Hoje marca o 10º aniversário da primeira coluna de aposentadoria de Steve Webb, publicada em This is Money em 16 de fevereiro de 2016. Fique atento a uma série de artigos e eventos celebrando esse marco durante toda a semana.
Tenho uma pergunta sobre a simbiose 100% anual. Aqui está minha citação. Fundo de pensão total: £ 375.000. Frequência de pagamento: mensal. Pagamento de renda: atrasado.
Montante fixo isento de impostos: £ 25.000,00 (6,67 por cento). Período de garantia: não. Preservação de valor: não. Aumento anual: não. Pagamento ao cônjuge/dependente após falecimento: sim, 100 por cento.
Não entendo completamente a opção de garantia. Já que se trata de uma anuidade vitalícia conjunta de 100 por cento, por que não existe um período garantido para nós dois, que presumo ser até a nossa morte?
Além disso, qual é a diferença entre adiantamentos ou empréstimos?
Steve Webb responde: Quando você usa seu fundo de pensão para obter uma renda vitalícia ou “anuidade”, você tem várias opções de como aceitá-lo.
Por exemplo, pode ser o mesmo valor todos os anos ou pode haver um aumento anual, os pagamentos podem ser feitos ao seu cônjuge ou companheiro sobrevivente após a sua morte, etc.
No seu caso, você optou pelo chamado rendimento de “100% de vida conjunta”.
Isso significa que se você falecer antes do beneficiário nomeado (geralmente um cônjuge), a anuidade será paga integralmente a ele pelo resto da vida.
Outra opção é o chamado período de garantia.
Nesse caso, quando você contratar a apólice, se você falecer logo depois, a apólice continuará a pagar ao seu beneficiário indicado pelo período garantido especificado (digamos, pelo menos cinco anos).
Posso entender por que a forma como esta informação é apresentada a você pode causar confusão. Na sua opinião, você está preocupado porque, mesmo que morra, os pagamentos sejam ‘garantidos’, portanto não há ‘período de garantia’.
Infelizmente, pode haver um cenário em que você e seu cônjuge morram logo após a emissão da apólice.
Neste caso a apólice será interrompida porque não há “período de garantia”.
Se quiser evitar esse risco, você pode especificar que deseja que sua apólice seja baseada em uma “vida conjunta”, bem como em um período de pagamento mínimo garantido.
Se você fez isso e ambos faleceram relativamente cedo na vigência da apólice, seus herdeiros ou outros beneficiários poderão receber pagamentos.
As chances de qualquer um de vocês morrer rapidamente após contratar a apólice são provavelmente muito baixas, então você pode descobrir que a inclusão adicional de tal cobertura não reduzirá significativamente a renda anual regular da apólice.
Para sua segunda pergunta, pagamento atrasado significa simplesmente que se a apólice começar em (digamos) 1º de janeiro, você não receberá seu primeiro pagamento mensal até o final do mês.
Este será o atraso no pagamento de janeiro.
Claro, você também pode optar por pagar o dinheiro antecipadamente (início do mês no meu exemplo acima).
Por exemplo, você pode querer fazer isso se não estiver mais sendo pago e precisar que a anuidade comece imediatamente para cobrir as contas deste mês.
No entanto, a seguradora provavelmente oferecerá um preço um pouco mais baixo se você solicitar o pagamento antecipado, em vez de vencido, porque você receberá o dinheiro mais rapidamente.
Sou grato a Mark Ormston, da Pensions Line, por seus comentários úteis na redação da coluna desta semana.
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