Proteger o patrimônio da sua aposentadoria nunca foi tão importante depois da última captura de impostos de Rachel Reeves Orçamento.
A decisão do Chanceler de aplicar contribuições para a segurança nacional aos regimes de sacrifício salarial de pensões no local de trabalho para contribuições superiores a £2.000 é a peça final para navegar através do complexo labirinto de pensões.
A operação será adiada até abril de 2029, mas arrecadará £ 4,7 bilhões naquele ano e £ 2,6 bilhões no ano seguinte.
Os especialistas temem que o aumento da complexidade e da carga fiscal dissuada mais pessoas, especialmente as dos grupos etários mais jovens, de poupar o suficiente para a reforma.
Ali Adam, cofundador do aplicativo de pensão fintech Chest, disse: ‘O sacrifício salarial é uma das melhores ferramentas disponíveis para incentivar a poupança, portanto, reduzir o valor fiscalmente eficiente que as pessoas podem contribuir tornará mais difícil, em vez de fácil, economizar; “Isso alimenta o fogo do otimismo equivocado que coloca os jovens trabalhadores em risco”.
O governo investiu numa nova Comissão de Pensões para colmatar o défice de poupança-reforma, mas também decidiu impor um fardo adicional aos funcionários e empregadores que utilizam pensões laborais do sector privado.
Abaixo, descrevemos cinco etapas para garantir que sua aposentadoria resista ao teste do tempo.
Hora de revisão: prestar muita atenção à sua pensão torna-se ainda mais importante depois do último orçamento de Reeves
1. Corte os salários sem prejudicar sua pensão
Iniciar uma pensão profissional assim que você se qualificar por meio da inscrição automática é uma ótima maneira de garantir seu futuro financeiro. Quanto antes você se inscrever, melhor.
Mas não importa em que fase da sua vida você se encontre, tome cuidado com as taxas deduzidas da sua pensão, seja ela uma previdência profissional ou uma previdência privada (beber).
Os encargos de pensões no local de trabalho com inscrição automática foram limitados a 0,75 por cento desde abril de 2015; mas os planos de reforma geralmente custam menos, uma vez que a maioria utiliza fundos de acompanhamento baratos que acompanham o desempenho de um ou mais mercados de ações mundiais e são baratos de possuir.
Um número limitado de planos legados de aposentadoria no local de trabalho pode cobrar entre 1% e 1,5%.
Procure por ‘taxa de administração anual’ em seu extrato de pensão ou conta online.
Taxas relacionadas aos custos da plataforma, taxas de fundos e taxas de transação podem ser aplicadas ao Sipps. Compare sua taxa com provedores de baixo custo, alguns dos quais cobram entre 0,2% e 0,5%, de acordo com Chest.
Se não tiver certeza sobre as taxas adicionadas à sua pensão, pergunte ao seu local de trabalho, provedor de pensões ou plataforma.
2. Verifique se seus investimentos são adequados para sua idade
A maioria dos funcionários atuais estará inscrita em um plano de aposentadoria local de contribuição definida.
Os planos de pensões de contribuição definida recebem contribuições tanto do empregador como do empregado e investem-nas para proporcionar algum dinheiro na reforma. Nesse caso, é responsabilidade do poupador utilizá-lo para gerar renda de aposentadoria.
O limite mínimo para as contribuições de aposentadoria do empregador é de 3% dos rendimentos qualificados do empregado; A contribuição mínima total para empregador e empregado é determinada em 8%.
As pensões de contribuição definida são mais parcimoniosas do que o salário final, também conhecido como benefício definido, e os indivíduos e os aforradores, e não os empregadores, suportam o risco do investimento e do rendimento.
Sua contribuição definida é investida em fundos destinados a aumentar suas poupanças para a aposentadoria e muitas vezes é combinada em um fundo padrão de tamanho único.
Eles investem no mercado de ações, títulos governamentais e corporativos e outros ativos.
Muitas pessoas não têm ideia de onde o dinheiro da aposentadoria está investido.
O fundo de aposentadoria padrão do seu empregador é escolhido de acordo com o pessoal médio, e a maioria das pessoas (cerca de 90 a 95 por cento) segue-o.
Mas o fundo de aposentadoria padrão do local de trabalho nem sempre pode ser a melhor opção para você.
Jason Murphy, cofundador da Chest, disse: “Se você é mais jovem, pode querer um crescimento de longo prazo em vez de um fundo excessivamente cauteloso.
‘Se você for mais velho, certifique-se de não correr mais riscos do que se sente confortável.’
A maioria dos provedores permite que você mude para uma opção de investimento online diferente com apenas alguns cliques.
Nem sempre é fácil saber qual fundo é o melhor. Se não tiver certeza de onde sua pensão deve ser investida para maximizar os retornos, considere procurar aconselhamento financeiro profissional.
Lembra disso? Acompanhar as pensões antigas de empregos anteriores é uma ótima maneira de aumentar seu fundo de aposentadoria
3. Rastreie fundos de aposentadoria perdidos
Cerca de 3,3 milhões de fundos de pensões são esquecidos ou perdidos, segundo o Pension Policy Institute.
Para colocar isto em dinheiro, há cerca de 31 mil milhões de libras em pensões em falta que os trabalhadores que trabalham arduamente não têm ideia ou não conseguem localizar. À medida que mais pessoas mudam de emprego com mais frequência, o número de pensões antigas que as pessoas recebem está a aumentar
Rastrear fundos de aposentadoria antigos e perdidos pode, em alguns casos, fazer uma grande diferença em sua vida mais tarde.
David Henderson, gestor de pensões da Penny Pension, disse ao Daily Mail que, na sua experiência, a maioria das pensões perdidas foi inferior a £ 10.000.
Mas Henderson acrescentou: ‘O maior valor encontrado através da nossa empresa foi de £ 543.000, o que pode mudar vidas. Quando conversamos com os usuários, todos dizem que encontrar maconha é como ganhar na loteria.’
Usar: O serviço online gratuito de rastreamento de pensões do governo para acompanhar todas as suas pensões de empregos antigos.
Entre em contato com empregadores anteriores se não tiver certeza de qual provedor eles usaram. Alguns provedores de pensões podem ter se fundido ou renomeado, tornando um pouco mais difícil, mas ainda possível, descobrir quem você precisa contatar.
Pode ser necessário fornecer ao seu provedor de pensão informações como seu número de seguro nacional e as datas em que trabalhou para a empresa; então certifique-se de ter isso com você.
Depois de identificar todos os seus potes de aposentadoria, considere combiná-los, mas saiba que essa pode não ser a melhor opção para todos.
Para algumas pessoas, reunir as suas pensões num só local pode ser uma boa forma de reduzir a burocracia, potencialmente reduzir as taxas e criar novas opções de investimento na reforma.
Contudo, alguns poupadores podem enfrentar o risco de perder benefícios valiosos vinculados aos seus antigos planos de reforma no local de trabalho; Isso significa que a consolidação pode não ser a melhor opção para eles.
Conhecidos por: Ali Adam (à esquerda) e Jason Murphy (à direita) são cofundadores da startup de fintech Chest
4. Reivindique as deduções fiscais que você deve
Quando você adiciona dinheiro à sua pensão, imposto de renda O valor que você normalmente pagaria geralmente é adicionado à sua pensão por meio de um processo conhecido como redução de impostos.
Isso significa que suas economias normalmente aumentam em 20% ou mais, dependendo da sua alíquota de imposto.
Normalmente, você pode obter redução de impostos sobre todas as suas contribuições previdenciárias até o valor que ganha e seu subsídio anual em cada ano fiscal até atingir a idade de 75 anos; isto equivale a £ 60.000 para a maioria das pessoas e cobre todos os pagamentos da sua pensão, incluindo os pagamentos feitos pelo seu empregador.
O alívio da taxa básica de 20 por cento é automaticamente adicionado à sua pensão, mas a taxa mais alta e o alívio adicional da taxa muitas vezes não são adicionados.
“Se o alívio extra não for adicionado através do PAYE, você pode reivindicá-lo por meio de autoavaliação ou pedir ao HMRC para ajustar seu código tributário”, diz Ali Adam.
5. Aproveite ao máximo o sacrifício salarial agora
Os números do governo mostram que cerca de 14,6 milhões de pessoas poupam actualmente muito pouco para a reforma. Os recentes cortes salariais de Reeves pouco contribuirão para resolver este problema.
Reeves limitará o montante que os trabalhadores podem sacrificar as suas pensões sem terem de pagar a segurança social a £ 2.000 por ano.
As taxas de seguro nacional acima deste padrão serão cobradas em 8 por cento sobre os rendimentos da taxa básica até £ 50.270, e 2 por cento acima disso em limites de taxas mais elevados.
O cofundador da Chest, Murphy, disse: ‘Os trabalhadores já estão sentindo o peso das pressões de vida e essas mudanças significam que muitos deles pagarão um pouco mais.’
No entanto, o novo limite de £ 2.000 entrará em vigor em abril de 2029, o que significa que você ainda tem tempo suficiente para aproveitar as vantagens da redução fiscal existente do seguro nacional.
Enquanto isso, considere aumentar suas contribuições previdenciárias para maximizar as economias que você pode fazer com o seguro nacional enquanto pode.
Adam disse: ‘O sacrifício salarial continua sendo uma das maneiras mais eficazes de reduzir sua conta tributária hoje.
‘Pergunte ao seu empregador se são possíveis isenções salariais; a maioria oferece, mas não o incentiva ativamente
‘Se corresponderem às contribuições acima do mínimo legal, aumente a sua para obter a correspondência integral enquanto esta estrutura ainda estiver em vigor.’
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