O famoso magnata do mercado imobiliário de Nova York e estrela de reality shows declarou certa vez com orgulho: “Adoro dívidas. Adoro brincar com elas”.
Embora 1% certamente possa ser usado como ferramenta financeira, se você paga 22% de juros todos os dias apenas para pagar o mínimo, não está endividando-se. Você pode estar sendo enganado, pois pode descobrir que crimes financeiros padrão dobraram significativamente os esforços de retribuição
Mas você pode dizer que vai cair nessa e abrir um cartão de crédito com um limite de crédito relativamente baixo, comprar um monte de terrenos e fazer pagamentos mensais para manter seu crédito em dia. Você está ciente da penalidade financeira que paga quando faz apenas pagamentos mínimos?
Os emissores de cartão de crédito normalmente calculam seu pagamento mínimo usando uma fórmula como 1% a 2% do saldo principal mais os juros daquele mês. Por exemplo, com um saldo de US$ 5.000 a uma taxa de juros de 22%, o primeiro pagamento mínimo mensal será de aproximadamente US$ 141.
No entanto, US$ 91,67 desses US$ 141 vão diretamente para o banco como juros do empréstimo, reduzindo apenas US$ 49,33 que você realmente deve. Este processo temporário transforma o saldo numa âncora financeira de várias décadas, forçando-o potencialmente a duplicar, triplicar ou quadruplicar o montante em juros versus o montante que recebeu originalmente.
Embora fazer o pagamento mínimo padrão ajude você a ter um histórico de pagamentos positivo – que é um fator importante em seu perfil de crédito – ele não cobre a pontuação de outras variáveis, e armadilhas financeiras invisíveis, como juros compostos, taxas e vários ajustes de temperatura, podem fazer você pagar significativamente mais do que pediu emprestado.
Invisibilidade é o que Austin Kilgore, analista do Achieve Center for Consumer Insights da Achieve, alerta os clientes: “As pessoas tendem a querer evitar situações quando estão endividadas.
Diz-se que Albert Einstein, o físico teórico germano-alemão que revolucionou a nossa compreensão do espaço, do tempo e da gravidade, disse que os juros compostos são a força mais poderosa do universo.
Ao usar juros compostos para aumentar suas economias, o potencial é incrível. Mas quando os juros compostos funcionam em relação a um plano de pagamento mensal, podem esticar significativamente seus pagamentos.
Você sabe que seu saldo de crédito está sujeito a juros, mas sabia que as administradoras de cartão de crédito não pegam apenas o que você deve no final do mês e multiplicam pela sua taxa anual?
| Apenas como pagamento mínimo | Você pagará um saldo de aproximadamente … | E você vai acabar pagando o valor estimado… |
|---|---|---|
| Somente pagamento mínimo (a partir de ~$35/mês) | 41 meses (aprox. 3,5 anos); | US$ 1.429,41 |
| Pagamento mínimo + $ 50 extras (a partir de ~ $ 85/mês) | 14 meses (aproximadamente 1,2 anos) | US$ 1.13,86 |
| Suas economias romanas | Ele foi salvo por 27 meses | Economize $ 29,55 |
Para calcular os juros mensais, use a fórmula da cooperativa de crédito para o seu saldo diário e a taxa periódica diária (DPR). Primeiro, sua TAEG anual (a TAEG que você postou quando se inscreveu no cartão) é dividida por 365. Em seguida, eles rastreiam o saldo do seu cartão no final de cada ciclo de faturamento para calcular seu saldo médio diário. Eles então multiplicam essa proporção diária pelo período diário no número periódico de dias do ciclo de faturamento.
Como os juros são calculados diariamente, ao pagar no mês, os juros são apenas o valor que você paga. Se você tiver um saldo alto nos primeiros 25 dias do seu ciclo de faturamento e fizer um pagamento grande no dia 26, seu saldo médio permanecerá alto a cada dia, resultando em uma cobrança de cuidados exorbitante.
O Federal Reserve e a Lei de Cartões exigem um lembrete de pagamento mínimo em todos os cartões de crédito mensais. Isso é hipotético com uma dívida de US$ 1.000, TAEG de 22% e uma regra de pagamento mínimo de 1% do principal mais juros.
A conclusão mais importante é o período de tempo para economizar mais do que o pagamento mínimo todos os meses – durante dois anos.
Mas mesmo esse cálculo pressupõe que você não compra nada com esse cartão há mais de um ano. Se isso não parecer provável, seu caminho para pagar suas obrigações com juros altos se tornará mais complicado.
Taxas ocultas e taxas variáveis complicam o quadro
Além do poder dos juros compostos, você também deve levar em consideração os pagamentos e como as taxas de juros podem mudar.
Só porque sua TAEG anunciada era um número quando você se inscreveu no cartão, não significa que essa será sua TAEG para sempre. Em 2022, quando a Reserva Federal aumentou as taxas de juro de curto prazo, o custo foi transferido para os clientes dos bancos, em parte através de APRs mais elevadas dos cartões de crédito. Agora, as TAEGs no cartão de crédito Eu permaneço como um líder histórico (cerca de 22%).
A inflação tem vindo a acelerar nos últimos dois meses e, se as tendências actuais se mantiverem, a OCDE prevê que a inflação poderá atingir os 4,2% este ano. Se isso acontecer, a Reserva Federal seria forçada a comprá-lo novamente, o que significa que a sua TAEG subiria – novamente.
Sua taxa de juros não é a única coisa que sobe ou desce. Muitos emissores de cartões de crédito premium alteraram suas taxas anuais ou ajustaram as recompensas de crédito. Para muitas pessoas que possuem um grande número de cartões de crédito, os avisos de falta de pagamento podem incorrer em taxas de atraso de até US$ 41, e as taxas de penalidade percentual anual aumentam imediatamente para quase 30% com base na pontuação de crédito de uma única pessoa.
A falta de avisos de pagamento pode gerar multas e cobranças de cuidados mais altas, desviando o orçamento do fabricante.
Além dos custos em dólares e centavos para fazer pagamentos mínimos em sua conta, há efeitos indiretos que tornam sua vida mais valiosa.
Sua pontuação de crédito é determinada por vários fatores:
- Usando um sistema de crédito. Esta é a quantidade de dinheiro que você receberá como empréstimo dividida pela quantidade de crédito oferecida a você pelo banco. Se o seu índice de utilização for superior a 50%, isso prejudicará o seu crédito, o que tornará mais difícil pedir dinheiro emprestado no futuro.
- Amarrando seu dinheiro em pagamentos de juros. Isso reduz o valor que você investe em suas economias, contribui para seu plano de aposentadoria ou dá entrada em um carro ou casa.
- Pagamentos atempados nem sempre equivalem a progresso económico. Se a estrutura de responsabilidade estiver trabalhando ativamente contra você, você precisará mudar sua mentalidade de “pagar as contas” para ouvir atentamente o formato do seu extrato, a fim de recuperar seu dinheiro. Embora o pagamento mínimo dentro do prazo satisfaça as suas obrigações contratuais imediatas, eles podem limitar a redução real do principal se as altas taxas de juros absorverem a maior parte da sua alocação.
O pagamento de dívidas exige disciplina, mas também pode exigir uma abordagem diferente.
De acordo com Kilgore, “Muitas pessoas se concentram em saber se podem fazer o próximo pagamento, mas é importante dar um passo atrás e olhar para o quadro geral. Compreender seus saldos, obrigações mensais e de longo prazo pode ajudá-lo a determinar qual plano de dívida faz mais sentido para sua situação. Para alguns, consolidar várias dívidas em um único pagamento pode tornar mais fácil pagar por uma viagem mais conveniente e livre. “
Para os consumidores que lutam para fazer progressos significativos, opções como um empréstimo pessoal para consolidação de dívidas, liquidação de dívidas ou utilização de home equity podem constituir uma opção para gerir múltiplas dívidas separadamente. A abordagem correta depende de fatores como renda, nível de endividamento, situação de propriedade de casa própria e objetivos financeiros gerais.
Perguntas frequentes
Qual é o maior assassino do crédito ruim?
Mais de um terço de sua pontuação de crédito é baseada em pagamentos vencidos. Se você perder um pagamento e esse pagamento estiver vencido há mais de 30 dias, você corre o risco de um impacto maior em sua pontuação. A próxima porcentagem mais alta de sua pontuação é a utilização de crédito, que é quanto você emprestou contra suas linhas de crédito. Manter saldos atuais relativamente altos pode diminuir sua pontuação de crédito. Finalmente, seu histórico de crédito é importante. Ter uma linha de crédito, como um cartão de crédito, pagando de forma consistente ao longo dos anos pode aumentar seu crédito.
Qual é a regra de crédito 2-3-3-4?
A regra 2-3-4 é uma regra interna usada por alguns corretores de crédito para evitar que você acumule muito crédito (e dívidas) muito rapidamente. A regra diz que você não pode ser aprovado para crédito mais alto se abrir dois novos cartões em qualquer período de 30 dias, três novos cartões em qualquer período de 12 meses ou quatro novos cartões em qualquer período de 24 meses.
Qual é o saldo máximo que devo ter em um cartão de crédito de US$ 3.000?
Para proteger sua pontuação de crédito, você deve manter seu saldo abaixo de US$ 900 (30% do seu limite de US$ 3.000). Para manter um perfil de crédito saudável, os consultores financeiros geralmente recomendam manter os saldos atuais entre US$ 30 e US$ 300 (1% a 10% do seu limite) e pagar o saldo integral do extrato todos os meses.
