Esperar para descobrir o que realmente está no próximo orçamento antes de tomar qualquer decisão importante sobre suas finanças é uma escolha perfeitamente respeitável.
Mas se você decidir que é mais sensato evitar notícias indesejáveis, é melhor errar e fazer coisas que fazem sentido financeiro, independentemente do que for anunciado em 26 de novembro.
A principal preocupação centra-se nas alterações ao dinheiro da reforma isento de impostos, mas esteja ciente de que retirar esse dinheiro desnecessariamente pode prejudicar as suas perspectivas de crescimento futuro do investimento baseado apenas na especulação.
Os receios de um ataque não se concretizaram no ano passado, e os levantamentos de pensões isentos de impostos serão irreversíveis se nada acontecer novamente desta vez.
O antigo ministro das pensões, Steve Webb, considera que o governo não se atreverá a destruir os planos de pensões das pessoas cortando o limite máximo, muito menos a desfazer-se do dinheiro isento de impostos – e se desafiar os avisos, serão introduzidas protecções transitórias.
Então, que medidas sensatas você pode tomar antes do orçamento que provavelmente não sairão pela culatra.
Antecipar-se ao orçamento: não fazer nada é uma escolha respeitável, mas existem algumas medidas sensatas das quais é improvável que você se arrependa
1. Exercite-se se estiver a caminho de uma boa aposentadoria
Muitas vezes recebemos pesquisas que mostram que muitas pessoas ficam confusas com as pensões e não têm ideia se pouparam o suficiente para uma aposentadoria decente.
É melhor começar de uma posição de segurança, portanto, examine sistematicamente todas as suas pensões e inclua quaisquer ativos, como poupanças, investimentos e propriedades, dos quais você também possa sacar.
Quando se trata de pensões privadas e profissionais, você deve fazer as seguintes perguntas aos sistemas.
– O valor atual do fundo.
– O valor atual da transferência – pois pode haver penalidade para movimentação.
– Se a pensão for em vencimento final ou contribuição definida. As pensões de contribuição definida recebem contribuições tanto dos empregadores como dos empregados e investem-nas para proporcionar um monte de dinheiro na reforma.
Se você não trabalha no setor público, a maioria substituiu agora as mais generosas pensões de benefícios definidos banhados a ouro – média da carreira ou salário final –, que proporcionam uma renda garantida após a aposentadoria até a morte.
– Se existem garantias – como uma anuidade garantida – e se você as perderia se transferisse o fundo.
– A projecção da pensão na idade da reforma. Você pode usar uma calculadora de pensão para ver se tem o suficiente – a calculadora do Money está aqui.
Você deve adicionar os números previstos para a previdência privada ao que espera receber na pensão do estado, que atualmente é de £ 230,25 por semana ou quase £ 12.000 por ano se você se qualificar para a nova taxa completa. Pegue um a previsão de pensões do estado aqui.
Se você estiver tentado a combinar suas pensões antigas, leia primeiro nosso guia para garantir que não será penalizado.
Se você perdeu potes antigos O serviço gratuito de rastreamento de pensões do governo está aqui.
Depois de saber qual renda você está prestes a receber na aposentadoria, você pode compará-la com uma das medidas do setor sobre o que será suficiente.
O Pensions UK analisa o que as pessoas normalmente precisam para uma pensão básica, moderada ou confortável. Os seus números não incluem impostos, custos de habitação ou despesas de saúde.
Hargreaves Lansdown usa uma medida diferente baseada na substituição de uma determinada porcentagem do seu salário.
2. Você pode obter mais dinheiro de graça do seu empregador
O dinheiro que você investe em uma pensão profissional é complementado pelo seu empregador e pelo Estado.
E embora os empregadores que utilizam regimes de contribuições definidas não sejam tão generosos como eram para com o pessoal dos regimes tradicionais de salário final, ainda proporcionam um impulso significativo às poupanças para pensões.
De acordo com a inscrição automática, os empregadores devem investir pelo menos 3 por cento dos seus rendimentos entre £ 6.240 e £ 50.270 na sua pensão. A redução fiscal do estado fornece um adicional de 1%.
Você deve depositar pelo menos 4% em sua própria conta e, se cancelar, todos os itens acima serão perdidos.
Freqüentemente, recargas extras estão disponíveis, especialmente em grandes empregadores.
Por exemplo, um empregador pode automaticamente igualar 3% dos seus rendimentos como contribuição mínima para a sua pensão.
Mas pode estar disposto a ganhar 4%, 5% ou 6% em contribuições equivalentes se decidir poupar uma percentagem mais elevada do seu rendimento.
Se você puder fazer isso, também obterá mais redução de impostos sobre pensões do governo do que obteria com o dinheiro extra economizado para a aposentadoria.
Portanto, pode ser benéfico desviar as poupanças para a sua pensão para obter esse dinheiro extra do empregador, em vez de colocá-lo num dinheiro Isa ou outra conta – mesmo que isso signifique que você a bloqueará até se aposentar, em vez de ter acesso mais fácil ao seu dinheiro.
Leia nosso guia para aproveitar ao máximo sua pensão ocupacional.
3. Considere pagar uma quantia fixa ou aumentar temporariamente as contribuições
Cortar os créditos fiscais de pensões para quem ganha mais dinheiro está entre as mudanças mais radicais que a chanceler Rachel Reeves poderia fazer no orçamento.
No entanto, ela recebeu avisos de especialistas em pensões de que seria difícil superar dificuldades práticas e oposição.
Existe um limite anual relativamente generoso sobre quanto você pode pagar em sua pensão e obter benefícios fiscais – o equivalente ao seu salário anual, até um máximo de £ 60.000.
As regras são mais complicadas para os que ganham mais, cuja contribuição anual para a pensão é “reduzida”.
É melhor maximizar quaisquer contribuições equiparadas do seu empregador, conforme descrito acima, mas se você tiver feito isso, poderá investir ainda mais em sua pensão e continuar a se beneficiar de complementos gratuitos do governo.
Desde que você possa pagar, é improvável que você se arrependa disso, pois aumentará suas economias para a aposentadoria no longo prazo. Mais uma vez, porém, isso significa que você terá dinheiro pronto até os 55 anos (ou 57 a partir da primavera de 2028).
No início deste mês, a editora de dinheiro Rachel Rickard Straus disse que estava investindo dinheiro extra em sua pensão para aproveitar as atuais regras de redução de impostos.
Mas, em vez de uma quantia fixa, ela reduziu seu subsídio mensal para que saísse de seu salário e ela não tivesse que reivindicar de volta o crédito fiscal extra de 20% por meio de uma declaração de imposto de renda ou reivindicá-lo por meio do site do HMRC.
“Estou colocando um lembrete em minha agenda para o próximo mês ou acidentalmente pagarei uma grande parte do meu salário na minha pensão por dois meses consecutivos”, disse ela aos leitores.
Ela acrescentou: “As regras podem não mudar, então você tem que se sentir confortável em fazer isso, quer elas mudem ou não”.
4. Onde você investiu em avisos de colisão?
Acumulam-se avisos de que estamos numa bolha de IA e que podemos assistir a uma “forte correção do mercado” ou a uma quebra do mercado.
Ninguém sabe ao certo, e isto pode não ser uma ameaça iminente – as bolhas podem durar anos e, de qualquer forma, as pensões são um investimento a longo prazo que normalmente tem bastante tempo para recuperar.
Mesmo que você esteja prestes a se aposentar, a maioria das pessoas continuará investindo na aposentadoria nas próximas décadas. Entretanto, os aforradores mais jovens podem beneficiar da compra de ações mais baratas após uma quebra.
Mas é importante verificar como é investida a sua pensão. Se tiver uma pensão de contribuição definida, são os poupadores que suportam o risco do investimento, e não os empregadores.
O fundo de pensões caducado do seu empregador é escolhido de acordo com o pessoal médio, e a grande maioria, cerca de 90-95 por cento, mantém-no.
Os encargos são limitados a 0,75 por cento, embora os regimes de pensões muitas vezes custem menos porque a maioria utiliza fundos rastreadores de baixo custo, que acompanham o desempenho de um ou de vários mercados bolsistas mundiais e são baratos de adquirir.
Os fundos globais de rastreamento são dominados pelos mercados dos EUA, que estão sob o controle de um punhado de empresas de tecnologia que investem pesadamente em IA.
Se isso é algo que lhe preocupa, vale a pena dar uma olhada no que mais há em seu “jardim murado” de outros fundos disponíveis e considerar se vale a pena reequilibrar seus investimentos.
Os outros fundos geralmente custam um pouco mais, mas são voltados para aqueles que desejam investimentos geridos de forma mais ativa, aventureiros, de nicho ou éticos, ou uma combinação dos anteriores.
Leia nosso guia para verificar se seus investimentos em previdência ocupacional são bons.
Você também deve verificar se o seu fundo é de “estilo de vida” – uma estratégia de investimento pouco conhecida ou compreendida para a qual muitos trabalhadores são “pré-selecionados” antes da aposentadoria.
Os aforradores normalmente vêem os seus activos transferidos dos mercados accionistas para obrigações, no todo ou em parte, que têm sido historicamente consideradas a opção “mais segura”.
O processo é conhecido como estilo de vida, redução de riscos ou, às vezes, namoro direcionado, mas quando ele começa e como progride varia, então você precisa perguntar ao seu sistema ou pelo menos prestar atenção a qualquer comunicação sobre ele.
A ideia é proteger os aforradores contra descidas repentinas quando estão prestes a começar a receber as suas pensões.
No entanto, aqueles que procuram manter o seu fundo de pensões investido, talvez durante as próximas décadas, na reforma, podem querer considerar se é melhor abandonar completamente o “estilo de vida” e limitar-se às acções, que são mais arriscadas mas têm maior potencial de crescimento a longo prazo.
Aqui está o que você precisa saber sobre o estilo de vida da aposentadoria.
SIPPS: INVISTA PARA CONSTRUIR SUA PENSÃO

AJ Bell

AJ Bell
Taxa de conta de 0,25%. A gama completa de investimentos

Hargreaves Lansdowne

Hargreaves Lansdowne
Gestão gratuita de fundos, desconto de 40% nas taxas da conta

Investidor interativo

Investidor interativo
A partir de £ 5,99 por mês, £ 100 em negociações gratuitas

InvestEngine

InvestEngine
Investimento em ETF sem taxas, bônus de boas-vindas de £ 100
Prosperar
Prosperar
Nenhuma taxa de conta e 30 taxas de ETF são reembolsáveis
Links de afiliados: Se você resgatar um produto, This is Money pode ganhar uma comissão. Estas ofertas são selecionadas pelos nossos editores, porque achamos que merecem destaque. Isto não afeta a nossa independência editorial.