Milhões de proprietários de casas podem usar um truque inteligente para se livrar das dívidas hipotecárias anos mais cedo e reduzir o valor dos juros que pagam em milhares de libras. E agora pode ser o momento perfeito para experimentar.
Durante anos, as taxas de poupança foram tão generosas que era melhor para os proprietários colocar o dinheiro que sobrava numa conta sénior para obter um bom retorno e manter o seu dinheiro seguro.
Mas agora você pode economizar milhares direcionando parte desse dinheiro solto para sua hipoteca.
À medida que as taxas de poupança continuam a cair e as redes fiscais se estreitam, o benefício de usar as suas poupanças para pagar a mais da sua hipoteca continuará a aumentar.
As famílias estão sendo espremidas de ambos os lados. Os bancos e as sociedades de crédito imobiliário estão a reduzir rapidamente as taxas das contas de poupança.
O número de pessoas que pagam mais de 4% diminuiu. E enquanto isso taxas de hipoteca Eles diminuíram, mas permanecem inflacionados em comparação com onde estavam há alguns anos.
Pagamento a maior: Os proprietários podem fazer um pagamento extra além do pagamento mensal, o que pode encurtar o prazo e reduzir o valor total dos juros que pagarão.
Isso significa que os proprietários agora têm que pagar mais pelos custos da hipoteca do que podem ganhar em uma conta poupança.
Os mutuários experientes podem usar esta pressão sobre as famílias em seu benefício.
Você precisa ser inteligente para garantir que os números funcionem a seu favor. Aqui o Money Mail explica exatamente como fazer isso.
Como funciona?
Pagar a mais em uma hipoteca significa pagar mais do que a fatura mensal acordada.
Ao fazer um pagamento adicional acima do mínimo mensal, os proprietários podem encurtar os prazos do empréstimo e reduzir o valor total dos juros que pagarão ao longo dos anos.
Mas existe uma regra básica para fazer esse truque bacana funcionar. Isso só economizará dinheiro se a taxa de hipoteca for igual ou superior às taxas de poupança que você pode acessar.
Se as taxas de poupança – especialmente em Isas com eficiência fiscal – estiverem acima da sua taxa de hipoteca atual, então talvez seja melhor desperdiçar o seu dinheiro extra.
A taxa média de hipoteca de taxa fixa de dois anos na segunda-feira era de 4,85%, enquanto a taxa de cinco anos era de 4,94%, de acordo com MoneyfactsCompare.
As taxas de poupança estão bem abaixo disso. Aqueles que abrem uma conta com taxa fixa podem obter uma taxa de 3,81% e, se quiser acesso fácil ao seu dinheiro, suas economias renderão lamentáveis 2,42%.
Acesso fácil médio dinheiro jesus Paga 2,60 por cento. Isso significa que, se você tiver algum dinheiro sobrando, economizará mais no longo prazo investindo-o em sua hipoteca.
David Hollingworth, da corretora London & Country (L&C), explica que, em vez de acumular juros sobre o dinheiro que você economiza em uma conta, você efetivamente “ganhará” juros de hipoteca sobre o valor que pagar a mais.
Você também estará livre de hipotecas, pois seu dinheiro extra consumirá o valor total devido mais rapidamente.
Isto é verdade mesmo quando comparado ao retorno do melhor pagador. JesusAtualmente é oferecido a 4,25% no Atom Bank.
Caitlyn Eastell, analista de finanças pessoais da MoneyfactsCompare, diz: “Para muitos proprietários, o dinheiro sobrando fica em contas de poupança que rendem cada vez menos juros.
«Como se espera que as taxas de poupança baixem dos seus picos, poderá agora ser mais rentável para as famílias utilizar este dinheiro para pagamentos indevidos de hipotecas.
‘Pagar a mais proporciona poupanças quase garantidas, aumentando o valor da casa e potencialmente reduzindo o prazo do empréstimo em anos ao longo do tempo.’
Os poupadores também estão sendo arrastados a pagar cada vez mais impostos sobre o dinheiro suado que está em sua conta poupança, se for mantido fora do Isa.
Um contribuinte de taxa básica poderia ganhar £ 1.000 em juros de poupança a cada ano fiscal antes da cobrança do imposto. Este subsídio de poupança pessoal (PSA) é de £ 500 para contribuintes com taxas mais altas, embora não haja alívio para contribuintes com taxas adicionais.
A menos que você esteja economizando em um Isa ou tenha um PSA restante, você precisará garantir uma taxa de poupança mais alta para compensar a conta de impostos e obter o mesmo retorno que obteria se pagasse a mais em sua hipoteca.
Por exemplo, se a taxa de sua hipoteca for de 4,85%, você precisará ganhar 6,06% como contribuinte básico para obter o mesmo retorno efetivo em uma conta poupança.
Para o contribuinte de taxa mais elevada, esta taxa é de 8,08 por cento, e para o contribuinte de taxa adicional, é de 8,82 por cento. Não existe uma conta poupança padrão (ou Isas) que pague tanto.
O senhor deputado Hollingworth diz: ‘Na verdade taxas de juros No caso de um retrocesso, os aforradores poderão ter de se esforçar mais para manter os retornos. Pagar a mais em uma hipoteca pode ser a melhor maneira de usar o dinheiro disponível para obter um bom retorno e pagar a hipoteca mais rapidamente.
O que é poupança?
Quanto mais você paga, mais você economiza em juros, e essas economias podem crescer como uma bola de neve.
Consideremos um mutuário com uma hipoteca de £ 243.900 com juros de 4,85% por 25 anos. Os pagamentos mensais da hipoteca são de £ 1.404,58.
Mas, de acordo com os cálculos da L&C, se investirem £100 extras por mês na hipoteca, pouparão £24.215 em juros durante o período e reembolsarão a hipoteca com dois anos e 11 meses de antecedência.
Custos de empréstimos: embora as taxas de juros hipotecárias estejam caindo lentamente, elas ainda estão inflacionadas em comparação com os níveis de alguns anos atrás
Isso pressupõe que sua casa vale a média do Reino Unido de £ 271.000 e eles fazem um depósito de 10%.
Um pagamento mensal extra de £ 200 reduz os juros totais em £ 42.337 e a hipoteca é paga cinco anos e dois meses antes.
Esta tendência também se aplica a casas mais caras. Um proprietário com uma hipoteca de £ 405.000 por 25 anos sobre uma casa no valor de £ 450.000 pagaria um reembolso mensal de £ 2.332,33 se a taxa de juros fosse de 4,85%.
Mas, pagando £ 100 extras por mês, eles poderiam reduzir a conta total de juros em £ 25.699 e pagar o empréstimo com um ano e nove meses de antecedência.
O pagamento a maior de £ 200 economizaria £ 47.038 em juros e encerraria o prazo três anos e cinco meses antes.
Quase um em cada quatro detentores de hipotecas está pagando a mais, em média, £ 221 por mês, de acordo com uma pesquisa do Barclays no ano passado.
Qual é o problema?
Pagamentos indevidos podem economizar muito dinheiro no longo prazo. No entanto, você deve ter cuidado com uma armadilha sorrateira.
A maioria dos contratos de hipotecas de taxa fixa permite que os mutuários paguem a mais até 10% do valor total pendente a cada ano.
Mas mais do que isso, você poderá receber uma taxa de reembolso antecipado. Alguns são mais flexíveis, enquanto outros podem ser mais restritivos quanto a quanto você pode pagar a mais. As taxas normalmente variam de 1% a 5%.
Verifique com seu credor quanto a mais você pode pagar antes de pedir dinheiro emprestado. Você pode configurar seu pagamento automático mensal ou ordem de pagamento normal via internet banking, telefone ou agência, ou pode efetuar o pagamento único com cartão de débito.
Se precisar retornar ao pagamento mensal contratual mais baixo com seu credor, você poderá fazê-lo. Pode levar até sete dias úteis.
Se quiser pagar mais do que isso sem pagar nada, você terá que esperar a renovação de sua hipoteca existente.
Quando você paga a mais da hipoteca, é difícil ter acesso ao dinheiro novamente. Se você suspeita que poderá precisar de acesso a dinheiro em um futuro próximo, considere manter seu dinheiro em uma conta poupança.
