregadores em fornecer informações precisas.
À parte, embora no seu caso o efeito do erro seja que a sua pensão seja demasiado baixa, noutros casos os erros do empregador levaram a demasiadas reduções fiscais.
Esta é outra área onde o sistema de pensões é desnecessariamente complexo
Isto ocorreu quando o empregador afirmou erradamente que tinha deduzido as contribuições para o plano de pensões com base no RAS, quando na realidade foram deduzidas do rendimento bruto (abordagem Net Pay).
Nesses casos, os planos reivindicaram erroneamente uma redução fiscal extra quando esta não era devida e o HMRC acabou exigindo um reembolso.
A minha opinião pessoal é que esta é outra área em que o sistema de pensões é desnecessariamente complexo.
Idealmente, encontraríamos uma forma de garantir que todas as reduções de taxas básicas sejam concretizadas através de um único mecanismo, tornando menos provável que estes problemas surjam.
Mas até chegarmos a esse ponto, muito obrigado por serem persistentes e resolverem esta situação.
O que os poupadores de aposentadoria podem fazer para garantir que os pagamentos sejam corretos?
A sua experiência é um incentivo para qualquer pessoa que trabalhe com uma pensão laboral que opere numa base RAS para verificar se o benefício fiscal está incluído em relação a quaisquer contribuições dos empregados feitas para o regime.
A maneira mais fácil de encontrar essas informações é verificar seu extrato anual de pensão. Se tiver dúvidas de acompanhamento, você pode entrar em contato com o provedor ou administrador do plano de aposentadoria.
Você também pode entrar em contato com o departamento de RH do seu empregador, se houver, ou com o gerente do escritório ou com quem for responsável pelas aposentadorias dos funcionários.
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