Uma em cada três pessoas com mais de 60 anos não tem ideia do que fazer com o dinheiro da sua pensão isenta de impostos, mostra uma nova pesquisa.
Retirar até 25 por cento das suas poupanças de reforma isentas de impostos é uma vantagem popular na reforma, mas os receios de um susto orçamental levaram a uma pressa em retirar-se – apesar dos avisos de que poderia estar a prejudicar as suas finanças desnecessariamente.
Um rápido inquérito realizado por Hargreaves Lansdown este mês revelou que 36 por cento dos poupadores mais velhos não tinham planos para esse dinheiro, enquanto cerca de 17 por cento já o têm ou pretendem colocá-lo em contas poupança ou Isas, e 6 por cento em contas correntes.
Cerca de 18% destinaram o dinheiro para aumentar sua renda, 8% planejam tirar férias, 9% para concluir reformas residenciais, 6% para colocá-lo em ações e ações. Isa3% para comprar um carro ou fazer uma nova compra única e 4% para dá-lo à família.
Especialistas em aposentadoria alertam que receber esse dinheiro sem um plano significa que você poderá perder um crescimento valioso do investimento sob o abrigo fiscal de uma pensão no futuro – especialmente se você apenas colocar o dinheiro em uma conta corrente ou poupança.
Dinheiro isento de impostos para pensões: os especialistas desaconselham colocá-lo em contas com juros baixos ou sem juros
Helen Morrissey, chefe de análise de pensões em Hargreaves Lansdown, disse: “O boato de pensões isentas de impostos continua a colocar as pessoas em risco de dores nos joelhos das quais podem se arrepender.
– Haverá, naturalmente, pessoas que utilizarão o seu dinheiro isento de impostos como parte de um plano a longo prazo – por exemplo, para sair de férias, fazer renovações ou doar dinheiro a entes queridos. Mas fazê-lo sem um plano corre o risco de obter maus resultados.
Ela acrescenta que colocar o dinheiro em uma conta poupança ou conta corrente de fácil acesso significa que o poder de compra pode ser reduzido ou pode ser desperdiçado ao longo do tempo.
“Retirar dinheiro do ambiente de reforma fiscalmente eficiente também corre o risco de expor o seu dinheiro a uma variedade de impostos que de outra forma teria evitado, tais como ganhos de capital e imposto sobre dividendos.
“É importante destacar aqueles que pegam o seu dinheiro isento de impostos com a compreensão de que só podem reinvesti-lo nos seus Beber se a mudança não ocorresse.
“Isso é algo que os coloca em risco de violar as regras de recuperação de pensões, o que pode levar a um custo fiscal significativo”.
Hargreaves entrevistou a coorte de 60 a 78 anos num inquérito representativo a nível nacional a 2.000 pessoas sobre o que tinham feito ou fariam com o dinheiro isento de impostos sobre pensões.
Receios de que o governo reforce as regras sobre dinheiro isento de impostos e que as pessoas estejam a tentar antecipar-se aos seus planos de levantamento imposto sobre herança sobre as pensões a partir de Abril de 2027, provocou uma onda de levantamentos.
Houve um aumento sem precedentes de 60 por cento no dinheiro isento de impostos proveniente de pensões, no valor de 18 mil milhões de libras, no último ano financeiro.
Na semana passada, a corretora de investimentos Bestinvest relatou um aumento de 33% nos pedidos de retirada de clientes com pensões pessoais autoinvestidas ou Sipps em setembro.
Alguns poupadores estão retirando dinheiro para doá-lo como herança antecipada, algo que os especialistas dizem que devem equilibrar cuidadosamente para não prejudicar sua própria aposentadoria. Se você doar dinheiro e sobreviver sete anos, ele geralmente fica fora da rede de imposto sobre herança.
Os temores de uma invasão não se concretizaram no ano passado, e as retiradas isentas de impostos serão irreversíveis se nada acontecer novamente desta vez.
O antigo ministro das pensões, Steve Webb, considera que o governo não se atreverá a destruir os planos de pensões das pessoas cortando o limite, muito menos a eliminar o dinheiro isento de impostos – e se o fizer, serão introduzidas salvaguardas.
Especialistas em dinheiro alertam que fazer saques pode prejudicar suas finanças de aposentadoria se você não planejar fazer algo sensato, como liquidar sua hipoteca ou outras dívidas, ou cumprir planos de gastos para uma reforma ou férias de sonho.
Muitas pessoas usam montantes fixos de pensão para tirar férias ou reformar suas casas na aposentadoria
Como funcionam os montantes fixos isentos de impostos sobre pensões?
Muitas pessoas que se aproximam da idade da reforma podem ter uma combinação de pensões de contribuição definida e de benefícios definidos, e as regras diferem para cada tipo de regime.
Pensões de contribuição definida: Estes recebem somas de empregadores e empregados e as investem para fornecer um monte de dinheiro na aposentadoria.
Pessoas com mais de 55 anos podem retirar antecipadamente 25% do seu fundo de pensão isento de impostos ou optar por retirá-lo gradualmente em partes.
Ao não retirar todo o montante fixo de uma só vez, se o seu pote crescer no futuro, você terá mais dinheiro livre de impostos disponível para sacar no longo prazo.
Pensões relacionadas com o salário de benefício definido: O salário final ou as pensões de benefício definido médias da carreira proporcionam uma renda pós-aposentadoria garantida para o resto da vida.
Suas opções para um montante fixo de 25% variam dependendo da generosidade dos termos do seu esquema, portanto, você precisará verificar os detalhes.
Se tiver um grande fundo de pensões, uma mudança importante ocorreu depois do subsídio vitalício ter sido abolido em Abril de 2023 – o limite total de £1.073.100 que as pessoas podem ter no seu fundo de pensões sem sofrerem uma penalização fiscal.
O montante fixo de 25 por cento isento de impostos foi limitado a £ 268.275 – um quarto do antigo limite vitalício.
No entanto, se tiver uma cobertura fixa relacionada com um nível de prestações vitalícias anterior e mais generoso, o seu montante fixo mais elevado de 25 por cento poderá aplicar-se mesmo que comece a pagar novamente a sua pensão.
A renda fixa é uma área complicada e é melhor procurar aconselhamento financeiro sobre ela.
O que pensar antes de receber seu montante fixo isento de impostos
– Você não precisa pegar tudo de uma vez, ou mesmo nada, a menos que tenha um bom motivo para gastá-lo agora.
– Pense se você precisará do dinheiro mais tarde, se estiver com boa saúde e se estiver tudo bem, poderá viver muito tempo.
– Se você investir sua pensão com sabedoria, seu dinheiro poderá continuar a crescer e aumentar o quanto você tem disponível para sacar em parcelas isentas de impostos no longo prazo.
– Quando retirar qualquer valor além dos 25 por cento dos montantes fixos de uma pensão de contribuição definida, só poderá contribuir com £10.000 por ano a partir de então e ainda obter benefícios fiscais.
– Esteja ciente de que se reinvestir o dinheiro isento de impostos na sua pensão, poderá estar a violar as regras de recaptura, que visam evitar que as pessoas tentem procurar uma vantagem obtendo benefícios fiscais adicionais.
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