Minhas economias para pensões atingiram £ 27.412. Os termos em dinheiro podem parecer uma quantia decente. Mas neste momento é tudo o que preciso para me manter para a minha pensão completa. Isso, afirmo, seria suficiente para cobrir cerca de dois anos de despesas – e isso pressupõe que estou disposto a me contentar com um padrão de vida mais baixo.
De acordo com a Associação de Pensões e Poupança Vitalícia, órgão do setor, tratar-se-ia apenas de cobrir o básico, além de férias independentes no Reino Unido uma vez por ano e comer fora talvez uma vez por mês.
Você pode pensar que a culpa é minha e que aos 43 anos eu deveria ter guardado mais agora. Mas o fato é que durante toda a minha vida tive cuidado com o dinheiro, nunca me endividei e sempre economizei.
É um lembrete assustador de que mesmo os cautelosos entre nós, que trabalharam durante toda a vida, podem poupar pensões. Há tanta coisa que eu gostaria de ter sabido antes.
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Comecei minha carreira no jornalismo em 2005 e todas as empresas em que trabalhei me ofereceram pensão. Cada vez que senti, tive que desligá-lo. Eu era jovem, morava em Londres e o custo de vida era alto.
No meu primeiro emprego, ganhava £ 1.500 por mês, e isso tinha que cobrir o aluguel de £ 600, impostos de cerca de £ 300 por cartão de viagem para ir e voltar do trabalho, além de contas, alimentação e vida diária. Também queria algum dinheiro para sair porque era jovem e vivia o meu sonho em Londres. Economizar para a aposentadoria não era uma opção e, para ser sincero, não era algo em que pensei muito – estava tão longe.
Quatro anos depois tornei-me trabalhador independente e assim o dinheiro que já não ganhava numa data fixa era pago. Em vez de ter medo dessa perspectiva, segui o conselho que meu avô me deu quando criança e fiquei de olho nas minhas receitas e despesas. Seu mantra de “Não compre o que você não pode pagar” significava que eu nunca tive um cartão de crédito ou gastei coisas que não precisava.
Quando minha carreira começou e comecei a servir mais, economizei para um serviço isento de impostos IsaMas não pensando na pensão. Para começar, economizei para que minha agora Sra. Keeley e eu pudéssemos passar seis meses viajando pela Ásia. Economizei £ 20.000 e gastei metade.
Quando voltamos, aos 30 anos, começamos a economizar para comprar uma casa e conseguimos £ 30 mil e comprar um pequeno apartamento em Brighton em 2016, quando eu tinha 34 anos.
Tivemos o nosso primeiro filho um ano depois, o que inevitavelmente teve um custo económico elevado.
Só em novembro de 2019, 37 anos, é que percebi que precisava economizar para a aposentadoria. A meia-idade e a paternidade aguçaram minha mente e me deram uma nova perspectiva de vida.
Não eram apenas as minhas necessidades imediatas e as da minha família que tinham de ser consideradas – eu também tinha que ter um futuro.
Nunca fui treinado sobre isso na escola ou universidade. Realmente não foi algo que eu conversei com amigos. Só quando um coautor me disse que havia montado sua própria pensão e que eu também poderia em poucos minutos é que resolvi investigar.
Assim que o fiz, soube que precisava começar imediatamente. Agora pago £ 400 por mês para uma pensão pessoal autoinvestida (Beber). Um gole é uma pensão que você mesmo pode configurar e administrar. Você pode aumentar ou diminuir suas contribuições dependendo de quanto você pode pagar a cada mês.
Como todas as pensões, beneficia de benefícios fiscais do governo.
Como sou um contribuinte básico, recebo outros 20% de minha pensão para cada quantia que investo. Os contribuintes com taxas de juros mais altas recebem 40% e outros 45%. Infelizmente, quando trabalho por conta própria, não recebo de um empregador uma contribuição que outros trabalhadores fazem, e sou eu próprio que tenho de gerir a minha pensão, em vez de a receber automaticamente através do meu local de trabalho.
Se eu conseguir continuar a poupar neste nível, posso reformar-me com um pote de 219.234 £ 2.049, quando atingir a atual idade de reforma estatal de 68 anos. Se tudo correr bem, de acordo com a calculadora de pensões da Noz-moscada, pode chegar a 368.786 £. Ruim, e vejo £ 141.150.
Claro, muita coisa pode mudar. Posso ser forçado a alterar as minhas contribuições e o valor dos meus investimentos pode cair.
Se eu continuar no caminho certo, isto pode ser suficiente para me comprar um rendimento de £ 12.300 após a reforma – dificilmente será suficiente para manter o meu actual padrão de vida, mesmo com a pensão do Estado para o repor.
No entanto, tenho que continuar, porque se parasse de poupar agora, meu dinheiro me renderia um total de £ 1.647 por ano a partir da idade de aposentadoria. Como não comecei antes, tenho que me sacrificar e poupar mais agora para melhorar minha situação financeira.
Felizmente, não creio que seja uma dificuldade abster-se de refeições, fazer café em casa, escolher fins de semana de campismo baratos e resistir às minhas lojas de vinil de sempre.
Eu realmente não me importo agora. Mas não posso deixar de pensar em que posição melhor eu estaria se tivesse economizado pequenas quantidades desde os meus 20 anos. Se eu começasse a pagar £ 250 em uma pensão de 21 anos e tivesse me beneficiado das contribuições de um empregador, teria uma bela renda de cerca de £ 25.000 por ano a partir dos 68 anos – além da pensão do governo.
Os últimos números do HMRC mostram que 360.000 trabalhadores independentes pagam uma pensão, mas não ultrapassa os três milhões. Existem boas razões para isso. Os baixos salários, a má compreensão de como funcionam as pensões e o aumento do custo de vida cobram o seu preço. Eu deveria saber – eu não tinha ideia de como funcionavam as pensões até os 37 anos.
Gostaria que houvesse uma alternativa para os trabalhadores independentes terem um sistema de pensões padrão, que pudéssemos escolher ou abandonar quando preenchermos as nossas declarações fiscais.
E precisamos de uma educação financeira correcta nas escolas, que ensine não só o valor do dinheiro, mas também a necessidade de poupar para vidas futuras.
Se há uma coisa que sei agora é que o tempo está passando rapidamente.
Um dia você descobrirá que não tem o suficiente para parar de trabalhar e aproveitar a vida enquanto ainda pode. Então é melhor economizar.
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