Títulos de capitalização. Ame-os ou odeie-os, geralmente você pode vencê-los; A menos, é claro, que você seja uma das raras pessoas que ganhou o jackpot.
A “taxa de prémio”, o valor mais próximo comparável a uma taxa de juro, está prestes a subir para 3,8% no sorteio do próximo mês. Dezenas de contas Isa facilmente acessíveis irão enfrentar este desafio e, a longo prazo, o investimento no mercado de ações quase duplica este retorno.
Porém, nos apegamos teimosamente a essa loteria concedida pelo Estado. Um terço detém títulos e o período médio de detenção é de dez anos.
Se você quiser abandonar o hábito dos títulos de capitalização e encontrar um investimento para vencê-los, a estratégia necessária dependerá de sua situação fiscal e de outros rendimentos.
A maneira mais fácil de vencer Ernie e garantir que seu dinheiro esteja seguro é colocá-lo em um Isa. mais bem pago dinheiro jesusAssim como o Trading 212, ele oferece £ 10.476 sobre £ 10.000 no final do ano, em comparação com £ 10.380 (£ 96 extras) para o detentor “médio” de títulos de capitalização.
É provável que você obtenha um retorno maior se usar um Isa para investir no mercado de ações, porque o retorno de um fundo global, normalmente de 6 a 7% ao ano, é isento de impostos. Mas é claro que, ao contrário dos títulos de capitalização, o valor do seu dinheiro pode diminuir ou aumentar.
O apelo dos títulos para muitas pessoas é que os ganhos são isentos de impostos. Você poderia deter £ 50.000 em títulos de capitalização e obter um retorno “médio” sobre eles de 3,8%.
Isso pode ser útil se você gastou £ 20.000 por ano mesada de jesus ou subsídio de poupança pessoal (sobre o qual você é tributado sobre juros à sua taxa marginal) imposto de renda) e não quero investir o dinheiro em uma pensão.
A ‘taxa de prêmio’ para títulos de capitalização está prestes a subir para apenas 3,8% no sorteio do próximo mês
O atrativo dos títulos é que quaisquer ganhos são isentos de impostos; Você poderia deter £ 50.000 em títulos de capitalização e obter um retorno “médio” sobre eles de 3,8%.
Nesse caso, você precisará de um retorno maior porque o contribuinte receberá uma fatia.
Os contribuintes com taxas elevadas são tributados em 40 por cento sobre juros de poupança superiores a £ 500; Isso significa que as contas de poupança precisam pagar 6,33% ao ano para igualar o retorno livre de impostos de 3,8% que você pode obter com títulos de capitalização.
Se você for um contribuinte adicional, será mais difícil: você precisará de 6,91%. Isso não está disponível em uma conta comum, apenas para poupadores regulares pequenos e restritivos.
Como os impostos são mais baixos, é mais fácil vencer a taxa do Premium Bond investindo no mercado de ações.
imposto sobre ganhos de capitalO imposto que você pagará sobre os ganhos do portfólio obtidos fora de um Isa é atualmente de 18% para contribuintes com taxas mais altas e 10% para taxas básicas. imposto sobre dividendos para os contribuintes com taxas elevadas é de 33,75 por cento, mas para os contribuintes com taxas básicas é de apenas 8,75 por cento.
Ao investir, você também pode desbloquear subsídios anuais extras: £3.000 em ganhos de capital e £500 em dividendos isentos de impostos. Mesmo se você usasse essas licenças, precisaria de uma taxa de retorno mais baixa para vencer os títulos de capitalização do que se deixasse o dinheiro na poupança.
Uma carteira tributável em que 80% dos ganhos provêm do crescimento do capital e 20% dos dividendos necessitaria de um retorno de 4,21% para o contribuinte base, 4,45% para o contribuinte mais elevado e 4,62% para o contribuinte superior para exceder a taxa de concessão de obrigações de capitalização de 3,8%.
com FTSE100 Deveria ser possível que uma carteira que obteve um retorno anual médio de 8,5%, incluindo dividendos, ao longo dos seus 42 anos de existência, excedesse até 4,62%.
Se você deseja um portfólio equilibrado, pode escolher um portfólio que seja 60% investido em ações e 40% em títulos, como os fundos Vanguard LifeStrategy 60% ou HSBC Global Strategy Balanced Portfolio. Assumindo médias históricas, terão um retorno de 6 ou 7 por cento ao longo de cinco anos.
Seu próprio retorno dependerá de sua taxa de imposto, mas excederá o fundo de prêmios do Premium Bond, apesar da tributação sobre dividendos e ganhos de capital.
Supondo que o fundo tenha um retorno anual de 6,5 por cento, o contribuinte com taxa mais elevada receberia um retorno após impostos de 5,13 por cento, enquanto o contribuinte com taxa adicional receberia 5,05 por cento. O vencedor foi o contribuinte básico com 5,87 por cento.
Essa abordagem é mais adequada do que títulos de capitalização se você não precisar do dinheiro apenas no curto prazo.
Você também pode optar por comprar fundos negociados em bolsa baratos que acompanham os mercados de ações globais, como o ETF Invesco FTSE All-World, que cobra apenas 0,15 por cento, e combiná-lo com o ETF Vanguard Global Aggregate Bond, que tem uma taxa semelhante, para lhe dar 40 por cento de exposição a títulos.
