A Autoridade de Conduta Financeira (FCA) revelou um sistema de compensação de empréstimos para automóveis na semana passada, depois de descobrir que os credores infringiram a lei ao não fornecerem aos clientes informações importantes sobre pagamentos de comissões vendidas pelos vendedores.
O controlador disse que há 14,2 milhões de casos em que os motoristas deveriam receber um pagamento típico de £ 700.
Mas o Money Mail descobriu que as vítimas de vendas erradas podem não receber o dinheiro devido porque não têm mais a documentação para seus empréstimos.
Conversamos com 100 leitores que achavam que poderiam ser elegíveis para correção financeira depois de contrair empréstimos para comprar automóveis nas últimas duas décadas.
Destes, apenas sete ainda tinham a documentação que os credores disseram ao Money Mail que queriam ver para julgar a reclamação.
Se essa imagem for replicada em todo o país, isso sugere que milhões de clientes provavelmente lutarão para enviar reclamações.
Roupa de cama: milhões de motoristas são elegíveis para indenização no escândalo de financiamento de automóveis, com pagamento típico estimado em £ 700
O controlador diz que os empréstimos para automóveis contratados há tanto tempo desde 2007 – ou há 18 anos – têm direito a reclamações de acordo com o sistema de reparação.
No entanto, a maioria dos clientes terá devolvido os seus carros no final do período do empréstimo – geralmente três ou cinco anos.
Obviamente, poucas famílias mantêm documentação relativa a produtos financeiros que já não possuem e que podem ter deitado fora documentos decisivos.
As comissões estavam tão bem escondidas que só nos últimos anos – à medida que a escala das vendas erradas se tornou clara – é que os clientes de empréstimos automóveis se aperceberam de que poderiam ter sido vítimas de abusos.
Nossa investigação descobriu que mesmo aqueles que aderiram à papelada antiga provavelmente não encontrarão qualquer referência à comissão nos documentos do empréstimo de carro.
Nos contratos que analisamos, a palavra “comissão” não foi mencionada em 40% dos casos.
Um cliente forneceu 77 páginas de documentação relacionada a um único empréstimo, com menção a esses atrasos enterrados na pequena pressão.
Na verdade, milhões de clientes de empréstimos de automóveis pagaram inconscientemente comissões aos vendedores de automóveis por meio de taxas de juros mais altas que cobram taxas de empréstimo.
A Comissão foi um incentivo do credor ao concessionário para registar clientes para empréstimos. A FCA afirma que dos 32,5 milhões de casos em que foram vendidos contratos de financiamento automóvel a pessoas entre 2007 e 2024, 44 por cento deles foram vendas “injustas”.
Os motoristas que acreditam ter sido atropelados foram orientados a fazer uma reclamação.
Obviamente, isso deve ser apresentado contra o credor, e não contra o fabricante do carro ou o revendedor que vendeu o carro.
Mas muitos motoristas lutarão para lembrar quem eram seus credores – especialmente se não procuraram um empréstimo e apenas o contrataram na concessionária onde compraram o carro.
Muitas vezes, isso faz parte da papelada, com revendedores que usam sua própria marca para acordos de financiamento.
Para os motoristas que não conseguem encontrar a papelada, não há uma maneira fácil de verificar quem era o seu credor.
O controlador afirma: “Se o consumidor não souber quem foram seus credores, há informações sobre como verificar no site da FCA”.
Mas o site ao qual leva os motoristas não inclui um banco de dados abrangente de credores.
Em vez disso, dá algumas dicas que exigem que os motoristas façam mais pesquisas. Estes incluem “Verificar extratos bancários antigos” – difícil se você não possui um arquivo em papel que remonta a muitos anos – “Entre em contato com o revendedor onde você comprou o carro” e “Se o seu contrato esteve ativo nos últimos seis anos, você também pode tentar verificar seu arquivo de crédito”.
Arming, a investigação do Money Mail descobriu que muitos varejistas independentes expiraram desde que os empréstimos foram originalmente emitidos.
Em quatro dos sete casos em que os leitores mantiveram a documentação correta dos seus empréstimos, o concessionário fechou o concessionário onde compraram o carro.
Quando ligamos para um dos revendedores que ainda está no mercado, fomos informados de que “conversasse com o vendedor que (o cliente) atendeu” – apenas para descobrir que a pessoa já havia deixado a empresa.
Em outro caso, o revendedor não respondeu às nossas ligações telefônicas e mensagens de e-mail solicitando ajuda para encontrar a documentação correta para um de nossos leitores.
Para clientes de empréstimos de automóveis que se lembram do nome de seu credor, a FCA fornece um “modelo de reclamação” ao fornecedor de financiamento.
Deve ser fácil de preencher, o que requer informações pessoais e informações sobre quando e onde o carro foi comprado.
No entanto, não está claro se isso resultará em um pagamento. Quando o Money Mail entrava em contato com os credores para pedir-lhes que examinassem os empréstimos de nossos leitores, muitas vezes nos diziam que eles não poderiam fazer nada sem os números do contrato de apólice na documentação original.
Os motoristas devem fazer a bola rolar agora em suas reivindicações.
Até agora, foram feitas cerca de quatro milhões de reclamações, dos 32,5 milhões de acordos financeiros desde 2007 – ou seja, pouco mais de 12 por cento de todos os casos potenciais.
A FCA afirma que os credores tentarão entrar em contato com os clientes de forma proativa – mas este não é um caminho fracassado para a compensação.
Diz: “Os consumidores que não reclamaram quando o sistema for iniciado (final de 2026) serão contatados dentro de seis meses, onde os credores poderão identificá-los e perguntar se desejam escolher”.
Isto significa que o controlador depende fortemente da indústria para procurar as vítimas para pagar.
O controlador também forneceu espaço de manobra para os credores abandonarem os pagamentos. “Propomos que os credores possam refutar a suposição de injustiça sob certas circunstâncias limitadas”, diz.
Estas circunstâncias incluem “prova de divulgação adequada” e onde “o consumidor era suficientemente sofisticado” para compreender como funciona o negócio da Comissão.
Caberá aos credores verificar a pequena pressão dos contratos e determinar se alguma das regras da FCA foi violada.
Mas a opacidade dos contratos pode dificultar a contestação dos clientes. Antes do anúncio da FCA na semana passada, esta acreditava que apenas os clientes com o acordo discricionário da Comissão (DCA) teriam direito a pagamentos.
É aqui que a taxa de juros cobrada varia e pode ser aumentada para que o corretor ou revendedor receba mais comissão.
Num caso que o Money Mail examinou antes do anúncio, concluímos categoricamente que não se tratava de um DCA, o que deu ao cliente a impressão de que não se qualificaria e não teria motivos para se apegar à papelada.
Mas agora a FCA adicionou à lista de critérios de elegibilidade aqueles que pagaram a “alta comissão” quando pediram dinheiro emprestado “onde a Comissão é igual ou superior a 35 por cento do custo total do crédito e 10 por cento do montante do empréstimo.
Não foi mencionado pelo tamanho da Comissão na documentação de nenhum dos casos levados em dinheiro na nossa investigação – mesmo nos casos limitados em que o termo “comissão” foi mencionado no contrato.
O regulador disse ainda que a compensação pode ser devida aos casos em que “as faixas contratuais conferiam ao credor exclusividade ou direito à preferência”.
Reclamações históricas: O regulador afirma que os empréstimos para automóveis contraídos há tanto tempo desde 2007 – ou 18 anos atrás – são elegíveis para reclamações de acordo com o Redress Scheme
Por outras palavras, onde o concessionário ofereceu financiamento automóvel apenas de um fornecedor específico.
A FCA afirma que “a transparência para tais faixas é crucial para a justiça” e “a revelação poderia ter significado que os consumidores estariam mais propensos a fazer compras, aumentar a pressão competitiva e potencialmente levar a custos de empréstimos”.
Os contratos que analisamos não deixaram claro se havia alguma “faixa contratual” entre os revendedores e os credores.
Os clientes que procuram os credores para obter esse tipo de informação enfrentam uma longa batalha.
Antes da sensação da FCA na semana passada, descobrimos que normalmente demorava pelo menos três semanas de correspondência entre mutuários, credores e concessionários de automóveis para obtermos uma resposta – e muito menos obter informações sobre se a compensação seria devida ou não.
Quando ligamos para a Black Horse, parte do Lloyds Banking Group, uma voz automatizada disse: ‘Nossos colegas telefônicos estão aqui para ajudar os clientes com necessidades adicionais. . . E clientes que não conseguem acessar nossos serviços online. ‘
Esperamos 20 minutos para sermos adicionados a uma pessoa real – apenas para registrar uma reclamação.
Com o Santander Consumer Finance você escolhe entre seis opções e depois de 20 minutos ainda atende ligações.
A Vauxhall Finance tinha sete alternativas e nunca respondeu aos nossos pedidos de ajuda. A Honda Finance demorou dois meses para dar uma resposta.
A Nissan Financial Services respondeu que “absolutamente” poderia ajudar com os pedidos de comissões, mas nenhuma informação veio.
Quando o Money Mail tentou novamente contactar os credores após a última abordagem da FCA, deparámo-nos com a mesma parede de tijolos – com os credores que agora usam a investigação da FCA como desculpa para eliminar dúvidas.
O controlador deu clareza ao estimar que os consumidores serão “indenizados em média cerca de £ 700 por contrato”.
A FCA estima que para DCAs os mutuários geralmente podem receber £ 518, para contratos vinculativos £ 527 e para grandes negócios comissários £ 960. Ela diz que os piores casos podem levar a pagamentos no valor de £ 2.400.
No entanto, admite que um “medicamento híbrido” possa, em última análise, ser adotado para calcular os pagamentos – com base na diferença entre a perda estimada para o indivíduo e a comissão paga ao vendedor.
Isso pode envolver credores que usam uma “estimativa” de quanto os clientes são pagos a mais ou perdidos. O credor então adicionaria juros para calcular o valor total dos direitos.
Mas sem informações sobre os seus empréstimos e pagamentos de comissões, os requerentes terão dificuldade em contestar os cálculos dos credores.
Indicando desafios de cálculo, a FCA admite que “as estimativas permanecem muito indicativas e suscetíveis a alterações” e “Muitas empresas aumentaram a possibilidade de abordagens altamente automatizadas para pagar compensações”.
O sistema de indemnização das vítimas do financiamento automóvel deverá ter início no final de 2026 – mas os pagamentos ainda podem demorar muitos anos a chegar às contas bancárias dos clientes.
A FCA diz: ‘Os credores precisarão entrar em contato com os consumidores que já reclamaram dentro de três meses após o início do sistema. Os consumidores que ainda não tenham reclamado serão contactados no prazo de seis meses. ‘
As potenciais vítimas que não foram contactadas pelos credores têm apenas 12 meses após o sistema de exigência para reclamar uma indemnização. Se perderem o prazo, não ganham nada.
Isto torna ainda mais crucial que os clientes tenham os documentos e as informações de que necessitam para apresentar uma reclamação.
A indústria quer pôr fim ao escândalo o mais rapidamente possível e com o mínimo de complicações.
Não existe uma regra estrita quando as pessoas são pagas – a FCA acaba de dizer “esperamos que as empresas resolvam rapidamente as reclamações que já têm”.
A FCA afirma: ‘Ainda estamos em fase de consulta. Você não precisa de documentação para fazer uma reclamação, mas precisa de informações que identifiquem seu acordo. ‘
paraBy.walne@dailymail.co.uk
