Você pode me ajudar a entender o impacto da mudança de sacrifício salarial de Rachel Reeves em minha pensão e salário? Orçamento.
Atualmente ganho £ 93.000. Todos os meses sacrifico 8%, ou £620, do meu salário para a minha pensão, o que equivale a £7.440 por ano.
O meu empregador também deposita 12% do meu salário, ou £930, na minha pensão todos os meses.
Meu salário líquido mensal é de cerca de £ 4.800. Você pode me dar uma previsão sobre o que pode acontecer no futuro? Como o novo limite de sacrifício salarial anual de £ 2.000 afetará alguém como eu?
O especialista em aposentadoria de Quilter, Adam Cole, responde: É compreensível que você faça essa pergunta.
No Orçamento, o Chanceler anunciou a introdução de uma restrição ao sacrifício salarial da Segurança Nacional, às contribuições para pensões.
Esta é uma mudança significativa para os contribuintes mais ricos que dependem do sacrifício salarial para reduzir as suas contas fiscais e aumentar as poupanças para a reforma.
Adam Cole: O sacrifício salarial continua sendo uma ferramenta de planejamento poderosa para contribuintes elevados
Da mesma forma, tem sido utilizado há muito tempo pelos pais para reduzir o seu rendimento líquido ajustado para preservar certos benefícios, tais como: benefício infantil e cuidados infantis financiados pelo governo.
Atualmente, o sacrifício salarial ocorre quando você abre mão de parte do seu salário e faz com que seu empregador o pague em sua pensão.
Uma vez que esta parte nunca é considerada salário tributável, tanto você como o seu empregador a evitam. imposto de renda e Seguro Nacional ainda por cima.
Isto garantiu que cada libra fosse mais longe e incentivou os empregadores a contribuir de forma mais generosa.
No entanto, a partir de abril de 2029, os benefícios do Seguro Nacional serão limitados. Apenas as primeiras £ 2.000 por ano de contribuições para pensões sacrificadas do salário continuarão isentas de NI.
Contribuições acima disso ainda exigirão redução do imposto de renda, mas o benefício do NI desaparecerá para qualquer valor acima das primeiras £ 2.000.
> O sacrifício salarial do orçamento é um golpe para os poupadores de aposentadoria, quanto isso custará a VOCÊ?
Como um corte salarial pode afetar você?
No seu caso, você ganha £ 93.000, sacrifica 8% do seu salário para a aposentadoria e seu empregador contribui com 12%.
Se presumirmos que a inflação salarial será de 5% ao ano até entrar em vigor em 2029/30, então você poderá ganhar cerca de £ 113.000.
Se continuar a sacrificar 8 por cento da sua pensão do salário, isto equivalerá a um sacrifício de £9.043 por ano; Isso é pouco mais de £ 7.000 a mais do que o novo limite.
Isso custará £ 140,86 por ano das contribuições para a Segurança Social que você não teria que pagar antes.
Seu empregador será menos generoso?
Há também uma consequência importante para os empregadores. Atualmente, eles também estão evitando a NI em contribuições de sacrifício salarial.
Quando este benefício for aumentado para mais de £2.000, os seus custos aumentarão, especialmente para o pessoal com estruturas de contribuição generosas como a sua.
Embora o orçamento não obrigue os empregadores a ajustar os salários que pagam, seria realista esperar que algumas empresas reavaliassem as taxas de contribuição ou redesenhassem os benefícios à medida que a mudança se aproxima.
Que tal a armadilha fiscal de 60% de £ 100.000?
O aspecto mais valioso do sacrifício salarial para alguém na sua posição permanece: o seu impacto no seu rendimento líquido ajustado, que determina se você excede o limite de redução do subsídio pessoal de £ 100.000.
O Chanceler optou especificamente por não aumentar este limite ontem; Isto significa que cada vez mais pessoas estão a ser arrastadas para a taxa marginal efectiva de imposto de 60 por cento que se aplica entre £100.000 e £125.140.
Assim que exceder £100.000, o seu subsídio pessoal de £12.570 do seu rendimento isento de impostos será eliminado gradualmente. Perder isso pode custar muito mais caro do que as mudanças no Seguro Nacional anunciadas ontem.
Se você for pai de uma criança pequena, também perderá o acesso a 30 horas de valiosos cuidados infantis. O sacrifício salarial ajuda a protegê-lo disso, reduzindo sua renda tributável.
Se o seu salário aumentar no futuro, as suas contribuições para a pensão podem servir de amortecedor para evitar que ultrapasse o limite.
E quanto à armadilha do benefício infantil?
Os mesmos pontos acima aplicam-se aos pais que gerem o Encargo de Abono de Família de Alto Rendimento (HICBC).
O limite para esta taxa começa em £ 60.000 e é gradualmente retirado até que o benefício seja totalmente eliminado para aqueles que ganham £ 80.000 ou mais.
O sacrifício salarial pode ajudar aqui porque reduz seu lucro líquido ajustado, potencialmente mantendo você abaixo do limite de £ 60.000 ou limitando o pagamento se você estiver na zona de redução.
Que ações você pode tomar no futuro?
Embora o elemento NI do sacrifício salarial tenha se tornado menos generoso, o principal benefício de ajudá-lo a evitar a armadilha fiscal de £ 100.000 e ao mesmo tempo receber redução do imposto de renda sobre poupanças para a aposentadoria permanece intocado.
Para muitas pessoas que ganham perto do seu nível, este continua a ser o principal incentivo financeiro.
Você não precisa mudar nada imediatamente. A mudança não é esperada até 2029 e mais detalhes podem surgir.
Mas estar ciente de como o novo limite máximo pode alterar o seu salário líquido e como o sacrifício salarial continua a ajudar a mantê-lo fora da zona de redução do subsídio pessoal permitirá que você se adapte em tempo hábil.
Quando chegar a hora, você poderá pagar contribuições previdenciárias mais altas, salvo quaisquer acordos de sacrifício salarial, para ficar abaixo do limite de £ 100.000.
Como resultado, o anúncio de ontem cortou uma das asas do sacrifício salarial, especialmente para contribuições mais elevadas.
Ainda assim, para os principais contribuintes como você, continua a ser uma ferramenta de planeamento poderosa para manter as contas fiscais baixas e as poupanças para a reforma no caminho certo, mesmo depois de as mudanças ocorrerem.
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