Como dividir a pensão de forma justa em caso de divórcio?

As pensões são frequentemente negligenciadas nos acordos de divórcio, apesar do seu valor para ambas as partes como um bem partilhado no casamento.

Por razões práticas urgentes, especialmente se um casal tem filhos, o que acontece com o agregado familiar partilhado é muitas vezes priorizado.

A lei do divórcio “sem culpa”, que entrou em vigor na primavera de 2022, tornou a separação mais simples e rápida, mas os críticos dizem que a nova ênfase na pressa significa que muitos ex-parceiros poderão ficar em pior situação.

Como funcionam os divórcios DIY ‘sem culpa’?

Os casais podem se divorciar dentro de seis meses após o pedido inicial, mesmo que um dos cônjuges se oponha, e o processo ocorre principalmente online, incluindo o preenchimento dos papéis do divórcio por e-mail.

Contudo, os acordos financeiros que abrangem activos, incluindo pensões, ainda são tratados num processo separado e paralelo, e este processo pode continuar após o divórcio ser finalizado.

«As pensões estão a tornar-se uma questão cada vez mais importante no divórcio, mas para um número crescente de casais idosos divorciados, as pensões privadas estão a tornar-se o bem mais valioso depois da casa da família», afirma Lynne Cowley, sócia do escritório de advogados Nockolds.

Mas ele alerta: “À medida que mais pessoas realizam divórcios DIY online, aumenta a probabilidade de cometerem erros em relação às suas pensões.

«Os casais divorciados podem dar demasiada importância à casa e ignorar a pensão do outro cônjuge.

“Isso pode ser financeiramente desastroso para alguém com pouco ou nenhum subsídio de reforma. ‘Se um parceiro criou um regime de pensões de salário final, mesmo que modesto, há uma boa probabilidade de que valha muito mais do que uma casa média no Reino Unido.’

Especialistas dizem que existem três opções principais ao lidar com pensões em caso de divórcio: dividi-las de forma limpa, um parceiro alocar uma parte da renda a ser paga ao ex-cônjuge após a aposentadoria e compensar seu valor com outros bens.

Abaixo examinamos os prós e os contras de cada um e algumas dicas sobre o que fazer e como evitar as piores armadilhas ao dividir as pensões.

1. Partilha de pensões

Em caso de divórcio, a pensão é imediatamente dividida em dois recipientes distintos. Cada ex-cônjuge sai com uma parte que controla a partir desse momento.

A gerente de finanças pessoais da Hargreaves Lansdown, Sarah Coles, diz que isso proporciona uma ruptura total e garante que nenhum dos casais fique na pior situação possível quando se trata de gerar renda de aposentadoria.

No entanto, ele diz que a desvantagem é que pode ser relativamente complexo e exigir uma ordem judicial de partilha de pensões que determinará como a pensão será dividida.

«Pode ser sensato procurar aconselhamento financeiro para aumentar as suas hipóteses de garantir uma parte justa. Se a sua pensão necessitar de ser transferida, poderá também necessitar de aconselhamento adicional ao reconstruir as suas poupanças para a reforma. Isto terá um custo”, diz Coles.

“Isso deixa ambos os parceiros com trabalho a fazer para reestruturar as suas pensões”.

Lynne Cowley, sócia da Nockolds, afirma: “O benefício de uma decisão de partilha de pensões é que os fundos são imediatamente divididos entre os cônjuges; Isto significa que o requerente sabe o que acontecerá com a sua pensão neste momento e pode planear com antecedência.

‘As pessoas precisam de pensar cuidadosamente se uma garantia de pensão ou uma ordem de partilha de pensões é a solução mais apropriada.’

2. Instrução ou alocação de complemento de aposentadoria

Uma determinada percentagem do rendimento futuro da pensão e da pensão de uma pessoa é paga ao seu ex-cônjuge quando esta começa a receber a sua pensão.

Coles diz que isto permite que a pensão seja partilhada para que ninguém precise de começar do zero, mas isto tem de ser decidido pelo tribunal e tem um custo.

“Esta não é uma ruptura total porque é essencialmente uma pensão alimentícia paga a partir da pensão. “Mesmo que parte da renda seja recebida do ex-amante, todo o imposto é pago por quem recebe a pensão”, afirma.

‘A pessoa que não tem pensão não tem controle sobre quando receberá esses benefícios; Portanto, o ex dela pode atrasar a obtenção dessa ajuda.

«Eles também podem deixar de pagar as suas pensões e poupar noutro lugar. E quando eles morrerem, os pagamentos de pensões dos seus ex-namorados serão interrompidos.

Cowley adverte: “Em muitos casos, a penhora de pensões pode não ser a solução mais adequada. Isso ocorre porque a ordem não impede uma pessoa de transferir dinheiro de sua pensão nem obriga a pessoa a continuar pagando; portanto, pode ser ineficaz, a menos que a pensão já tenha sido retirada.

‘A decisão de comprometer-se com uma pensão é arriscada, a menos que sejam feitas deduções de pensão, e é importante analisar exatamente quais os benefícios que o tipo de pensão oferece para evitar perdas ao escolher a opção errada.’

3. Compensação de pensões

A anuidade fica com o proprietário e seu valor é trocado por outros bens comuns.

“Esta é uma maneira relativamente simples de fazer uma ruptura limpa”, diz Coles. ‘Isso poderia permitir que metade dos casais permanecessem na casa da família.’

Mas acrescenta: “Qualquer pessoa que seja privada dos direitos de pensão terá uma montanha a escalar quando se trata de obter um rendimento decente para a reforma”.

O que mais você deve considerar? Diferenças regionais

“O que pode ser dividido depende de onde no Reino Unido você está se divorciando”, diz Menna Cule, diretora sênior de consultoria ao cliente da gestora de patrimônio RBC Brewin Dolphin.

«Em Inglaterra, no País de Gales e na Irlanda do Norte, é tido em conta o valor total das pensões que cada um de vós acumulou, excluindo a pensão de base do Estado.

«Na Escócia, apenas é tido em conta o valor das pensões que acumulou durante o seu casamento ou parceria civil. Normalmente, qualquer coisa que ocorra antes do casamento ou depois da “data de separação” não conta.

Precisa de aconselhamento financeiro?

Coles diz que não valorizar o que você tem é uma armadilha que as pessoas podem abandonar.

‘O processo de divórcio envolve a divisão de seus bens, então você precisa entender o valor de todos eles. Os casais costumam equilibrar os ativos, mas é importante avaliar o que você está abrindo mão e, possivelmente, conversar com um consultor financeiro.

‘Há uma série de opções a serem consideradas, então você deve escolher aquela que melhor se adapta às suas circunstâncias.’

Ben Glassman, sócio-gerente de planejamento financeiro da gestora de patrimônio Evelyn Partners, diz que é importante buscar aconselhamento financeiro e jurídico desde o início, em vez de esperar até que um acordo de divórcio seja acordado.

‘O processo de divórcio pode ser conflitante, mas também pode ter nuances. Existem muitas oportunidades de conflito, desconfiança e mal-entendidos, por isso é importante ter a equipa certa a apoiar cada parte.

«Avaliações financeiras independentes podem beneficiar ambas as partes que se divorciam e fornecer clareza sobre o verdadeiro valor dos bens conjugais do casal.

‘Envolver um planejador financeiro desde o início significa que ele pode ajudar a moldar o acordo de divórcio para alcançar o melhor resultado a longo prazo.

«A reacção instintiva, em particular, é frequentemente manter a casa da família, mas isto pode nem sempre fazer sentido financeiro, especialmente quando há outros grandes activos a considerar, como as pensões.»

Você já pensou em impostos?

Os casais que dividirão bens e terão rendimentos separados após o divórcio devem considerar as consequências fiscais e se precisam da ajuda de um contabilista, consultor financeiro ou planeador.

Isto é especialmente verdadeiro quando se trata de uma grande pensão. imposto sobre herança, imposto de renda E imposto sobre ganhos de capital Também pode ser afetado pelo divórcio.

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Não se esqueça da sua pensão do estado

Estes também são importantes, diz Glassman, especialmente para as mulheres que enfrentam lacunas nas suas carreiras que podem afectar os seus direitos de pensão do Estado.

«É importante obter uma projecção, especialmente quando se tenta equalizar os direitos de pensão dos dois cônjuges.»

você pode tê-lo previsão de pensão estadual aqui e verifique Registros do Seguro Nacional para lacunas aqui.

Atualize seu formulário de ‘declaração de desejos’ com seu plano de aposentadoria

Mantenha seus formulários de desejos atualizados junto com seus planos de aposentadoria, diz Helen Morrissey, chefe de análise de pensões da Hargreaves Lansdown.

‘Quando você iniciar sua aposentadoria, você terá que preencher um formulário de solicitação para indicar de quem você gostaria de receber o benefício por morte.

‘No entanto, pode ter passado muito tempo e, entretanto, você pode ter se divorciado, separado ou iniciado um novo relacionamento e, portanto, a pessoa indicada nos formulários pode não ser a pessoa de quem você deseja se beneficiar.

‘Embora os diretores/curadores tenham, em alguns casos, o poder de conceder o benefício por morte a alguém que não seja a pessoa indicada no formulário, às vezes eles não têm essa autoridade. É melhor certificar-se de que eles sejam atualizados regularmente para garantir que seus desejos sejam levados em consideração caso o pior aconteça.

Ainda casado e esperando nunca se divorciar?

Casais que tomam juntos decisões de poupança para a aposentadoria têm maior probabilidade de ter uma aposentadoria mais rica.

Especialistas financeiros dizem que adotar uma abordagem conjunta em relação às pensões garante que os casais tenham uma situação melhor na aposentadoria; Mas existem alguns potenciais obstáculos fiscais e situações em que faz sentido, do ponto de vista financeiro, concentrar-se em pensões de rendimentos mais elevados.

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