Conta poupança ostensivamente individual (Jesus) é muito simples.
É um produto de poupança onde você pode depositar dinheiro e investir até £ 20.000 em cada ano fiscal.
Qualquer dinheiro que você ganhar no seu Isa (seja de juros de poupança, retornos de investimentos ou dividendos) é isento de impostos.
Mas os Isas têm recursos pouco conhecidos que oferecem muito mais flexibilidade e valor do que muitos poupadores imaginam.
Ao usá-los em todo o seu potencial, você pode economizar milhares de dólares ao longo dos anos em que os mantiver.
Aqui está nosso guia definitivo para aproveitar ao máximo seus Isas e informações que você pode implantar para fazer com que recursos menos conhecidos trabalhem mais para você.
Aumente suas economias: os Isas possuem recursos pouco conhecidos que oferecem muito mais flexibilidade e valor do que muitos poupadores imaginam.
Você pode ter acesso estável e fácil, Isa
Os poupadores muitas vezes enfrentam um dilema em relação às suas escolhas. dinheiro jesus. Você opta por um acordo de taxa fixa na esperança de conseguir uma taxa generosa por um determinado período de tempo, como um, dois ou cinco anos?
Ou você prefere um Isa de fácil acesso que permite investir suas economias quando precisar, mas aceita uma taxa um pouco menor?
Muitas vezes a melhor opção é fazer as duas coisas. Você pode abrir uma combinação Isas que oferece segurança e flexibilidade.
Guarde o dinheiro que você tem certeza de que não vai precisar e deixe o resto na Isa mais acessível que encontrar.
Você pode abrir quantos Isas quiser em qualquer ano fiscal; a única restrição é que você não exceda o seu subsídio de £ 20.000 (£ 9.000 para crianças menores de 18 anos).
Se preferir manter as coisas simples, você pode optar por algo intermediário; Um Isa que permite sacar uma determinada quantidade de fundos a cada ano.
Isso lhe dá a garantia de que poderá acessar seu dinheiro em caso de emergência, mas no geral você pode ganhar uma taxa mais alta do que a versão de fácil acesso, sem restrições.
Se você está pronto para que alguma complexidade ganhe mais força, você pode considerar uma série de Isas que amadurecem em intervalos regulares.
Por exemplo, você pode abrir um Isa de dois anos todos os anos. Desta forma, você se beneficia da segurança de um acordo de taxa fixa, mas ao mesmo tempo
A garantia de que você poderá acessar algumas de suas economias a cada ano, à medida que seus negócios amadurecem.
Mas tenha cuidado; Embora os provedores de Isa estejam legalmente autorizados a oferecer mais de um Isa a cada ano fiscal, alguns provedores não têm a tecnologia para fazer isso e, portanto, não permitem isso. Aqueles com tais restrições incluem HSBC, Santander e Lloyds Bank.
Os principais negócios de taxa fixa incluem Hargreaves Lansdown, 4,42% fixados por um ano com o Hodge Bank e 4,4% fixados por dois anos com o Chetwood Bank.
As taxas mais acessíveis incluem a participação de 4,25% do Atom Bank na Isa e o acordo de 4,26% do Hargreaves Lansdown com a Vida Savings.
Para obter um resumo atualizado das últimas ofertas, acesse nosso site irmão thisismoney.co.uk/save.
Mantenha algumas ações e compartilhe Isas
Da mesma forma, você pode possuir quantas ações e Isas desejar, desde que não exceda seu subsídio anual.
Essa flexibilidade pode ser muito útil se você trabalha com o mesmo provedor há alguns anos e deseja experimentar alguns dos novos concorrentes.
ações e ações Isa a vista completamente
se transformou nos últimos anos. Agora existem provedores que oferecem taxas gratuitas na negociação de ações, aplicativos impressionantes que permitem gerenciar seus investimentos a partir do seu telefone celular e taxas competitivas sobre o dinheiro que você mantém em espécie antes de investir.
Não há nada que o impeça de experimentar um desses sem o incômodo de transferir seus investimentos existentes do seu provedor atual.
Se mais tarde você descobrir que prefere o novo provedor, poderá mudar a qualquer momento. Caso contrário, você pode considerar isso uma lição aprendida e transferir o saldo da sua nova conta para a conta antiga ou para uma terceira alternativa.
Para comparar plataformas, acesse thisismoney.co.uk/platforms.
Retire o dinheiro… e coloque-o de volta
Algumas Isas de dinheiro são conhecidas como “flexíveis”; Isso significa que você pode sacar o dinheiro e devolvê-lo no mesmo ano fiscal, sem incluí-lo no subsídio daquele ano.
Digamos que você usou seu subsídio de £ 20.000 e depois retirou £ 10.000. Com um Isa flexível, você pode devolver £ 10.000 no mesmo ano fiscal sem violar seu subsídio.
Se o seu Isa for inflexível, você precisará esperar até o próximo ano fiscal para usar seu novo subsídio para recuperá-lo.
As Isa Flexíveis são uma ótima opção se você quiser usar sua Isa como cofrinho; Você pode colocar dinheiro quando precisar e retirá-lo quando quiser, enquanto ganha juros isentos de impostos.
Nem todos os Isas são flexíveis, portanto, se você acha que esse recurso pode ser valioso, verifique se aquele que você considera flexível antes de ativá-lo.
As melhores opções flexíveis incluem o Isa de acesso duplo de 4,16 por cento da Vida Savings e o Isa de acesso fácil de 4,11 por cento da Aldermore.
Você pode esperar para depositar
Se você quer se beneficiar do abono deste ano, mas ainda não decidiu em que investir, não precisa ter pressa.
Geralmente você pode investir o dinheiro em uma ação e compartilhar o Isa e mantê-lo como dinheiro até decidir o que fazer com ele.
Mas raramente é uma boa ideia deixá-lo por muito tempo, porque ações e ações Isa não tendem a pagar uma taxa de juros em dinheiro tão boa quanto você poderia ganhar com um Isa em dinheiro.
Além disso, investir tende a proporcionar melhores retornos no longo prazo do que reter dinheiro. No entanto, esta pode ser uma boa solução a curto prazo enquanto você decide o que fazer a seguir.
Dê mesada ao seu cônjuge
Casais casados ou em união de facto podem herdar subsídios Isa um do outro.
Além do subsídio anual normal do Isa de £ 20.000, você também pode adicionar um valor isento de impostos até o valor que seu parceiro mantinha no Isa quando morreu. Isso geralmente é chamado de subsídio Isa herdado ou assinatura adicional permitida.
No entanto, isto não se aplica a casais não casados que vivam juntos. Os casais que coabitam são tratados de forma diferente pelos fiscais e não beneficiam dos mesmos incentivos fiscais que os casais casados.
Se você quer se beneficiar do abono deste ano, mas ainda não decidiu em que investir, não precisa ter pressa. Mas deixar isso por muito tempo raramente é uma boa ideia
Uma família de quatro pessoas pode ser acomodada por £ 58.000
Um número crescente de famílias está a utilizar Isas Juniores (Jisas) e Isas adultos para proteger grandes somas de dinheiro do contribuinte e poupar para necessidades futuras, tais como propinas universitárias, um depósito de casa ou os custos de um futuro casamento.
Ambos os pais têm um subsídio de £ 20.000 e você pode reservar £ 9.000 por ano para cada um de seus filhos menores de 18 anos. Isso significa que uma família com dois filhos pode economizar um total de £ 58.000 em Isas a cada ano fiscal.
Ações e ações Junior Isas para crianças
Embora muitos pais optem por abrir uma versão em dinheiro de um Jisa para seus filhos, vale a pena considerar ações e Isas, pois tendem a fornecer retornos mais elevados no longo prazo.
Assumir um risco de investimento com as poupanças de uma criança pode parecer imprudente, mas se ainda faltarem anos até que possam precisar de acesso ao dinheiro, há muito tempo para resistir aos altos e baixos do mercado de ações e beneficiar do crescimento a longo prazo.
Uma criança pode ter um ou dois tipos de Jisa. Eles podem assumir o controle da conta aos 16 anos, mas não podem sacar o dinheiro até completarem 18 anos.
Os pais não são os únicos que podem pagar a Jisa; Avós e outros parentes ou amigos também podem contribuir para o pote, desde que o subsídio anual não exceda o subsídio de £ 9.000.
Se você está determinado a alocar dinheiro para um objetivo específico, as ações da Jisa são uma boa opção, pois você está investindo em um horizonte de longo prazo.
É importante ressaltar que o dinheiro em Jisa não pode ser recebido por ninguém, inclusive pelos pais, até que a criança complete 18 anos.
E os fundos pertencem legalmente à criança, não ao pai que abre e administra a conta.
Portanto, mesmo que você tenha grandes ideias sobre como economizar para o primeiro depósito da casa ou para as taxas da faculdade, isso pode não funcionar se seu filho não concordar com isso.
Novos Isa podem receber transferências de Isa antigos
Os poupadores muitas vezes se concentram em aproveitar os subsídios existentes do Isa, mas pode ser ainda mais importante aproveitar ao máximo os Isa abertos em anos fiscais anteriores.
Não presuma que os Isas que você abriu há mais de um ano ainda estão ganhando a mesma taxa de juros; os provedores têm o hábito sorrateiro de reduzir sua taxa no momento em que você vira as costas e acham que você se esqueceu disso.
Você pode transferir Isas antigos para novos com taxas melhores. Ou você pode entrar em contato com seu provedor atual e ver se ele pode oferecer uma oferta melhor.
Vale a pena verificar todos os seus Isas antigos pelo menos uma vez por ano para ver se você pode ganhar mais transferindo-os para uma conta melhor.
Depois de acumular seu dinheiro livre de impostos, você pode decidir que tem o suficiente para investir em uma parcela que não precisará acessar por cinco a dez anos.
Obtenha saque com taxa fixa, se necessário
Ao bloquear seu dinheiro em um Isa de taxa fixa, você concorda em não tocá-lo durante todo o prazo.
Mas, ao contrário de outras contas de taxa fixa, você pode quebrar esse acordo se for absolutamente necessário.
Você sempre tem a opção de fechar um Isa e receber seu dinheiro de volta mais cedo.
Isto não é ideal; Você pode perder seu status de isenção fiscal e estar sujeito a alguma penalidade de juros. Mas pode ser reconfortante saber que você poderá acessar seu dinheiro se algo inesperado acontecer.
Esse tipo de conhecimento pode encorajá-lo a consertar o problema por mais tempo se a única coisa que o impede for o medo de precisar do dinheiro em uma emergência financeira.
‘Bed and Jesus’ para investimentos isentos de impostos
Se você mantém seus investimentos fora de um Isa, pode solicitar ao seu provedor que execute uma tarefa para você, conhecida como ‘bed and Isa’.
É aqui que você vende seus investimentos e os compra de volta imediatamente em seu Isa, aproveitando ao máximo seu subsídio anual e garantindo que o crescimento e os rendimentos futuros sejam isentos de impostos.
Seu provedor pode comprar e vender instantaneamente, então você paga apenas uma única taxa de transação e não precisa se preocupar em perder qualquer aumento de investimento enquanto estiver fora do mercado.
Isto contará para o seu subsídio Isa geral de £ 20.000 em cada ano fiscal.
Se isso violar seu subsídio Bed and Isa, informe ao seu provedor para limitar as transferências de investimento abaixo dele.
Para obter um resumo atualizado das últimas ofertas, acesse nosso site irmão thisismoney.co.uk/save.
