Meus irmãos e eu possuímos a casa de nossa família juntos, mas recentemente vendi minha parte para eles. Isso significa que agora tenho o suficiente para um depósito em minha própria propriedade.
Mas também acabei de largar o emprego para frequentar um curso de MBA de um ano que, espero, ajudará a impulsionar a minha carreira para o próximo nível.
Vivo de poupanças e rendimentos de dividendos de ações e posso usar o dinheiro da casa se precisar.
Há uma casa no mercado que é perfeita, mas eu precisaria de uma hipoteca para comprá-la. Ainda posso obter um com base no meu rendimento de ações e poupanças?
Se não, seria um comprar para deixar hipoteca ser uma possibilidade? Parte do meu MBA é no exterior, então posso deixá-lo de lado e, quando começar a ganhar novamente, voltar para uma hipoteca normal e depois voltar?
Rico em dinheiro, mas pobre em renda: nosso leitor se pergunta se suas economias e investimentos serão suficientes para garantir uma hipoteca
Ed Magnus do This is Money responde: O conselho usual sobre esta questão é esperar até concluir o curso de MBA e começar um novo emprego.
Com alguma sorte, você terá um bom salário e poderá pedir mais empréstimos, o que lhe permitirá comprar uma casa maior e melhor do que se tentasse comprar agora.
O problema é que você encontrou um imóvel que considera perfeito, então não vou ficar sentado aqui e dizer para você esperar.
Mas a situação que você descreveu certamente tornará muito mais difícil conseguir uma hipoteca.
Se possível, você estará diante de um grupo extremamente pequeno de credores e provavelmente enfrentará preços mais altos pelo privilégio.
A maioria dos bancos e empresas de construção oferecem empréstimos à habitação com base na renda anual de uma pessoa.
O máximo que eles estão dispostos a emprestar geralmente varia entre 4,5 a 6 vezes o salário anual bruto de alguém. No entanto, isso depende do credor e do mutuário específicos.
Portanto, tentar comprar algo sem nenhum salário anual ou renda de trabalho autônomo será complicado.
Comprar um imóvel para alugar abriria mais opções, visto que o valor da hipoteca em tais situações é determinado pelo valor do aluguel que o imóvel pode exigir, e não pela renda pessoal do proprietário.
Mas se você fizer isso, não poderá morar na propriedade, o que vai contra a questão. Fazer isso seria contra o seu contrato de hipoteca.
Procuramos aconselhamento especializado de corretores de hipotecas Chris Sykesespecialista em finanças imobiliárias e diretor da MSP Financial Solutions.
Chris Sykes, especialista em finanças imobiliárias e diretor da MSP Financial Solutions
Alguém pode obter uma hipoteca sem emprego?
Chris Sykes responde: É possível obter uma hipoteca nesta situação, mas apenas em cenários muito específicos.
Minha primeira dúvida seria se essa pessoa tem alguém que estaria disposto a comprar o imóvel com ela, ou ser fiador.
Um fiador com renda listada na hipoteca ajudaria, mas essa pessoa seria obrigada a intervir e fazer os pagamentos se você não pudesse.
Se conseguir convencer alguns credores de que a diferença de rendimento é temporária, com provas concretas – como um contrato de trabalho assinado por uma empresa com uma data de início futura, eles podem estar dispostos a emprestar – mas não parece que seja esse o caso aqui.
Por fim, você não diz quanto tem em dinheiro e investimentos, mas alguns credores também podem considerar emprestar a você se tiverem um patrimônio líquido alto. Isso significa ter mais £ 3 milhões em ativos líquidos.
Se você comprar o imóvel para alugar, deverá alugá-lo e não morar lá.
Se você pretendesse morar na propriedade em algum momento no futuro, isso precisaria ser divulgado a um credor e, na maioria das vezes, você seria recusado.
Se você quiser comprá-lo como um investimento genuíno para alugar, conseguir uma hipoteca será complicado, mas potencialmente possível dependendo de suas circunstâncias individuais.
Muitos credores terão critérios mínimos, por exemplo, você já deve possuir um imóvel para comprar e alugar.
Muitos exigirão que você ganhe mais de £ 25.000 por ano e que você tenha um bom histórico de crédito.
Existem exceções para todas as regras, mas se você está procurando exceções para várias regras, você está realmente forçando os limites.
Existem empréstimos provisórios que podem fornecer financiamento imobiliário de curto prazo, mas o credor precisa ver um caminho claro para recuperar o dinheiro.
Sem alguma certeza sobre a sua capacidade de obter um empréstimo à habitação no futuro, isso provavelmente também não seria uma opção.
Você teve algum caso semelhante como este recentemente?
Já tive um caso em que um mutuário rompeu com a ex, pegou o dinheiro da venda da casa e foi morar com os pais.
Ele não tinha renda porque decidiu frequentar uma universidade perto de casa como um estudante maduro, mas também não tinha contas nem aluguel para pagar.
Não querendo apenas ficar com uma grande soma de dinheiro, ele decidiu que queria permanecer na hierarquia imobiliária comprando um imóvel para alugar longe de onde morava.
Justificamos isso aos credores com o fato de que ele sempre morou no mesmo lugar, um investimento não fazia sentido onde morava e ele tinha muito dinheiro sobrando após a conclusão para cobrir eventuais imóveis para alugar. Funcionou.
