Quando digo às pessoas que sou editor financeiro, nove em cada dez vezes a primeira reação que recebo é: ‘Então você deve ser muito bom em administrar seu próprio dinheiro.’
Tenho tendência a reagir com timidez, lembrando sempre que não economizo trazendo lanches embalados nem deixo dinheiro em caderneta de poupança com juros baixos.
Mas há uma decisão que tomei há nove anos e espero que um dia seja validada pela minha capacidade de administrar dinheiro. Quando paguei a última parcela do meu empréstimo estudantil em 2017, permiti-me beneficiar de um pacote salarial mais elevado por mais um mês.
A partir de então, transferi o valor que estava pagando pelo meu empréstimo estudantil diretamente para a minha aposentadoria, sem me acostumar a ganhar renda adicional.
Se as coisas correrem como planejado, essa mudança me deixará dezenas de milhares de libras em melhor situação na aposentadoria.
Um dia, quando eu estiver na casa dos setenta e sair para um bom almoço ou para um passeio à beira-mar, espero agradecer aos meus trinta e poucos anos por ter escrito aquele e-mail para o provedor de pensão décadas atrás.
Apanhados na armadilha: os alunos formados a partir de 2012 não terão oportunidade de aumentar as suas pensões
Mas tenho uma dívida ainda maior de gratidão pelo fato de ter me formado antes do curso criminal. taxas de juros e foram introduzidas taxas universitárias que atrasariam décadas no dia em que comecei a pagar mais em minha pensão.
Muito tem sido dito ultimamente sobre a injustiça do actual sistema de empréstimos estudantis: as taxas de juro assustadoras, as potenciais vendas abusivas, o fardo financeiro e emocional colocado sobre os licenciados no auge da sua vida profissional. E com razão.
Qualquer pessoa que lhe diga para não se preocupar com dezenas de milhares de libras em dívidas estudantis que pairam sobre você sentiu alívio, felicidade e um renovado senso de possibilidade quando finalmente se livrou delas.
No entanto, o impacto dos encargos com a dívida dos estudantes nas pensões dos licenciados é igualmente preocupante – mas muitas vezes esquecido.
Receio que exista uma bomba-relógio prestes a explodir quando os formandos atingirem a idade da reforma desde 2012, altura em que foram introduzidos os empréstimos mais punitivos.
Durante a maior parte da sua vida profissional, estarão tão preocupados em saldar as suas dívidas que não terão a oportunidade de aumentar as suas pensões nem perto do nível que precisarão para a reforma que desejam.
E quando as suas dívidas forem finalmente saldadas, será quase impossível saldá-las.
Uma libra que você economiza para uma pensão aos vinte anos vale várias vezes mais do que uma libra que você economiza aos cinquenta. Isso ocorre porque quanto mais cedo você economizar, mais tempo deverá se beneficiar dos retornos compostos do investimento.
Não só isso, mas também perderão milhares de libras de dinheiro gratuito generosamente distribuídos pelo Governo para encorajar os trabalhadores a poupar para a reforma.
Se eu conseguir uma aposentadoria mais confortável ao realocar os pagamentos do meu empréstimo estudantil para a aposentadoria, isso será apenas em pequena parte devido ao autocontrole.
Por cada £100 que eu investir na minha pensão, não virão de mim mais de £40. Como? Porque meu empregador cobre minhas contribuições e a dedução fiscal complementa isso.
Os graduados que ainda estão pagando seus empréstimos terão menos chances de aproveitar todo esse dinheiro grátis. E mesmo os licenciados mais jovens precisam de reservar muito mais para a reforma do que as gerações mais velhas.
Em primeiro lugar, receberão inevitavelmente uma pensão estatal mais baixa do que a que recebem os actuais reformados.
Os comentários do ministro das Pensões, Torsten Bell, na semana passada, sugerem um bloqueio triplo garantido para aumentar a generosidade da pensão do estado em pelo menos uma ordem de grandeza. inflação – Pode não sobreviver às próximas eleições, muito menos às próximas décadas.
Um relatório preocupante publicado na semana passada alertou que a idade de reforma do estado terá de aumentar significativamente – até aos 75 anos para as crianças que hoje frequentam a escola primária – para ser sustentável. O grupo de reflexão Centro para a Justiça Social alertou que isto se devia ao facto de o número de reformados estar a crescer de forma constante em relação ao número de trabalhadores que pagam impostos.
A análise dos números do Instituto Nacional de Estatísticas mostra que havia quatro pessoas em idade activa para cada pensionista em 1970. Em 2025, esta taxa já caiu para 3,5 trabalhadores por reformado.
Com base nas tendências actuais, espera-se que caia para cerca de dois trabalhadores por reformado em menos de 90 anos. E se o mercado de trabalho continuar tão vazio como está agora, os licenciados terão de poupar o máximo que puderem nas suas pensões para compensar o tempo que possam estar desempregados.
Pouco mais de 16 por cento dos jovens entre os 16 e os 24 anos não conseguem encontrar trabalho, de acordo com os últimos dados oficiais. O número de vagas de pós-graduação anunciadas caiu 45% em um ano, segundo o site de anúncios de emprego Adzuna.
Na semana passada, a chanceler Rachel Reeves ofereceu uma nova esperança de que algum alívio poderia estar chegando para os formandos.
“Sim, o sistema de empréstimos estudantis está falido”, admitiu ele na conferência Mais, na cidade de Londres.
Mas, infelizmente, ele parecia sugerir que quem esperasse por uma reforma teria de esperar. ‘Sim, queremos consertar isso. Sim, queremos fazer melhorias. Mas na frente da fila? Não, não é.”
Achei que uma das vantagens de ter mais de meio milhão de funcionários públicos era que a mudança não precisava acontecer em uma política de cada vez.
Dizer aos graduados para entrarem na fila não é suficiente.
O dia em que a bomba-relógio do salário de formatura explodirá pode estar a décadas de distância. Mas a acção para neutralizar isto deve começar hoje.
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