Estou pensando em subir na carreira imobiliária. Eu ganho £ 36.000 por ano e depois de voltar a morar com meus pais, consegui economizar pouco mais de £ 40.000 com um Isa vitalício.
Encontrei um apartamento de 1 quarto na minha região por £ 180.000, que, segundo calculadoras de hipotecas on-line, poderei pagar.
Está vago, mas ainda tem bastante tempo de locação. No entanto, estou um pouco preocupado com a taxa de serviço, que é de £ 2.200 por ano com um aluguel de terreno de £ 250.
A taxa de serviço inclui seguro predial, concierge e academia, então não parece um valor ruim e posso pagar como está.
A minha preocupação é que esta taxa de serviço aumente com o tempo e se o valor do imóvel não aumentar, poderá ser difícil vendê-lo ou remodelá-lo no futuro.
Existe uma taxa de serviço que dissuadirá os credores hipotecários?
Ajuda sobre hipotecas: nossa coluna Navigate the Mortgage Maze mostra o corretor David Hollingworth respondendo às perguntas candentes dos leitores sobre hipotecas
David Hollingworth responde: Freqüentemente falamos sobre os mutuários que precisam atender aos critérios do credor hipotecário, quer isso signifique ter uma pontuação de crédito boa o suficiente ou um salário que cubra a hipoteca todos os meses.
Se você se considerar um mutuário, parece que seu credor não precisa se preocupar muito.
Com a ajuda da Lifetime Isa e com sua forte poupança, você acumulou um depósito sólido que deve lhe dar acesso a taxas de juros mais altas.
Com os credores oferecendo mais flexibilidade sobre o que podem emprestar aos compradores de primeira viagem no momento, o valor da hipoteca de que você precisa deve estar ao seu alcance.
Porém, é fácil esquecer que o próprio imóvel também deve receber a aprovação do credor.
Os credores sempre se esforçam para reduzir o risco de o mutuário não conseguir efetuar seus pagamentos mensais.
Mas se o pior acontecer e tiverem de retomar a posse da casa, querem ter a certeza de que poderão recuperar todo o dinheiro emprestado vendendo a propriedade a um preço fixo.
O que os credores procuram em um imóvel?
Em primeiro lugar, o credor deseja ter certeza de que a propriedade vale o que você planeja pagar por ela.
Portanto, é importante levar em consideração todos os custos associados à casa, e você se aprofundou claramente nas condições deste apartamento.
Os elementos que podem afetar a capacidade de venda podem variar desde a localização de um imóvel até o tipo ou tamanho da casa ou sua construção.
Por exemplo, alguns credores podem evitar edifícios altos ou apartamentos de construção fora do padrão porque podem atrair um grupo mais limitado de compradores.
Por exemplo, uma propriedade acima de um restaurante de fast food não atrairá um público tão amplo, portanto, embora possa parecer uma pechincha, será mais difícil hipotecá-la.
Tenha cuidado ao comprar certas casas: alguns credores podem evitar edifícios altos ou construções não tradicionais, de acordo com Hollingworth (foto)
O imposto sobre a terra será um problema?
Também é importante examinar os termos do contrato de locação. O aluguel de terrenos tem sido uma área que ganhou as manchetes nos últimos anos.
Propriedades com cláusulas de propriedade perfeita cujo custo dobrasse a cada poucos anos aumentariam a uma taxa tal que o custo se tornaria inacessível para potenciais compradores nos próximos anos.
À primeira vista, o aluguel do terreno na sua situação deve ser de £ 250 por ano, mas vale a pena examinar quaisquer cláusulas de escalonamento que possam ser aplicadas.
Os credores tornaram-se mais claros sobre os parâmetros que geralmente consideram aceitáveis.
Eles podem aceitar um aumento no imposto sobre a terra, mas períodos de revisão curtos ou um montante elevado como percentagem do valor da propriedade provavelmente influenciarão a sua decisão.
Também vi credores questionarem aluguéis de terrenos relativamente pequenos, tão baixos quanto £ 300, e embora a maioria dos credores os aceite, é melhor sinalizar os termos antecipadamente.
Complicado: Hollingworth diz que alguns credores questionarão aluguéis de terrenos relativamente pequenos de £ 300
Que tal uma taxa de serviço?
Não é provável que as taxas de serviço sejam fixadas com os mesmos parâmetros ou tão estritamente como as aplicáveis às taxas terrestres.
No entanto, existe a possibilidade de que uma taxa de serviço tenha um impacto na facilidade com que um credor pode vender o imóvel.
As taxas de serviço são cobradas para pagar a manutenção e conservação de um edifício e de quaisquer áreas comuns, bem como para cobrir coisas como seguro de construção. No seu caso, existem serviços adicionais, incluindo ginásio e concierge.
Entender exatamente o que as taxas cobrirão deve ajudar a ter uma ideia melhor se elas são razoáveis ou não.
Também pode haver um fundo de reserva para o qual os arrendatários pagam, onde reservam dinheiro todos os anos para cobrir despesas grandes ou inesperadas.
Os credores certamente levarão em consideração as taxas de serviço ao decidir quanto você pode pedir emprestado, pois elas farão parte do seu orçamento mensal ou anual. Se o custo afetará sua elegibilidade para uma hipoteca depende do que é uma taxa de serviço normal no mercado local e do valor que as taxas pagam.
Do ponto de vista do valor da propriedade, os credores esperam que os seus avaliadores considerem quaisquer taxas de serviço e decidam se estas afectam negativamente a capacidade de vender a casa, se necessário.
Alguns credores têm uma política que significa que taxas iguais a mais de 1% do valor da propriedade são encaminhadas ao avaliador.
O fato de você achar que é acessível sugere que você usaria as facilidades oferecidas e, se o seguro e a manutenção estiverem bem cobertos, isso pode não preocupar o avaliador.
É claro que as taxas podem mudar com o tempo, mas devem ser razoáveis. Se você prosseguir, converse com sua operadora, que garantirá que os termos do aluguel pareçam aceitáveis.
O que também não podemos ter certeza é o que acontecerá juros hipotecários ao longo do tempo.
Espera-se que a taxa básica diminua no curto prazo, mas é importante que você tenha espaço para lidar com variações de custo.
É aí que vai ajudar ter algumas economias para recorrer. Você terá que considerar o quão confortável você se sente, mas seu histórico de poupança sugere que você desejará construir esse fundo para dias chuvosos o mais rápido possível.
