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Adie o recebimento de uma quantia fixa de pensão para fazer o dinheiro durar mais SETE anos

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Os aforradores com mais de 55 anos estão a lutar para retirar os seus montantes fixos isentos de impostos das pensões, pois temem que o limite seja reduzido no orçamento de Novembro.

Outros estão agindo à frente do plano do governo de retirada imposto sobre herança sobre pensões a partir de abril de 2027.

Mas uma nova pesquisa revela que os poupadores que recebem uma quantia fixa (mesmo que não precisem gastá-la) podem correr o risco de entrar no pote mais rápido do que o necessário.

Murphy Wealth analisou os números para ver quanto poderia custar a um poupador típico receber um montante fixo isento de impostos, em vez de deixá-lo crescer por mais tempo. Por exemplo, consideremos uma pessoa de 65 anos com um fundo de pensão típico de £362.400 para investir após uma carreira de 40 anos, ganhando o salário médio médio de £37.430 e pagando o mínimo na pensão todos os meses. Eles poderiam receber um montante fixo de 25% isento de impostos de £ 90.560 – não muito longe da média de retirada isenta de impostos de £ 85.780.

Se pegassem £85.780 e depois usassem o resto do seu fundo de pensão para aumentar o rendimento da pensão do Estado para £31.700 anuais após impostos, esgotariam o seu fundo de pensão aos 77 anos.

Uma renda de £ 31.700 proporcionará um estilo de vida de aposentadoria moderado, de acordo com estimativas do setor.

Não tome uma decisão instintiva: uma nova pesquisa revela que os poupadores que recebem uma quantia fixa (mesmo que não precisem gastá-la) podem correr o risco de ficar sem dinheiro antes do necessário

Mas se adiarem a aceitação do montante fixo, o seu fundo, assumindo um crescimento de 5% do investimento, poderá durar potencialmente até aos 84 anos – mais sete anos.

É claro que quase todo mundo vai querer receber seu montante fixo isento de impostos, mas isso ilustra como você pode se beneficiar dos retornos do investimento sobre o dinheiro que não está sendo usado.

Quanto mais tempo você deixa dinheiro na pensão, mais tempo ele terá para crescer.

A idade mínima para começar a receber pensões privadas é 55 anos. Normalmente, você pode retirar até um quarto do seu dinheiro como dinheiro isento de impostos até um limite de £ 268.275, enquanto o restante é usado para garantir uma renda tributável para o resto da sua vida.

Outra opção

Existe também outra abordagem para retirar dinheiro isento de impostos das pensões investidas, e é um truque valioso que pode potencialmente extrair mais de 25% de dinheiro isento de impostos do seu fundo – se for paciente e investir com sucesso.

Você não está limitado a apenas uma chance de receber um montante fixo isento de impostos no valor de 25% – em vez disso, você pode se beneficiar de parcelas isentas de impostos em vários saques durante sua aposentadoria.

Cada mordida que você der será 25% isenta de impostos e 75% tributada de acordo com sua taxa marginal. A taxa marginal é qualquer faixa de imposto para a qual você é empurrado, uma vez que todos os rendimentos, incluindo os saques de sua pensão, tenham sido calculados.

Cada vez que você dá uma mordida, você recebe 25% da sua maconha isenta de impostos.

Se o seu pote continuar a crescer, o valor dos 25% também poderá aumentar com o tempo.

Por exemplo, digamos que você tenha um pote no valor de £ 100.000 e receba £ 10.000 em um ano. Destes, £2.500 seriam isentos de impostos e £7.500 seriam tributáveis. Os £ 90.000 restantes permaneceriam investidos.

Se você recebesse um retorno de investimento de 5% no ano seguinte, seu pote restante valeria agora £94.500.

Então, se você retirasse 25 por cento de suas £ 94.500 isentas de impostos, receberia £ 23.625 – £ 1.125 a mais do que se tivesse recebido o montante total isento de impostos desde o início.

No entanto, você perde esse benefício de isenção de impostos se empatar o pote inteiro

em um esquema de anuidade ou retirada de renda. Portanto, você precisa verificar se a maior parte dos seus fundos de pensão estão “não cristalizados”, seja com o seu atual provedor de pensões ou em outro lugar para onde você os transfere.

Pensões de salário final

As regras são diferentes para o salário final, ou pensões médias de carreira com benefícios definidos, que proporcionam um rendimento garantido para o resto da vida.

Se não trabalha no sector público, estes foram na sua maioria substituídos por pensões de contribuição definida. Mas muitas pessoas que se aproximam da reforma terão acumulado benefícios antes do encerramento dos regimes.

Você pode aceitar até 25% de isenção de impostos. Mas quanto maior for o montante fixo que retirar, mais a pensão futura sacrificará – e alguns regimes obrigam-no a perder mais do que outros.

O que você desiste depende do ‘fator de comutação’. Por exemplo, pode ser oferecido a você um montante fixo de £ 12 para cada £ 1 de pensão futura que você renunciar. Este é um fator de comutação de 12:1. Mas alguns planos oferecem-lhe um montante fixo de £20 por cada £1 de rendimento de pensão que sacrificar. Isso seria um fator de comutação muito melhor de 20:1.

Steve Webb, dos consultores de pensões Lane Clark & ​​​​Peacock, diz: “Em alguns casos, em um esquema de pensão de benefício definido, o montante fixo oferecido é do tipo pegar ou largar. Mas em outros esquemas, você pode escolher a combinação de montante fixo isento de impostos e regime de pensão regular.’

O montante fixo isento de impostos está disponível quando você começa a receber uma pensão de benefício definido, mas não mais tarde.

Deixá-lo intocado?

É claro que a decisão não é tão simples quanto deixar intacto o seu montante fixo isento de impostos pelo maior tempo possível. Algumas pessoas têm planos específicos para seu dinheiro, como liquidação de dívidas ou férias especiais.

Decidir esperar significa apostar que as regras não vão mudar – um risco, embora o dinheiro isento de impostos tenha sido deixado de lado no último orçamento, e até agora só haja especulação de que o chanceler poderá agir este ano.

“É importante não agir com base em rumores – não sabemos o que o orçamento conterá e, depois de retirar dinheiro da sua pensão, não poderá devolvê-lo”, diz o chefe da Murphy Wealth, Adrian Murphy.

Alice Haine, analista de finanças pessoais da Bestinvest, diz: “Receber dinheiro isento de impostos antecipadamente, como uma reação instintiva a uma possível mudança de política, pode minar os planos de aposentadoria e revelar-se ineficiente em termos fiscais”.

Outros podem não querer esperar, diz Steve Webb: “Se você tem uma necessidade urgente de capital agora, talvez para saldar dívidas, o equilíbrio pode mudar. Você também precisa pensar sobre o padrão de gastos que precisará até a aposentadoria”.

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