Receber um montante fixo isento de impostos é uma das maiores vantagens de pagar uma pensão.
Os poupadores costumam usar seu dinheiro isento de impostos de 25% para pagar hipotecas restantes, gastar em carros novos, reformas de casas e viagens ao exterior, e até mesmo aliviar os custos de vida diários.
Mas nem todos deveriam correr para economizar dinheiro quando chegarem aos 50 anos. Retirar dinheiro muito cedo pode deixar você em situação milhares de dólares pior no longo prazo.
Atualmente, as pessoas com mais de 55 anos (aumentando para 57 a partir de 2028) poderão receber 25% da sua pensão isenta de impostos, até um limite de £268.275.
De acordo com dados oficiais, os aforradores retiraram colectivamente enormes £3,9 mil milhões das suas pensões nos 12 meses até Outubro; Este é um aumento de 81 por cento em comparação com o mesmo período de 2022/23.
As retiradas dispararam antes do Orçamento do Outono de 2025, em meio a rumores de que o governo trabalhista está pronto para cortar bônus.
Retirar dinheiro da sua pensão não deve ser uma atitude leviana; Isto pode ter consequências importantes para o futuro
No ano passado, quase 116 mil pessoas retiraram uma pensão de montante fixo aos 55 anos, totalizando 2,3 mil milhões de libras, de acordo com a gestora de fortunas Lubbock Fine Wealth Management.
Este valor é superior aos 84.200 poupadores de 55 anos que retiraram 1,7 mil milhões de libras no ano fiscal de 2020/21, há cinco anos.
No entanto, retirar dinheiro da sua pensão não deve ser encarado levianamente; Isto poderá ter consequências importantes para o futuro.
Andrew Tricker, planeador financeiro da Lubbock Fine, afirma: “É preocupante que mais pessoas estejam a preencher os seus fundos de reforma muito antes da idade normal de reforma.
Alguns demoram muito, muito cedo. ‘Se não planearem cuidadosamente, poderão enfrentar dificuldades financeiras na reforma.’
Anos de renda de aposentadoria perdida
A maioria dos poupadores recebe um montante fixo isento de impostos, sem um plano claro sobre o que fazer com o dinheiro.
Manter dinheiro no banco muitas vezes parece uma opção fácil e segura; mas este não é o caso. O dinheiro retirado de uma pensão perde a capacidade de continuar a crescer sem impostos e tende a ser guardado numa conta poupança onde o crescimento será tributado.
Os poupadores também terão dificuldade em aumentar o seu dinheiro e acompanhar o ritmo da economia. inflação.
Por exemplo, de acordo com cálculos do gestor de fortunas Broadstone, uma pessoa com um fundo de pensão de £400.000 que retire 25% dele como um montante fixo isento de impostos (£100.000) e o deixe numa conta poupança rendendo 3% de juros por ano terá cerca de £134.000 quando se reformar dentro de dez anos.
Se a pensão restante tivesse continuado a aumentar 5 por cento ao ano, após dez anos este valor teria atingido £448.688, dando um valor total de £582.688.
No entanto, se tivessem continuado a crescer até aos 65 anos sem retirar todo o fundo de pensão de £400.000 em dinheiro isento de impostos, este valor poderia ter atingido £651.558 – um extra de £68.870.
Agora eles também poderão sacar uma quantia muito maior de £ 162.889, livre de impostos de 25%.
O especialista em aposentadoria da Scottish Widows, Robert Cochran, diz que a perda de receita de investimento não é a única desvantagem na conversão de dinheiro em dinheiro.
Por exemplo, se o montante fixo permanecer no banco, os poupadores correm um alto risco de receber uma fatura fiscal. Porque podem facilmente violar o subsídio de poupança pessoal, que é o valor dos juros que podem ganhar antes de pagar os impostos. Os contribuintes da taxa básica podem ganhar suas primeiras £ 1.000 isentas de impostos em contas de poupança comuns não Isa.
Qualquer coisa acima disso é tributada de acordo imposto de renda em 20 por cento.
Aqueles que pagam a taxa mais elevada recebem um subsídio de £500, enquanto aqueles que pagam os 45% adicionais não recebem qualquer subsídio.
O dinheiro no banco também pode ter dificuldades para acompanhar a inflação, o que significa que perde valor real. Isso ocorre porque atualmente as contas de poupança de fácil acesso normalmente pagam menos do que a inflação.
Kelly Parsons, da Broadstone, diz: ‘A diferença realmente aumenta com o tempo e pode fazer uma diferença tangível no seu padrão de vida na aposentadoria.’
Estamos jogando o jogo longo
Cerca de 42 por cento dos poupadores planeiam receber todo o montante fixo isento de impostos de uma só vez, de acordo com uma pesquisa do fornecedor de pensões Standard Life. Muitas pessoas veem isso como uma boa maneira de iniciar sua jornada de aposentadoria, de acordo com uma pesquisa.
Mas há outra opção que pode deixá-lo em melhor situação no longo prazo.
Os aforradores podem beneficiar das suas pensões de forma flexível, comprando tanto quanto necessitam, quando necessitam. Quando o fizerem, 25% de cada levantamento será isento de impostos, sendo o restante sujeito à taxa normal de imposto sobre o rendimento.
Por exemplo, num levantamento de £10.000, £2.500 serão isentos de impostos e o restante será calculado à sua taxa normal de imposto sobre o rendimento. Esta abordagem pode ser especialmente eficaz para aqueles que estão actualmente a trabalhar porque é mais fácil tornar os levantamentos fiscais mais eficientes, mantendo-os abaixo dos limites do imposto sobre o rendimento.
Cochran diz: ‘Distribuir seu dinheiro livre de impostos ao longo dos anos pode ajudá-lo a administrar seu imposto de renda.’
A gaveta flexível também pode ajudar o pote a durar mais. Investir mais dinheiro para crescer pode significar retirar mais dinheiro no longo prazo. Isto é especialmente importante para aqueles que querem ter a certeza de que o seu dinheiro durará para o resto da vida e estão preocupados com possíveis taxas de manutenção mais tarde na vida.
Tomemos, por exemplo, um homem de 55 anos com um pote de £400.000 que retira todo o montante fixo isento de impostos e deixa os restantes £300.000 investidos.
Vamos supor que isso aumente 5% ao ano e que o poupador retire £20.000 por ano do pote. Após 20 anos, eles retiraram um total de £500.000 e tinham £180.000 restantes para investir; o benefício total da pensão é de £ 680.000.
Alternativamente, eles poderiam deixar £ 400.000 depositados e usar o sorteio de ‘acesso flexível’ para receber £ 20.000 por ano, com £ 5.000 de cada saque isentos de impostos. Após 20 anos, eles terão sacado £400.000 e depositado £310.000; o benefício total da pensão é de £ 710.000.
A melhor opção para você dependerá se você precisa do dinheiro no curto prazo e quais são seus planos de longo prazo. Parsons afirma: “Esta estratégia pode realmente ajudar o crescimento e reduzir a quantidade de dinheiro retido desnecessariamente na reforma. ‘Pode parecer uma decisão pequena no início, mas pode ter um impacto surpreendentemente grande na sua aposentadoria em 20 ou 30 anos.’
Cuidado para não perder privilégios valiosos
De repente, passar por um evento inesperado pode distorcer suas finanças e significar que você perderá outros pagamentos importantes.
Por exemplo, pode afectar a sua elegibilidade para benefícios sujeitos a condição de recursos, como o Crédito de Pensão. Pessoas com 66 anos ou mais com uma renda semanal inferior a £ 238 podem ser elegíveis para este pagamento, e ser elegível pode abrir a porta para outros benefícios, como licença de TV gratuita e pagamento de combustível de inverno.
No entanto, ter uma grande poupança pode afetar a sua elegibilidade, uma vez que está incluída no seu rendimento atual. Isso geralmente afeta aqueles com mais de £ 10.000 em economias. O HMRC diz que cada £ 500 de economia acima desse valor conta como £ 1 por semana de renda adicional.
Outra grande armadilha fiscal a ter em conta é algo chamado “Subsídio Anual para Compra de Dinheiro” (MPAA); mas isto geralmente entra em jogo se os aforradores retirarem pensões para além do montante fixo isento de impostos.
Se você receber um centavo a mais do que o seu montante fixo isento de impostos, a MPAA reduzirá o valor máximo com o qual você pode contribuir para reduzir sua pensão de £ 60.000 para £ 10.000 por ano.
Isto pode ser um grande problema para aqueles que ainda trabalham e pagam as suas pensões. Pelo menos 54 por cento dos que acederam a uma pensão pela primeira vez em 2024/25 fizeram-no de uma forma que desencadearia a MPAA, de acordo com dados da Autoridade de Conduta Financeira (o regulador da cidade).
Parsons diz: “Estas regras realçam realmente a importância de compreender o impacto mais amplo que os levantamentos de pensões podem ter antes de tomar qualquer decisão”.
Quando faz sentido receber uma quantia fixa
Existem muitos bons motivos para retirar seu montante fixo isento de impostos; Isso pode ser pagar a hipoteca, ajudar os filhos na faculdade ou subir na carreira imobiliária, ou simplesmente cobrir os custos do dia a dia durante a transição do trabalho de tempo integral para o trabalho de meio período antes da aposentadoria.
Mas o dinheiro numa pensão goza de proteções generosas, incluindo a capacidade de continuar a crescer sem impostos, por isso é importante ter um plano claro.
“Um montante fixo isento de impostos é uma opção valiosa, mas não deve ser uma decisão padrão”, diz Parsons. ‘É importante compreender como e quando usá-lo e as vantagens e desvantagens.’
Quem deixa dinheiro no banco, mesmo que por pouco tempo, deve procurar as melhores taxas de poupança e avaliar seu dinheiro. mesada de jesus para evitar uma lei fiscal sobre os juros da poupança.
Cochran diz: ‘Esta é uma questão complexa e obter aconselhamento profissional pode poupar muitos impostos a longo prazo. Afinal, não pegue seu dinheiro isento de impostos só porque pode; Só leve se precisar.
