Pode parecer estranho sugerir a consideração de uma hipoteca rastreadora, já que alguns especialistas alertam que talvez precisemos nos preparar para aumentos nas taxas de juros ainda este ano.
Mas para algumas pessoas que procuram um empréstimo à habitação ou uma remortgage no meio do caos económico causado pela guerra no Irão, um rastreador onde a taxa que paga sobe ou desce em linha com a taxa básica do Banco de Inglaterra pode ser uma boa aposta.
Normalmente, os mutuários do Reino Unido preferem acordos de taxa fixa, mas os seguidores parecem estar a desfrutar de um pequeno aumento em popularidade. A corretora L&C Mortgages afirma que o número de pessoas que solicitaram rastreadores em abril foi mais de três vezes maior do que em março.
“Eles começaram a se reunir novamente”, diz Nicholas Mendes, do corretor John Charcol.
Durante muito tempo, as hipotecas de taxa fixa eram geralmente mais baratas do que as rastreadoras, além de oferecerem segurança de pagamento. Mas a guerra iraniana mudou tudo isto. As preocupações de que os preços mais elevados do petróleo e do gás possam alimentar a inflação aumentaram as taxas de swap do mercado monetário que os credores utilizam para decidir novas taxas hipotecárias fixas. As melhores ofertas de compra agora são mais caras do que os seguidores mais baratos.
taxas de juros
Considere as perspectivas para os custos dos empréstimos. No final de Abril, o Banco de Inglaterra manteve a sua taxa de juro base em 3,75%, nível que se encontrava desde o corte em Dezembro. Mas ele disse que o conflito no Irão significa que a Grã-Bretanha poderá ter de se preparar para aumentos ainda este ano porque “uma inflação mais elevada é inevitável”.
O banco delineou o pior cenário em que a taxa de juro básica teria de subir para cerca de 5,25% até ao início de 2027. Por outro lado, o governador do banco, Andrew Bailey, disse que havia uma possibilidade de as taxas de juro permanecerem inalteradas este ano se a guerra fosse resolvida rapidamente.
Muitos credores não cobram taxas de reembolso antecipado em negócios subsequentes, e alguns também não cobram taxas de produto, então você pode assumir uma como uma “posição de retenção” e ver como as coisas acontecem.
Se os negócios de taxa fixa ficarem mais baratos em alguns meses, você poderá mudar para um deles. E se a maré virar e as taxas caírem, as taxas subsequentes seguir-se-ão.
Muito disso se resume a “se você pode se dar ao luxo de estar errado, ou seja, será capaz de pagar sua hipoteca se as taxas subirem?” Depende da pergunta. diz Mark Harris, da corretora SPF Private Clients. “Caso contrário, uma taxa fixa faz sentido e lhe dá tranquilidade.”
Comparar ofertas
No momento em que este artigo foi escrito, as correções mais baratas de dois anos para aqueles que pretendiam remortgage estavam em torno de 4,55%, enquanto as novas correções mais baratas de dois anos tinham taxas em torno de 3,96%.
Para uma hipoteca de £ 250.000 com período de reembolso de 20 anos, a correção nessas taxas custaria £ 78 por mês a mais do que o rastreador (£ 1.588 em vez de £ 1.510). Olhando para as taxas acima, se você tivesse usado o rastreador, poderíamos ter obtido dois aumentos na taxa básica do banco (assumindo um aumento de 25 pontos base a cada vez) e você ainda estaria pagando menos a cada mês do que se tivesse escolhido a taxa fixa.
O maior benefício de tomar a correção é que, se ocorrer o pior cenário do Banco, você estará totalmente protegido por dois anos: o valor que você pagará permanecerá em 4,55%. Se você tivesse comprado o Tracker, não teria proteção e a taxa que teria pago teria subido para 5,46%.
Portanto, se você está considerando um rastreador, “considere qual é o seu próprio grau de tolerância e quão bem você pode estar financeiramente para lidar com isso”, diz David Hollingworth, da L&C Mortgages.
Se você tiver apoio financeiro, poderá arcar com alguns aumentos, diz Mendes. “Para mutuários com acessibilidade confortável, economias em reservas e espaço suficiente no orçamento para pagar um pagamento mais alto, pode valer a pena considerar um rastreador.”
Há receios de que a guerra aumente outros custos de vida, pelo que isto deve ser tido em conta quando se analisa o seu orçamento.
Protegendo suas apostas
O maior ponto positivo dos rastreadores é a flexibilidade. “Muitos vêm sem encargos de reembolso antecipado, pelo que o mutuário pode manter uma taxa mais baixa por enquanto e mudar para uma taxa fixa mais tarde se os preços melhorarem. Num mercado onde as taxas fixas podem mudar rapidamente, esta flexibilidade tem valor real”, diz Mendes.
Por outro lado, se você fixar uma taxa fixa e a taxa básica cair, normalmente você enfrentará uma taxa para rescindir o negócio.
Halifax e Nationwide estão entre os credores que não impõem taxas de reembolso antecipado aos requerentes. Mas alguns, incluindo o NatWest, o fazem.
“Não ter uma taxa de pagamento antecipado pode ser útil, mas isso não significa que não haja outros custos”, diz Mendes. “Taxas regulatórias, taxas de avaliação ou custos legais ainda podem ser significativas se o plano for usar o rastreador por apenas alguns meses antes de substituí-lo novamente.”
Cuidado com essas taxas. Na maioria dos casos, são comparáveis aos das correções. Taxas de edição de cerca de £ 900 a £ 1.000 não são incomuns.
No entanto, alguns acordos de rastreamento oferecidos por credores, incluindo Nationwide, NatWest e Barclays, não cobram taxas de produto. O problema é que as taxas de juros às vezes são ligeiramente mais altas do que as taxas de acordo.
Algumas das taxas de rastreamento mais atraentes vêm com uma taxa elevada. Por exemplo, o rastreador Halifax de 3,96% acima cobra £ 1.499 para mutuários entre £ 75.000 e £ 1 milhão.
Se você estiver pagando uma taxa para se conectar a um rastreador por um curto período de tempo e depois pagar outra taxa para mudar para uma taxa fixa, isso pode “corroer qualquer benefício que você obteve”, diz Hollingworth.
Ninguém pode garantir a velocidade e a escala de qualquer movimento da taxa básica, “portanto, as decisões sobre hipotecas devem ser tomadas em seus próprios termos e levar em consideração o custo total – taxa mais taxas”, diz Mark Harris, da corretora SPF Private Clients.
Opções de remortgage
Se o seu contrato de hipoteca atual terminar em alguns meses e você precisar fazer uma nova hipoteca, você pode reservar um novo empréstimo agora e esperar para ver o que acontece.
O governo “contrato de hipoteca” diz que aqueles que se aproximam do fim de um acordo de taxa fixa deverão poder fechar-se num novo acordo durante até seis meses (não diz especificamente que o novo acordo tem de ser outra solução).
Mas Mendes diz que seis meses não é mais universal no mercado. Alguns credores reverteram para prazos mais curtos, normalmente em torno de três meses, para ajudar a gerenciar os níveis de serviço.
Reservar agora significa que se o custo de novos negócios cair em dois ou três meses, você não ficará preso a essa oferta e poderá perguntar sobre como mudar para um preço mais baixo e levar seu negócio para outro lugar, se necessário.
Na maioria dos casos, a taxa do produto é paga após a conclusão, portanto, muitas pessoas não terão pago a taxa antecipadamente e poderão correr o risco de perder.
A menos que você configure um acordo para começar quando o seu negócio atual terminar, você normalmente mudará para o SVR do seu credor. Isso geralmente é ajustado e realizado a critério do credor.
Podem ser elevados: a média desta semana foi de 7,13%, de acordo com o fornecedor de dados financeiros Moneyfacts, com alguns credores cobrando mais.
Dado que a taxa média está acima de 7%, pode haver poucos motivos para um mutuário optar por permanecer no SVR do credor, diz Harris. Ele dá o exemplo de um mutuário que se depara com a escolha de pagar um SVR de 7,13% ou assumir um tracker como posição de retenção.
“Ao optar por um rastreador de taxa básica de remortgage gratuito da Nationwide, o mutuário pagará 4,69% (no momento em que este artigo foi escrito) e terá flexibilidade máxima sem taxas de reembolso antecipado, economizando potencialmente cerca de £ 300 por mês em uma hipoteca de reembolso de £ 200.000 por 25 anos.
Se a sua hipoteca for muito pequena ou apenas por um curto período de tempo, pode haver um argumento para mudar para o SVR, mas vale a pena verificar se o seu credor atual tem um rastreador gratuito sem taxas de reembolso antecipado que você poderia optar, diz Harris.
