Estamos a duas semanas de a Chanceler Rachel Reeves lançar um cruel ataque fiscal contra todos nós no orçamento.
Definitivamente será um inferno financeiro. Mas caro leitor, este não é o momento de se encolher e esperar que o pior aconteça.
Agora é a hora de garantir que as finanças domésticas e os investimentos de longo prazo sejam sólidos o suficiente para resistir ao ataque de Reeves.
Sim, a maioria de nós será mais pobre após o Orçamento do que somos agora devido aos impostos mais elevados sobre os nossos salários ou rendimentos de reforma. Tornou-se inevitável. A nossa riqueza também ficará comprometida em consequência de impostos adicionais sobre as nossas pensões e investimentos.
Mas, ao tomar algumas medidas simples nos próximos dias, você poderá aliviar um pouco a dor que está na cauda do Chanceler, criando uma camada de resiliência em suas finanças e investimentos.
Agora é a hora de garantir que as finanças domésticas e os investimentos de longo prazo sejam sólidos o suficiente para resistir ao ataque da Sra.
PRIMEIRO PASSO
O melhor ponto de partida é revisar as finanças domésticas: gemido, você vai me agradecer depois de 26 de novembro (Dia do Orçamento).
Então, posso sugerir sentar-me com uma xícara do melhor Tetley e vasculhar seus extratos bancários mais recentes (de preferência de um ano atrás) e listar os pagamentos regulares feitos em sua conta? (Desculpas aos leitores que já fizeram isso.)
Estes pagamentos cobrirão tudo, desde banda larga, imposto municipal, electricidade, gás e seguros até hipotecas, outros empréstimos, telemóveis, assinaturas e água.
Em seguida, pergunte a si mesmo uma pergunta simples: ‘Posso obter um valor melhor pelo meu dinheiro?’
Quando os serviços não são necessários (por exemplo, uma assinatura de um provedor de streaming de filmes), eu realmente preciso deles?
Alguns pagamentos não serão negociáveis (por exemplo, a fatura do imposto municipal). Mas a maioria não lhe dará espaço para encontrar um acordo melhor.
Talvez não imediatamente, talvez não antes da publicação do Orçamento, mas certamente nos próximos meses.
Então, se você tem um empréstimo à habitação, é possível consegui-lo mais barato? rehipoteca? Fale com o seu provedor ou corretor de hipotecas que fará os totais para você.
Se você tiver uma oferta de taxa fixa ou com desconto, anote a compra antes que acabe. Não compre apenas o novo produto oferecido pelo fornecedor atual.
Embora os prêmios de seguros de automóveis e residências estejam caindo, as pessoas estão menos inclinadas a fazer compras ao renovar, portanto, não renove silenciosamente.
Use um site de comparação para ver se uma cobertura mais barata está disponível em outro lugar e troque ou volte para sua seguradora atual e troque. Alguns corresponderão ao preço que você encontra em outro lugar.
A mesma tática se aplica aos pacotes de banda larga e TV. Os provedores existentes sempre reduzirão os preços de renovação se você encontrar um pacote mais atraente em outro lugar e ameaçar sair.
Pesquise também e veja se consegue encontrar um fornecedor de energia mais barato.
Para assinaturas de serviços que você não usa mais (por exemplo, um aplicativo de fitness ou provedor de streaming de música), observe a data de renovação e cancelamento automáticos (os provedores agora são obrigados a notificá-lo com antecedência quando uma assinatura estiver prestes a ser renovada).
O melhor ponto de partida é revisar as finanças domésticas: gemido, você vai me agradecer depois de 26 de novembro (Dia do Orçamento).
Finalmente, se você usa pouca água, considere comprar um medidor. Para quem mora sozinho ou tem uma casa com mais quartos do que seus ocupantes, pode (ou não) reduzir suas contas. Fale com seu fornecedor.
SEGUNDO PASSO
Se você tem economias em dinheiro ou dinheiro em uma conta bancária, isso deve funcionar para sua vantagem financeira, não para o provedor.
Isso significa que seu dinheiro deve render juros razoáveis pela metade do custo e a maior parte dele deve ser protegida de impostos.
A melhor casa para poupar (não dinheiro para emergências domésticas) é isenta de impostos dinheiro jesus. Trate-o como seu próprio mini-paraíso livre de impostos.
Atualmente, você pode economizar até £ 20.000 por ano fiscal em dinheiro Jesus. Isso significa um máximo de £ 40.000 por casal.
No entanto, este subsídio Isa em dinheiro provavelmente será reduzido para £ 10.000 por pessoa no orçamento, com esta redução entrando em vigor a partir do ano fiscal a partir de 6 de abril de 2026.
Aqueles que usam Isas para investir (veja abaixo) reterão um subsídio anual de £ 20.000 e poderão usá-lo exclusivamente para comprar ações e fundos ou dividi-los entre uma empresa. ações e ações Isa e Isa em dinheiro (sujeito ao limite de £ 10.000).
Portanto, se você é um poupador e não um investidor, use o máximo possível do subsídio de £ 20.000 disponível neste ano; Certifique-se de escolher o provedor que paga uma taxa de juros atraente.
Mas você precisa ter certeza de que o dinheiro que você acumula ao longo do caminho também rende juros atraentes. Caso contrário, transfira-os para um novo fornecedor que ofereça um preço melhor.
Se você tem economias em dinheiro ou dinheiro em uma conta bancária, isso deve funcionar para sua vantagem financeira, não para o provedor.
Os juros auferidos sobre poupanças mantidas fora do caixa Isa são protegidos por um subsídio anual de poupança pessoal de £ 1.000 para contribuintes básicos e £ 500 para aqueles que pagam 40 por cento de imposto. imposto de renda (Contribuintes adicionais não podem receber deduções).
Para os casais em que um paga imposto sobre o rendimento a 20 por cento e o outro paga 40 ou 45 por cento, faz sentido que as poupanças das famílias beneficiem do subsídio maior dos contribuintes da taxa básica.
Outra consideração sobre poupanças com eficiência fiscal. Não subestime os títulos de capitalização da NS&I. Todos os prémios mensais que variam entre £25 e £1 milhão são isentos de impostos e a taxa de prémio anual é atualmente de 3,6 por cento.
Pessoas com 16 anos ou mais podem possuir títulos de até £ 50.000, e compras também são permitidas por correio, telefone e online.
TERCEIRO PASSO
Para investidores de longo prazo, o crescimento do investimento é a chave para o sucesso. Mas se os investimentos não forem mantidos em ações e participações, os impostos podem consumir os lucros.
No Orçamento do ano passado, o Chanceler aumentou imediatamente a taxa de imposto sobre ganhos de capital provenientes da venda de acções ou fundos de investimento de 10 por cento para 18 por cento para os contribuintes de taxa básica e de 20 por cento para 24 por cento para os contribuintes de taxa mais elevada.
A única concessão foi que Reeves ficasse com o relatório anual. imposto sobre ganhos de capital (CGT) Isenção de £ 3.000.
Os impostos sobre ganhos de capital poderão aumentar novamente em 26 de Novembro, uma vez que a maioria dos deputados trabalhistas acreditam que deveriam ser alinhados com as taxas do imposto sobre o rendimento.
O que é mais provável, contudo, é um aumento nas taxas de imposto sobre o rendimento de dividendos, que se aplicam a 8,75 por cento, 33,75 por cento e 39,35 por cento para os contribuintes com taxas básicas, mais elevadas e adicionais, respectivamente.
Tal como acontece com a CGT, existe uma isenção fiscal anual de £ 500.
Para investidores, você tem algumas opções entre agora e o Orçamento.
Você pode ficar sentado. Ou você pode obter lucro livre de impostos com a venda de ações, até a atual isenção de £ 3.000 CGT.
É uma abordagem que pode agradar aos investidores desanimados pelos receios de uma iminente quebra do mercado de ações. Você pode obter ainda mais lucro pagando CGT a taxas que podem (ou não) aumentar em algumas semanas.
Alternativamente, se você planeja investir no longo prazo, você pode reorganizar seus investimentos para ser o mais eficiente possível em termos fiscais.
Por exemplo, você pode usar um processo chamado ‘Bed and Isa’ para transferir algumas de suas ações existentes para seu Isa favorável aos impostos.
Envolve vender ações e depois comprá-las de volta imediatamente em seu Isa. O valor que vai para a embalagem fiscal será incluído no seu subsídio anual de £ 20.000, enquanto a ‘cama’ (venda) de ações será isenta de impostos se for inferior à isenção de £ 3.000 CGT.
Parece complicado, mas um corretor ou plataforma de investimentoEles farão o trabalho do burro. Você também pode fazer ‘Alojamento e alimentação’, onde as ações estão incluídas na sua pensão favorável aos impostos.
O trabalho subestima a riqueza herdada. No ano passado, Reeves anunciou uma redução nos incentivos fiscais sobre herança disponíveis para aqueles que desejam repassar ativos como fazendas e empresas privadas.
Outra tática inteligente é transferir investimentos para seu cônjuge, especialmente se ele tiver uma alíquota de imposto de renda mais baixa, diz Jason Hollands, da gestora de patrimônio Evelyn Partners.
As ações alienadas posteriormente pelo seu parceiro provavelmente atrairão uma fatura de CGT mais baixa do que se fossem detidas por você como contribuinte de taxa mais elevada.
Mais uma vez, essas transferências peer-to-peer organizadas pelo seu corretor ou plataforma de investimento são isentas de impostos. O Sr. Hollands afirma: «Ao reorganizar os seus investimentos desta forma, poderá beneficiar de dois conjuntos de benefícios anuais de dividendos isentos de impostos e de isenção de CGT. Mais dois benefícios Isa. ‘Você reduz a conta da família.’
QUARTO PASSO
Sendo agora improvável um ataque às pensões isentas de impostos, a Chanceler parece determinada a utilizar o Orçamento para bloquear a utilização dos chamados acordos de pensões de “sacrifício salarial” por parte dos empregadores.
Estes são esquemas criados para reduzir as contas da Segurança Social tanto para trabalhadores como para empregadores.
Os especialistas acreditam que uma repressão ao sacrifício salarial é inevitável, mas não acontecerá imediatamente, acontecerá, no mínimo, no próximo mês de abril. Da mesma forma, não haverá outras alterações nas contribuições previdenciárias, como a mudança para uma taxa de desconto fixa.
“Continue pagando sua pensão”, insiste Sarah Coles, gerente de finanças pessoais da Hargreaves Lansdown.
Charlotte Kennedy, da gestora de ativos Rathbones, concorda com isso. «Continua a ser uma boa prática utilizar o seu subsídio anual de pensão (impressionantes £60.000), independentemente do que o orçamento traz», diz ele.
QUINTO PASSO
O trabalho subestima a riqueza herdada. No orçamento do ano passado, a Sra. Reeves anunciou um corte no orçamento. imposto sobre herança São fornecidas facilidades para quem deseja transferir ativos, como fazendas e empresas privadas.
Confirmou também que os activos de pensões não gastos serão incluídos nas massas a partir de Abril de 2027; Esta é uma medida que trará dezenas de milhares de agregados familiares para a rede IHT.
Mas o Trabalho ainda não terminou com o IHT. Existe um limite de valor que você pode dar nos cartões ao longo da vida, e esse valor pode ir para o Orçamento.
Há uma série de subsídios que podem ser usados para transferir sua riqueza para outras pessoas antes de você morrer, o que pode ajudar a aliviar uma futura conta do IHT.
Isso inclui um subsídio anual de £ 3.000, que pode ser oferecido a uma ou várias pessoas. Além disso, se você não beneficiou da dedução no ano fiscal encerrado em 5 de abril deste ano, também poderá utilizá-la. Isso significa que você e seu parceiro podem transferir £ 12.000 para amigos e parentes.
‘Pequenos’ presentes de £ 250 por ano também podem ser feitos para qualquer número de outras pessoas.
Esse tipo de presentear é simples, mas você deve manter registros de quando, para quem e a quantidade.
De agora até o dia 26 deste mês, este é o melhor momento para ser gentil com seus entes queridos.
E FINALMENTE…
No dia 26, certifique-se de ter em mãos um copo de cura com algo poderoso.
Você vai precisar disso. O meu será um copo de whisky single malt de Islay.
