O planejamento da aposentadoria pode parecer um tiro no escuro. Jogamos fora o que podemos durante nossos anos de trabalho, na esperança de que isso nos leve a um estilo de vida confortável nos anos posteriores. Mas é difícil saber até onde irão realmente as nossas poupanças.
Uma nova regra útil de planeamento da reforma poderia ajudar a ultrapassar este problema. Esta é uma maneira simples de entender exatamente quanto você precisa economizar em seu fundo de aposentadoria para poder pagar o estilo de vida de aposentadoria dos seus sonhos. Tudo que você precisa é de caneta e papel.
Planeje um estilo de vida de aposentadoria
A ‘Regra das £ 300’ é uma ferramenta bacana para descobrir quanto dinheiro você precisa economizar para as coisas essenciais da vida mais tarde e até mesmo quanto dinheiro você precisa economizar. inflação.
Veja como funciona. De acordo com os cálculos da Standard Life, para cada £ 1 de renda mensal garantida que você deseja na aposentadoria, você precisará economizar £ 300 em seu fundo de aposentadoria.
Vejamos um exemplo muito simples: alguém que deseja gastar £ 1 por mês em raspadinhas durante o resto da aposentadoria. De acordo com a regra, para fazer isso eles precisarão ter economizado £ 300 em sua pensão quando se aposentarem aos 65 anos.
Pete Cowell, chefe de anuidades da Standard Life, diz: “As pensões muitas vezes parecem abstratas. A Regra das £300 liga o rendimento da reforma a contas e subscrições familiares, ajudando as pessoas a imaginar o que a sua pensão deve proporcionar e a planear com maior confiança.
“Isto mostra como, em libras e centavos, os custos mensais diários se traduzem nas poupanças de reforma necessárias para os cobrir ao longo da vida”.
Para cada £ 1 de renda mensal garantida que você deseja na aposentadoria, você precisará economizar £ 300 em seu fundo de aposentadoria
Usar esta regra pode ajudá-lo a decidir quais hábitos de consumo não são negociáveis e quais você pode viver sem.
Obtenha uma assinatura de streaming. Uma assinatura mensal média como a Netflix custa £ 12,99; Isso significa que você precisará economizar £ 3.897 em sua pensão para poder pagar por isso na aposentadoria. Se esta for uma despesa não negociável para o seu agregado familiar, pode agora atribuir-lhe £3.897 do seu fundo de pensão.
Agora vamos dar uma olhada em um carro que pode parecer uma necessidade no planejamento da aposentadoria. Mas dado o aumento dos preços dos seguros, impostos e gasolina, estes custam em média 3.500 libras por ano, ou quase 292 libras por mês, de acordo com a Standard Life. De acordo com a regra de £300, consumirá £87.500 do seu pote.
Depois de ver isso, você pode decidir mudar para o transporte público. Você pode então direcionar o dinheiro para a adesão a um clube de golfe, por exemplo; isso custa em média £ 75 por mês (cerca de £ 22.500 da sua pensão).
De acordo com cálculos do programa de vida padrão, você precisará economizar £ 15.000 para uma assinatura de £ 50 por mês na academia, £ 9.000 para um contrato de banda larga de £ 30 por mês e £ 7.500 para um pacote de telefone celular de £ 25 por mês.
Como os números se comparam?
Esse truque de planejamento financeiro é baseado em quanto custaria usar o dinheiro da aposentadoria para comprar uma anuidade; Isso permite que você transfira todo ou parte do seu pote para um provedor em troca de uma renda mensal garantida para o resto da vida.
A alternativa geralmente é o saque, onde você deposita suas economias para a aposentadoria e deposita quando precisar.
A Standard Life pressupõe uma taxa de anuidade (a quantidade total de dinheiro que você receberá em um ano) nesta regra prática é de 5%. Isso significa que você precisará pagar £ 300 adiantados para ganhar £ 15 por ano de renda por meio de uma anuidade (equivalente a £ 1 por mês após impostos). Daí a regra das £300.
Além disso, estes cálculos baseiam-se no rendimento anual relacionado com a inflação, pelo que os pagamentos aumentarão todos os anos com base no índice de preços de retalho (RPI).
Portanto, se você quiser saber a renda máxima mensal que pode receber, divida o valor total da sua aposentadoria por 300.
Por exemplo, se você tem £ 500.000 em seu pote, pode esperar uma renda regular de £ 1.667 por mês.
A quantidade real necessária pode variar na vida real, dependendo das circunstâncias. Por exemplo, a regra £300 pressupõe que você seja um contribuinte básico. Isso significa que você precisa ganhar £ 15 por ano para sobrar £ 12 após os impostos. Portanto, para que isso funcione, sua renda anual na aposentadoria precisa ser de £ 52.270 ou menos. Se você for um contribuinte com taxa mais alta ou adicional, precisará economizar mais de £ 300 para garantir essa renda mensal contínua de £ 1, já que uma proporção maior de seu dinheiro irá para impostos.
A regra também pressupõe uma taxa de rendimento anual de 5 por cento, que está actualmente disponível para uma pessoa saudável de 65 anos com um fundo de £100.000. Na realidade, este valor pode ser maior ou menor dependendo da idade em que você recebe a anuidade, da sua saúde e das circunstâncias. taxas de juros. Você também terá um subsídio pessoal de £ 12.570 por ano, que pode ganhar gratuitamente. imposto de renda.
No entanto, os nossos cálculos assumem que este subsídio se esgota antes de você receber o rendimento da sua anuidade. Só os pagamentos da sua pensão estatal provavelmente consumirão a maior parte do subsídio isento de impostos (£ 12.548 pelo novo valor total).
Dicas para chegar lá
Embora a regra possa transformar seu planejamento, a ideia de precisar de £ 300 para cada £ 1 de renda mensal pode ser assustadora.
No entanto, para atingir este valor na reforma, só precisa de colocar parte de cada £300 na sua pensão. Isso ocorre porque você obtém benefícios fiscais sobre as contribuições previdenciárias de acordo com sua taxa marginal de imposto.
Além disso, se você estiver economizando por meio de um esquema de local de trabalho, seus pagamentos também serão beneficiados pelas contribuições do empregador. O valor mínimo com que devem contribuir é 5% versus 3% do seu salário. Mas alguns planos generosos correspondem aos seus pagamentos.
Os pagamentos que você faz aumentarão a cada ano à medida que você investe. E à medida que o seu dinheiro cresce, também aumentam os retornos, o que lhe exigirá muito trabalho.
